الفرق بين القرض العقاري والقرض الاستهلاكي. الرهن العقاري أو الائتمان: أيهما أفضل ، ما هو الفرق ، الشروط. قروض الإسكان والرهون العقارية لسبيربنك

أهلا بك! سنجد اليوم إجابة السؤال: أيهما أفضل الرهن العقاري أم الائتمان؟ في هذه المقالة ، سيخبرك خبراؤنا عن إيجابيات وسلبيات هذه الأنواع من القروض ، ويقدمون أمثلة حتى تتمكن من تحديد ما هو الرهن العقاري الأكثر ربحية أو الائتمان الاستهلاكي في حالتك على وجه التحديد.

يأتي وقت في حياة كل شخص تقريبًا عندما يحين وقت التفكير في شراء منزلك. إن وراثة شقة أو شرائها بمساعدة المدخرات المتراكمة هو الحل الأمثل للمشكلة. ومع ذلك ، يحتاج معظم الروس إلى أموال إضافية لشراء العقارات. في هذه الحالة ، السؤال الذي يطرح نفسه بشكل طبيعي ، ما الأفضل أن تأخذ - قرض عقاري أم قرض استهلاكي؟ لا توجد إجابة واحدة هنا. يعتمد الكثير على المبلغ المتاح والسكن الذي يتم شراؤه وظروف كل عائلة على حدة.

في جوهره ، يعتبر قرض الرهن العقاري ، تمامًا مثل القرض الاستهلاكي ، نوعًا من القروض التي يتم الحصول عليها من البنك بفائدة بشروط معينة. يتمثل الاختلاف الرئيسي الذي تقوم به مؤسسة الائتمان في تصنيف القروض في الغرض من الحصول على الأموال. عادة ما يتم إصدار الائتمان الاستهلاكي دون الحاجة إلى تقرير عن إنفاقه. في حين أن الغرض من الأموال المستلمة على الرهن العقاري أو قرض السيارة مستهدف بدقة.

دعنا نحاول أن نفهم بالتفصيل كيف يختلف الرهن العقاري عن القرض من خلال مقارنة الشروط الأساسية لإصداره.

شروط الاستلام	القرض العقاري	رصيد المستهلك
سعر الفائدة، ٪	من 10.25	من 13.9
مدة القرض ، سنوات	30	5
نفقات إضافية	- التأمين على العقارات ؛ - التأمين على الحياة والتأمين الصحي ؛ - تأمين الملكية ؛ - تثمين عقاري (في حالة شراء منزل في السوق الثانوية)	- التأمين على الحياة والتأمين الصحي
ملفات مطلوبة	- شهادة الدخل ونسخة من العمل ؛ - وثائق للشقة. - جواز السفر	- شهادة الدخل. - وثائق الهوية
شروط إضافية	المشاركة الإلزامية كمقترض مشارك للزوج	الحد الائتماني
عبء	رهن الممتلكات المكتسبة	تعهد ملكية بمبلغ قرض يزيد عن 500-700 ألف روبل. أو ضمان
وقت معالجة الطلب	من يوم عمل واحد	من 1 ساعة

يحتوي قرض الإسكان على متطلبات أكثر صرامة بالنسبة للمقترض والمسكن الذي يتم شراؤه ، حيث يتم إصدار الأموال لفترة طويلة ، وسيكون العقار هو الضامن لعودته. قائمة المستندات التي سيتم تقديمها إلى البنك مثيرة للإعجاب للغاية ، وقد تتأخر شروط التحقق والموافقة على جميع الشروط.

يعتبر الحصول على قرض المستهلك أسرع وأسهل ، لكن له قيودًا كبيرة على مدة الإقراض ومقداره. بالإضافة إلى ذلك ، عادة ما تكون معدلات هذا النوع من القروض أعلى بكثير من معدلات الرهن العقاري.

لكل خيار - قرض أو رهن - جوانبه الإيجابية والسلبية ، والتي ينبغي مناقشتها بمزيد من التفصيل.

إيجابيات وسلبيات الائتمان الاستهلاكي

«+»:

• سرعة التخليص. مدة النظر في طلب الحصول على قرض هي أقصر بكثير مما كانت عليه عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. في بعض الحالات ، تمر بضع ساعات فقط من لحظة تقديم الطلب إلى إصدار القرض ؛
• الحد الأدنى من حزمة المستندات . تطلب معظم البنوك جواز سفر وشهادة دخل فقط لإصدار قرض استهلاكي ؛
• لا يشترط البنك التسجيل الإلزامي للملكية والتأمين على العقارات . في حالة الشراء الطوعي لهذه التأمينات في ظل ظروف قاهرة ، ستقوم شركة التأمين بتعويض المالك وليس البنك.
• لا حاجة لضمانات من الممتلكات المشتراة . لا يلزم التعهد بقرض غير الغرض إلا عند الاتفاق على مبالغ كبيرة (أكثر من 500-700 ألف روبل). قد يكون هذا عقارًا سكنيًا أو غير سكني مملوك بالفعل ، أو ملكية سائلة أخرى. لن يتم رهن الشقة المشتراة ؛
• يمكنك شراء مساكن لا تتناسب مع شروط البنك القياسية حسب النوع أو العمر أو معايير أخرى.

«-»:

• أسعار الفائدة المرتفعة . النسبة المئوية لاستخدام القرض الاستهلاكي أعلى منها لقرض الرهن العقاري ؛
• شروط قرض قصيرة . لا يتجاوز متوسط ​​مدة إصدار القرض الاستهلاكي 3-5 سنوات. فقط في بعض البنوك يمكنك أن تأخذها لمدة 7 سنوات ؛
• دفعة شهرية كبيرة . أول عيبين هامين للقرض غير الغرض هو دفع القرض ، والذي سيكون من الضروري دفعه لتخصيص مبلغ كبير من ميزانية الأسرة كل شهر ؛
• حدود القرض. عادة لا يتجاوز مبلغ القرض الاستهلاكي بدون ضمانات نصف مليون روبل. يتطلب الحصول على قرض أكبر أن يكون لدى العميل ضمان سائل وضامن جيد.

إيجابيات وسلبيات الرهون العقارية

«+»:

• الحد الأدنى للدفعة المقدمة . لشراء منزلك ، يكفي تجميع حوالي 10-15٪ من قيمته ؛
• دفعات شهرية ميسرة . يسمح لك الإقراض العقاري طويل الأجل باختيار السداد المريح الذي لا يقلل من مستوى معيشة المقترض ؛
• فرصة المشاركة في برامج الرهن العقاري الممولة من الدولة. يمكن لبعض الفئات المتميزة من المواطنين (العائلات الشابة ، والأطباء ، والمعلمين ، وآباء لطفلين أو أكثر) الاعتماد على السداد الجزئي لديونهم للبنك من خلال تقديم إعانات الإسكان الحكومية أو رأس مال الأمومة ؛
• الحصول على دخل إضافي على شكل خصم ضريبي. وفقًا للتشريعات الضريبية للاتحاد الروسي ، يمكنك إعادة ضريبة الدخل مرة واحدة في العمر بمقدار 13 ٪ على مبلغ الفائدة المدفوعة على الرهن العقاري ، ولكن ليس أكثر من 390 ألف روبل ؛
• التحقق الإضافي من النقاء القانوني للمعاملة. سيتم فحص العقار الذي تم شراؤه بعناية من قبل دائرة الأمن للبنك وشركة التأمين قبل التوقيع على المستندات. ويوفر تأمين الملكية الإلزامي ضمانًا إضافيًا لاسترداد الأموال في حالة الاعتراف بأن المعاملة غير قانونية.

«-»:

• تعهد شراء المسكن . حتى السداد الكامل للديون ، سيكون مالك الشقة هو البنك. أي معاملات عقارية - بيع أو تبرع أو غير ذلك. - ممكن فقط بموافقة الدائن ؛
• تأمين بنكي. يشمل قرض الرهن العقاري تأمينًا سنويًا على حياة المقترض والعقار والملكية لمبلغ الدين. سيتطلب هذا تكاليف مالية إضافية. بالإضافة إلى ذلك ، في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، ستذهب المدفوعات لصالح البنك وليس المؤمن عليه ؛
• قيود على اختيار العقارات. عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، يجب أن تكون مستعدًا لحقيقة أن اختيار السكن سيحتاج إلى التنسيق مع البنك. إذا لم يكن المُقرض راضيًا عن الخيار المقترح ، فلن تتم الموافقة على الطلب ولن تتلقى المال ؛
• عدم القدرة على ترتيب شقة في ملكية مشتركة مع الأطفال أو الأشخاص ذوي الإعاقة. نادرًا ما توافق البنوك على المعاملات التي يظهر فيها الأطفال أو الأشخاص ذوو الإعاقة كمالكين للمساكن المشتراة. بالإضافة إلى ذلك ، تحمي الدولة حقوقهم ، لذلك سيكون من المستحيل بيع هذه العقارات في حالة التأخير في سداد الديون ؛
• سداد قرض كبير. أثناء استخدام أموال الرهن العقاري ، سيتعين على البنك دفع فائدة أعلى عدة مرات من التكلفة الأولية للشقة. ستكون الدفعة الزائدة أكبر ، وكلما طالت مدة الرهن العقاري.

نحن نأخذ في الاعتبار التكاليف ونختار الخيار الأكثر ربحية

سيكون الفرق بين الرهن العقاري والقرض أكثر وضوحًا إذا قمت ، باستخدام مثال محدد ، بحساب الدفعات الشهرية لكل خيار. لنفترض أن شخصًا في سن الثلاثين تمكن من توفير نصف تكلفة الشقة. ال 50٪ المتبقية بمبلغ 1 مليون روبل. قرر الاقتراض. من المخطط شراء المساكن في منزل قيد الإنشاء. دعنا نحاول معرفة ما سيكون أكثر ربحية في هذا الخيار - الحصول على قرض عقاري أو قرض استهلاكي. للقيام بذلك ، استخدم حاسبة القروض.

يمكنك الحصول على قرض عقاري في سبيربنك بنسبة 10.9٪ سنويًا لمدة 10 سنوات. مع مدفوعات الأقساط السنوية ، سيتعين عليك منح البنك 13718.46 روبل شهريًا. سيكون إجمالي المدفوعات الزائدة 646214.77 روبل ، أي حوالي 65 ٪ من المبلغ المستحق.

الخيار الثاني هو قرض استهلاكي بنسبة 15٪ سنويًا لمدة 5 سنوات. هنا ، سيكون مبلغ الدفع الشهري 23789.93 روبل ، وسيكون المبلغ الزائد 427395.81 روبل. أو 43٪ من مبلغ القرض.

تختلف الخيارات قيد النظر في مقدار الدفعات الشهرية بمقدار مرتين تقريبًا. عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، سيكون العبء على ميزانية الأسرة أقل وضوحًا ، ولكن في غضون 10 سنوات ، سيتعين على البنك دفع ما يقرب من ثلث تكلفة الشقة.

من وجهة نظر الفوائد المالية ، سيكون القرض الاستهلاكي أكثر تفضيلاً ، لأن مبلغ السداد الزائد عليه أقل. في الوقت نفسه ، في حالة السداد المبكر للرهن العقاري ، سينخفض ​​مقدار الفائدة المدفوعة للبنك وستكون قادرة على منافسة الائتمان الاستهلاكي. ومع الأخذ في الاعتبار حقيقة أنه يمكنك الحصول على خصم ضريبي من مبلغ الفائدة المدفوعة على الرهن العقاري ، فإن الدفعة الزائدة النهائية ستكون أقل من تلك الخاصة بالعائلة التي حصلت على قرض غير الغرض.

استخدم حسابنا لإجراء عملية حسابية خاصة بحالتك. وهو يدعم وظيفة السداد المبكر ، بما في ذلك رأس مال الأمومة ، والذي سيسمح لك بعمل نموذج سداد قرض أكثر تفصيلاً وإلقاء نظرة على الفرق بين الرهن العقاري والقرض التقليدي.

هناك نقطة أخرى تؤثر على القرار وهي رهن العقار الذي تم شراؤه. في حالة فقدان مصدر الدخل ، يمكن للمقترض بيع أو تأجير العقار وبالتالي سداد الدين. عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، لا يمكنه القيام بذلك إلا بموافقة البنك ، الذي يحجم بشدة عن إجراء أي معاملات مع العقار المرهون.

نتائج المقارنة بين القروض العقارية والاستهلاكية

هناك نقطتان أساسيتان مهمتان عند اختيار خيار القرض:

• دخل العائلة؛
• دفعة مقدمة لشقة.

إذا تم دفع أكثر من 70٪ من قيمة العقار بأموالك الخاصة ، فمن المنطقي أن تحصل على قرض استهلاكي. سيوفر هذا الوقت في جمع المستندات ويسمح لك بأن تصبح مالكًا كاملاً للممتلكات على الفور. من المفيد بشكل خاص استخدام هذا الخيار إذا كان من المخطط في المستقبل القريب تلقي مبلغ كبير من المال يمكن إنفاقه على السداد المبكر لديون البنك. ومع ذلك ، يجب أن تكون مستعدًا لحقيقة أنه لبعض الوقت سيتم إنفاق جزء كبير من ميزانية الأسرة على مدفوعات القرض الشهرية.

إذا كنت بحاجة إلى قرض يزيد عن 500-700 ألف روبل ولديك عدة أطفال أو معالين آخرين ، فمن الأفضل أن تأخذ قرضًا عقاريًا. عند الإقراض لمدة 15-20 عامًا ، يبدو الدفع أكثر جاذبية ولن تكون هناك حاجة إلى التعدي بشكل كبير على النفقات الجارية.

غالبًا ما يكون لدى المقترضين سؤال - هل من الممكن الحصول على قرض عقاري إذا كان هناك قرض؟ مع تاريخ ائتماني جيد ودخل مرتفع ، تلبي البنوك عادة احتياجات العميل وتوافق على طلب الرهن العقاري.

على أي حال ، فكر مليًا قبل اتخاذ قرار نهائي بشأن الحصول على قرض عقاري أو قرض لشراء منزل. من الضروري دراسة جميع الإيجابيات والسلبيات بعناية ، فيما يتعلق بالوضع الحالي ، وتحليل السيناريوهات المحتملة واتخاذ خيار يناسب حالة معينة.

نحن في انتظار أسئلتك في التعليقات. محامينا على الإنترنت مستعد دائمًا لتقديم المشورة بشأن الجوانب القانونية المعقدة للمعاملة.

سنكون ممتنين لتقييم المقال وما شابه ذلك على الشبكات الاجتماعية لهذا المنشور.

قد يواجه كل شخص بالغ الحاجة إلى شراء سلع أو عقارات باهظة الثمن. غالبًا ما يحدث أن المبلغ الضروري ليس في متناول اليد ، لكن مسألة الشراء تظل ذات صلة. في هذه الحالة ، يمكنك اللجوء إلى القروض أو الرهون العقارية. هذه المفاهيم متشابهة في جوهرها: تم تصميم كل من القرض والرهن العقاري لإرضاء القوة الشرائية للعميل. القرض هو نقل الحق في تحرير الأموال المتاحة للمقرض. يمكن لبنك أو مؤسسة مرتبطة بالمقترض من خلال العلاقات القانونية أن تعمل كدائن.

الرهن العقاري هو شكل من أشكال الإقراض نشأ في التسعينيات من القرن العشرين ، أثناء الأزمة الاقتصادية ، عندما توقفت الشركات عن توفير الإسكان للموظفين. تركز الرهون العقارية على المعاملات التجارية داخل الأسهم السكنية. تصدره البنوك فقط. في كلتا الحالتين ، يتقدم العميل بطلب إلى مؤسسة تقوم ، على أساس اتفاق ، بإصدار الأموال بنسبة معينة.

المستندات المقدمة من قبل المقترض

قبل صياغة اتفاقية القرض أو الرهن العقاري ، بشروط إلزامية ، يتم توفير مجموعة من المستندات للنظر في الطلب. تعمل جميع المؤسسات والبنوك تقريبًا بحزمة قياسية:

• استمارة التقديم. يتم إصداره على ترويسة المنظمة أو البنك. إنه استبيان يحتوي على أعمدة يُدخل فيه المقترض المحتمل معلومات عن نفسه ووضعه المالي.
• جواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي. يجب أن تحتوي على علامة تسجيل تؤكد الارتباط الإقليمي للمقترض. يتم أخذ نسخة من جواز السفر في فرع البنك.
• إذا تم تسجيل المقترض مؤقتًا ، يتم تقديم شهادة تسجيل في مكان الإقامة.
• نسخة من كتاب العمل. يتم اعتمادها من قبل موظفي قسم شؤون الموظفين في المؤسسة حيث يتم تنفيذ النشاط العمالي الحالي للمقترض.
• قوائم الدخل. مع طلب قياسي ، يتم إصدار شهادة النموذج 2-NDFL للسنة. قد تطلب بعض البنوك توفير شهادة في شكلها الخاص. في كلتا الحالتين ، يجب أن تحتوي الشهادات على مبلغ الدخل السنوي ، ومقدار مدفوعات الضرائب والخصومات الأخرى (النفقة ، والخصومات للدعاوى القضائية).
• إذا كان الضامن متورطًا في المعاملة ، فيجب عليه تقديم نفس حزمة المستندات.
• من المقترضين الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 20 عامًا ، يلزم إثبات العلاقة مع الضامن. يمكن أن تكون شهادة الميلاد أو شهادة التبني أو شهادة الزواج أو شهادة الطلاق.

فيديو قصير عن موضوعنا:

بناءً على هذه المستندات ، يتم اتخاذ قرار برفض أو إصدار قرض.

الفرق بين القرض والرهن

على الرغم من حقيقة أن إجراءات التقديم هي المعيار للقرض والرهن العقاري ، إلا أن هناك اختلافات جوهرية بينهما.

• استهدافالتي تحدد احتياجات المقترض. يُمنح القرض لأي غرض: عقارات ، أجهزة ، أثاث ، ترفيه ، شراء سيارة ، علاج. يتم إصدار الرهون العقارية فقط لشراء المساكن. كائنات الرهن العقاري تشمل المنازل والشقق في المباني الجديدة والسوق الثانوية.
• التعهدالمقدمة للبنك. في حالة القرض ، لا يلزم وجود ضمانات. للحصول على قرض عقاري ، يجب رهن العقارات الموجودة. يمكن استخدام الممتلكات المشتراة كضمان. يوفر الضمان للبنك ضمانًا في حالة عدم سداد الأموال. وبالتالي ، يقوم البنك بتعويض الخسائر على حساب عائدات بيع الضمان. يفقد المقترض حقه في استخدامه.
• مجموعة موسعة من المستندات. عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، يقدم المقترض للبنك نسخة من شهادة ملكية العقار. في الوقت نفسه ، يتلقى البنك ضمانات بأنه في وقت اندلاع الأزمة المالية ، لن يترك المقترض بدون مكان إقامة.

من حيث المبدأ ، جميع المتطلبات تقريبًا ممكنة.

• رسم مبدئي. بالإضافة إلى الضمان ، يلزم دفع دفعة مقدمة إلزامية ، والتي ، كقاعدة عامة ، تبلغ 15٪ من مبلغ الممتلكات المكتسبة. بناءً على طلب المقترض ، يمكن أن يكون مبلغ المساهمة أيًا ، ولكن ليس أقل من الحد الأدنى.
• المبلغ الممنوح للمقترض. إنه يساوي تكلفة السكن ، التي سيتم إنفاق الأموال على سدادها. يمكن أن يتجاوز حجمها حجم القرض عدة مرات.
• شروط القرض.مدة القرض لا تزيد عن 5 سنوات. يمكن إصدار الرهن العقاري لمدة تصل إلى 30 عامًا ، مما يسمح لك بتوزيع مبلغ المدفوعات الذي يناسب المقترض.
• النسبة السنوية.ينظم البنك المركزي للاتحاد الروسي الحد الأقصى لمعدل الإقراض العقاري. هذا مناسب للمقترضين - يتم تشكيل نظام شروط ميسورة في السوق لعروض الرهن العقاري. الفائدة السنوية على اتفاقية الرهن العقاري ، كقاعدة عامة ، أقل بكثير من الفائدة على الرهون العقارية العادية.

غالبًا ما يتساءل المواطنون الذين يخططون لإجراء عملية شراء كبيرة مثل العقارات عن كيفية اختلاف الرهن العقاري عن قرض المستهلك ، وما هو الأكثر ربحية لاستخدامه في شراء منزل. ما هو الفرق بين الرهن العقاري والقرض ، وما هي المزايا والمزالق التي سيواجهها المقترض عند اختيار منتج قرض معين ، موصوفة في هذه المقالة.

تعريف الإقراض العقاري

في الواقع ، الرهن العقاري هو أحد أنواع منتجات القروض التي تقدمها البنوك. نظرًا لعدد من الاختلافات والميزات الخاصة بالرهن العقاري من القرض العادي ، فإنه لا يزال يبرز في فئة منفصلة. يتمثل الاختلاف الرئيسي بين الرهن العقاري والقرض في أن الأموال التي يخصصها البنك مخصصة حصريًا لشراء العقارات ، ولا يتم منح الأموال للمقترض ، ولكنها تذهب مباشرة إلى حساب البائع. في الوقت نفسه ، لا تصبح العقارات ملكًا للمشتري الفعلي بعد صفقة البيع والشراء ، وتبقى موضوع الضمان في البنك طوال فترة الإقراض. وبالتالي ، فإن مفهوم الإقراض العقاري يعني الحصول على قرض نقدي من أحد البنوك لشراء العقارات ، وفقًا للشروط التي تصبح فيها الممتلكات المشتراة موضوع ضمان بموجب العقد وتصبح ملكًا للمقترض فقط بعد السداد الكامل لـ الأموال المخصصة.

الاختلافات الرئيسية

للإجابة على السؤال المتعلق بكيفية اختلاف القرض عن الرهن العقاري ، من الضروري مراعاة السمات المميزة لأنواع مختلفة من منتجات القروض. الفرق هو هذا:

1. قرض الغرض. على الرغم من حقيقة أن القروض الاستهلاكية قد تصدر لاحتياجات معينة ، على سبيل المثال ، لشراء سيارة (قرض سيارة) أو لشراء أجهزة منزلية ، فقد لا يكون الإقراض بالمعنى العام للكلمة مستهدفًا. وهذا يعني أن للعميل الحق في إنفاق الأموال التي حصل عليها من مؤسسة مصرفية وفقًا لتقديره الخاص ، بينما لا يمكن استخدام أموال الرهن العقاري إلا لشراء العقارات.
2. تسجيل. نظرًا لحقيقة أن البنك ينفق مبالغ كبيرة عند إصدار قرض عقاري ، يتم فحص العملاء المحتملين بعناية أكبر بكثير مما يتم عند الحصول على قروض عادية غير الغرض. على وجه الخصوص ، تستخدم المؤسسة المالية احتياطياتها الخاصة من خدمة الأمن الداخلي لإجراء فحص شامل لملاءة العميل. للتقدم بطلب للحصول على مثل هذا القرض ، يلزم تقديم حزمة أكثر إثارة للإعجاب من المستندات ، وأحيانًا وجود ضامن ، بينما يمكن الحصول على مبلغ صغير من الأموال غير المخصصة ، حرفياً ، من جواز السفر.
3. المبالغ والشروط. يتم إصدار الرهون العقارية بمبلغ يتراوح بين 300000 روبل و 25000000 روبل ، لذلك فمن المنطقي تمامًا أن تمتد فترات السداد لعدة عقود. نادرا ما تتجاوز مبالغ القروض الاستهلاكية حد 1500000 روبل ، وبالتالي ، فإن فترات السداد أقصر ، كقاعدة عامة ، لا تزيد عن 5 سنوات. يتم إصدار قروض الرهن العقاري لفترة طويلة ، مما يسمح للعميل بالسداد مع مؤسسة مصرفية دون إلحاق ضرر كبير بميزانية الأسرة. الشرط الأساسي في هذه الحالة ألا يتجاوز عمر المقترض 65 سنة في تاريخ آخر دفعة.
4. التأكد من الالتزام بشروط العقد. بالإضافة إلى حقيقة أن قرار إصدار قرض الرهن لا يتم إلا بعد فحص دقيق للعميل ، فإن البنك ، من أجل تقليل مخاطره الخاصة ، يترك العقارات المكتسبة كضمان. وهذا يعني أنه إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزاماته التعاقدية ، فيمكن سحب عقار الرهن العقاري للبيع من أجل سداد الدين. لمزيد من الأمان ، قد يُلزم البنك بتأمين كل من المنزل نفسه والتأمين على الحياة للمشتري مباشرة.
5. فائدة القرض. معدل الفائدة على قروض الرهن العقاري أقل قليلاً من أسعار منتجات القروض الأخرى. يفسر ذلك ، أولاً ، من خلال حقيقة أن مخاطر المؤسسة المالية ، بسبب وجود ضمانات ، يتم تقليلها إلى الحد الأدنى ، وثانيًا ، نظرًا لفترة الاستحقاق الكبيرة ، ستكون فائدة البنك في نهاية المطاف أعلى بعدة مرات مما كانت عليه في الحالة إصدار قروض عادية غير مستهدفة بفائدة عالية ولفترة قصيرة. على سبيل المثال ، في سبيربنك يمكنك الحصول على قرض سكني بسعر فائدة مخفض بدعم من الدولة ، ومع ذلك ، فإن الشرط الرئيسي للمشاركة في البرنامج هو القدرة على سداد دفعة أولية بنسبة 20-50٪ من تكلفة السكن المشتراة . لهذا السبب ، عند الإجابة على أسئلة العملاء ، القرض والرهن العقاري ، ما هو الفرق ، سبيربنك ، على سبيل المثال ، يشير إلى الفرق في أسعار الفائدة في الإجابة.

الأهمية! إسكان الرهن العقاري ، نظرًا لحقيقة أنه حتى السداد الكامل للدين يكون ضمانًا ، يمكن فرضه في حالة تخلف المقترض عن التزاماته التعاقدية.

خاتمة

على الرغم من المزايا الواضحة للحصول على منزل أو شقة برهن عقاري ، إلا أن هذه الطريقة في الحصول على العقارات لها عيوبها. هذه هي الحاجة إلى تقديم عدد من المستندات لتأكيد الموثوقية ، والحاجة إلى ضامن ، والغرض المحدد بدقة من الأموال المخصصة حصريًا لشراء المساكن. بالإضافة إلى ذلك ، فإن أهم عيوب هذا البرنامج هو أن مشتري العقارات يصبح مالكًا ومالكًا كاملًا للسكن فقط بعد الوفاء الكامل بالتزاماته تجاه مؤسسة مصرفية. لذلك ، في الحالات التي لا يكفي فيها مبلغ صغير نسبيًا لشراء متر مربع خاص بك ، فمن المنطقي أكثر استخدام الإقراض الاستهلاكي. يمكن إنفاق الأموال المستلمة على أي شيء ، بما في ذلك السكن ، في حين أن حق المشتري في الملكية ينشأ من لحظة تسجيل المعاملة في Rossreestr.

أشهر برامج البنوك هي القروض ، وخاصة العقارات. إذا قررت استخدام مثل هذه الخدمات المصرفية ، فأنت بحاجة إلى فهم الفرق بين الرهن العقاري والقرض.

مفاهيم الإقراض والقروض العقارية

يبدو أننا نعرف كل شيء عن القروض ، لأننا نسمع عنها كل يوم من عشرات المصادر. لكن في كثير من الأحيان ، لا يمتلك الأشخاص الذين لا يرتبطون مهنيًا بالتمويل أو الخدمات المصرفية المعرفة الكافية بخلاف إقراض الأجهزة المنزلية. هذا ليس سيئًا ، ولكن مرة واحدة على الأقل في حياتك سوف تضطر إلى التعامل مع قضايا القروض الأكثر جدية ، ويجب أن تكون مستعدًا لذلك. حتى الحد الأدنى من المعرفة في هذا المجال يمكن أن يحميك من الخداع والعروض غير المربحة.

بادئ ذي بدء ، ينبغي أن يكون مفهوما أن كلا من الرهون العقارية وقروض الإسكان هي أنواع من الإقراض. لذلك ، من أجل فهم مبادئ عملهم ، يجدر البدء بفهم المبادئ الرئيسية لعلاقات الائتمان. القرض هو شكل من أشكال العلاقات الاقتصادية ، مما يعني ضمناً تحويل القيم الثابتة (المالية أو السلعية في أغلب الأحيان) للاستخدام المؤقت بشروط معينة.

قرض المنزل هو نوع من القروض التي تصدرها مؤسسة مالية لشراء شقة أو منزل أو لتجديد منزل (مع زيادة لاحقة في مساحة المعيشة). عادة ما يتم إصدار هذه القروض من خلال أحد البنوك.

يمكن تقسيم قروض العقارات إلى نوعين مشروطين: الرهن العقاري والمستهلك. يجب أن يكون مفهوماً أن كلاهما يحتفظ بالمبادئ الأساسية للإقراض ، لكن هناك عددًا من الاختلافات المهمة. من خلال فهم الفروق بين قرض السكن والرهن العقاري ، يمكنك إنقاذ نفسك من المشاكل غير الضرورية.

الرهن العقاري أو المستهلك: التعريفات والاختلافات الرئيسية

اليوم ، تستند كل معاملة ثالثة في سوق العقارات على القروض. ويرجع ذلك إلى ارتفاع أسعار المساكن الأولية ، وهذا أمر طبيعي تمامًا. في كثير من الأحيان ، لا تعرف العائلات الشابة ببساطة كيفية التعامل مع قضايا الإقراض ، وكيفية فهم كيفية اختلاف قرض المستهلك عن الرهن العقاري. يبدو أن المؤسسات المالية تقدم معلومات كاملة عن خدماتها. لكن يجب أن تتذكر دائمًا أن كل بنك سيقدم المعلومات في ضوء مناسب له.

قرض الإسكان الاستهلاكي هو شكل من أشكال الإقراض الذي قد لا يكون فيه ضمان للقرض ، أو أي ممتلكات أخرى ذات قيمة (سيارة ، عقارات أخرى ، مجوهرات) يمكن أن تكون بمثابة ضمان. كقاعدة عامة ، يعني الرهن العقاري أن الممتلكات المكتسبة مباشرة ستكون بمثابة تعهد.

هذا الشكل من الضمانات هو ضامن للامتثال لشروط الائتمان وسداد القرض. العقارات المشتراة برهن لا يمكن بيعها أو رهنها حتى يتم سداد الدين. في حالة عدم السداد ، يحق للمؤسسة المالية استرداد الممتلكات.

الفروق بين الرهن العقاري والقرض

هناك خمسة اختلافات رئيسية بين قرض السكن والرهن العقاري. بمعرفتهم ، سيكون لديك فكرة عامة عن إيجابيات وسلبيات كلا الخيارين.

1. التعهد

في الإقراض العقاري ، فإن الضمانات مطلوبة بشكل صارم. إذا كان من الممكن الموافقة على قرض استهلاكي ، من حيث المبدأ ، بدون ضمان (حسب الغرض) ، فسيتم استبعاد ذلك في حالة الرهن العقاري.

2. المبلغ

يمكن أن يكون المبلغ الذي يمكن للمقترض الحصول عليه من خلال قرض الرهن العقاري أعلى بعشر مرات من المبلغ الممكن للقرض غير الهادف. أما إذا كان القرض مسكناً وبتعهد بملكية ، فيمكن معادلة المبالغ.

3. التوقيت

كقاعدة عامة ، تتجاوز شروط الإقراض العقاري بشكل كبير شروط القروض غير المخصصة الغرض. لا تتجاوز المدة القصوى للقرض في كثير من الأحيان 10 سنوات ، ويمكن الحصول على قروض عقارية لمدة تصل إلى 30 عامًا.

4. الرهان

تعتبر قروض الرهن العقاري أكثر موثوقية من جانب البنك ، لذا فإن سعر الفائدة عليها عادة ما يكون أقل من قروض المستهلكين.

5. زخرفة

للحصول على قرض عقاري ، يجب أن تكون قادرًا على دفع جزء من المبلغ (10-15٪) ، للحصول على قرض عادي ، لا حاجة لاستثمارات أولية.

وهكذا ، اكتشفنا كيف يختلف الرهن العقاري عن القرض العقاري ، ونرى أن قرض الرهن العقاري أكثر ملاءمة لشراء العقارات من القرض الاستهلاكي. هذا هو السبب في أن قروض المستهلكين غالبًا ما تستخدم في عمليات الشراء الصغيرة ، مثل الأجهزة المنزلية أو السيارة.

ماذا تختار: قرض عقاري أم قرض؟

عندما يكون هناك سؤال محدد ، ماذا تختار الإقراض العقاري أو الائتمان الاستهلاكي ، عليك أن تفهم أن لكليهما مزايا وعيوب. يجب أن تنطلق من قدراتك واحتياجاتك. دعنا نلقي نظرة على بعض الجوانب المهمة التي ستساعدك على فهم شكل الإقراض المناسب لك.

سرعة المعالجة

للتقدم بطلب للحصول على قرض ، ستحتاج إلى حد أدنى من الأوراق (جواز السفر ، رقم التعريف الضريبي ، بيان الدخل). عند الحصول على قروض كبيرة ، قد يكون من الضروري وجود ضامن ومستنداته. في الأساس ، يمكن لأي شخص أن يكون ضامنًا. ما لم تكن هناك ظروف إضافية ، ستستغرق معالجة القرض من يوم إلى يومين.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، بالإضافة إلى المستندات الأساسية ، ستحتاج أيضًا إلى جميع الوثائق المتعلقة بالعقار (جواز سفر تقني ، جواز سفر للمباني ، إلخ). بالإضافة إلى ذلك ، أنت بحاجة إلى شهادة من خبير مستقل بشأن تقييم العقار الذي تشتريه. بعد جمع حزمة كاملة من المستندات ، سيتعين عليك اجتياز فحص الملاءة والحصول على إذن الشراء. قد يستغرق التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أسبوعًا أو عدة أشهر.

الجانب المالي

النقطة الأولى المهمة هي سعر الفائدة. كقاعدة ، بالنسبة لقروض الرهن العقاري ، فهي أقل بنسبة قليلة. في المتوسط ​​، معدل القرض هو 15 إلى 20٪ ، وبالتالي ، فإن الرهن العقاري سوف يختلف من 12 إلى 15٪.

النقطة الثانية هي الدفعة الأولى. هذا ما يعيق طريق عدد غير قليل من العائلات. إذا كنت ترغب في الحصول على قرض ، فلا داعي لدفع جزء من المبلغ. هذا الرهن العقاري ينص على الدفعة الأولى. يمكن أن يتراوح مقدارها من 10 إلى 50٪. لن يكون لدى الجميع مدخرات لسداد حتى نصف تكلفة الشقة دفعة واحدة.

الخلاص

يُمنح الائتمان الاستهلاكي ، كقاعدة عامة ، لمدة لا تزيد عن 10 سنوات. والدفعات الشهرية ثابتة عليها ، ومقدارها محدد في العقد. قد يتم فرض غرامة مالية على التأخر في السداد أو عدم اكتمال المبلغ. الرهون العقارية ليست صارمة للغاية. أولاً ، يتم منح الرهن العقاري لفترة أطول (تصل إلى 30 عامًا). وثانيًا ، يمكن للمقترض أحيانًا اختيار نظام الدفع بنفسه.

صاحب

عند شراء عقار بالدين ، يتم نقل حقوق الملكية إليك على الفور. بغض النظر عما إذا تم دفعها أم لا. لديك الحق في إعادة بيع هذا العقار ، وتسجيل الأقارب فيه ، وما إلى ذلك. الرهون العقارية أكثر صعوبة. حتى يتم إيداع آخر قرش في الحساب ، سيتم تطبيق عدد من القيود. لا يحق لك بيعها وإعادة تسجيل المستندات واستئجارها وحتى تسجيل أقاربك. جميع حقوقك فيما يتعلق بالدعاوى مع الرهن العقاري منصوص عليها في العقد.

خدمات إضافية

مع قرض الرهن العقاري ، غالبًا ما تجعل البنوك التأمين على الممتلكات المشتراة وحياة وصحة المقترض شرطًا أساسيًا (وإلا يرتفع السعر). هذا التأمين يكلف الكثير من المال وهو أكثر ربحية للبنك. وبالتالي ، في أي حالة غير متوقعة ، سيبقى في اللون الأسود ، لأن التأمين سيدفع للبنك. مدة التأمين يتوافق مع مدة الرهن العقاري. عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، غالبًا ما لا تحتاج إلى تأمين.

لذلك اكتشفنا كيف يختلف قرض المنزل عن الرهن العقاري. أيهما أفضل وأكثر ربحية لا يمكن قوله بشكل لا لبس فيه. إذا كان لديك حد أدنى من رأس مال بدء التشغيل ، فإن قرض الرهن العقاري يكون بالطبع أكثر ربحية. ولكن إذا لم يكن موجودًا ، وغالبًا ما يكون من الصعب جدًا اقتراض مثل هذه المبالغ من الأصدقاء والأقارب ، فلا يبقى سوى قرض استهلاكي. لفهم وتقييم أفضل لرغباتك وفقًا للإمكانيات ، سيكون من الأفضل استشارة محام.