Мъж и жена 

Потребителски кредит накратко. Клиентски кредит. Възможно ли е да откажете застраховка и как да го направите

януари 2019 г

Днес кредитирането в нашата страна е доста популярна банкова услуга. Кредитните организации предлагат на своите клиенти заеми за различни цели - закупуване на жилище, кола и др. Най-търсени са потребителските кредити. За да изберете оптималната програма за заем, трябва да проучите условията за издаване на такива заеми, в противен случай можете да се окажете в капан на дълга. След това ще обясним подробно какво означава потребителски кредит и какво е необходимо за получаването му.

Определение

Потребителският заем е заем, отпуснат от кредитна институция на лице за покупка на нещо. Такъв заем се предоставя на клиента като разсрочено плащане за всеки продукт или услуга, например закупуване на телефон, домакински уреди, предоставяне на платена медицинска помощ и т.н. Банката издава и потребителски кредит под формата на определена парична сума (заем), която трябва да бъде върната в срока, посочен в договора.

Видове потребителски кредити


Днес потребителското кредитиране е доста развито. Банките предлагат на клиентите различни програми, при които те могат да изберат кредит според индивидуалните си нужди. Потребителските кредити се делят на следните видове:

  1. По вид кредитор. Тази позиция включва организации, които издават средства за различни цели: банки, заложни къщи, търговски и микрофинансови организации.
  2. По вид кредитополучател. Артикулът е разделен на следните критерии: заемът се предоставя на всяка група лица, които са граждани на Руската федерация, определена група лица (предприемачи), специални (лица, които редовно погасяват дълга и получават различни бонуси от банка за втори и следващи кредити), млади семейства, социално уязвими групи лица (работещи и неработещи пенсионери).
  3. По разпоредба. В този случай банката изисква от кредитополучателя да предостави гаранция за връщане, регистрирайки движимо или недвижимо имущество като обезпечение. Най-често се обезпечават потребителски заеми над 500 хиляди рубли. Заемите, които не изискват обезпечение, обикновено са малки - от 10 до 500 хиляди. Тук се изисква само удостоверение за доход от кредитополучателя, но в съвременната тенденция банките пренебрегват това правило и предоставят програми, които изискват само документ за самоличност от кредитополучателя.
  4. Според начина на погасяване. Има три основни вида - анюитетни, диференцирани и еднократни. Анюитетът предполага, че сумата за връщане не се променя през целия срок на договора за кредит. С прости думи, клиентът плаща фиксирана сума месечно, която включва лихви, такси за закъснение (ако има такива) и части от сумата, които се използват за погасяване на „тялото на заема“ (сумата без лихви и глоби). Диференциран означава, че общата сума на кредита е разделена на равни части, като се вземе предвид честотата на погасяване. Ако погледнете графика на такова плащане, можете да заключите, че кредитополучателят плаща главницата и натрупаната лихва. Лихвата от своя страна се изчислява върху остатъка от главницата. Тъй като клиентът изплаща дълга, сумата на месечното плащане намалява съответно. Еднократно плащане най-често се получава, когато човек тегли потребителски заем за лични нужди от микрофинансираща организация. Този вид плащане се назначава главно, ако сумата на заема не надвишава 10 хиляди рубли. Датата на връщане обикновено е 30-60 дни. Няма графици за този вид плащане.
  5. Насоченост. По насоченост потребителските кредити се разделят на целеви и нецелеви. Нецелевият заем за спешни нужди се характеризира с това, че кредитополучателят може да харчи парите навсякъде. Банката няма да проверява къде са изразходвани средствата. Целевият заем предполага, че кредитополучателят взема пари за закупуване на конкретен продукт и услуга, например кола, жилищна сграда, домакински уреди, заплащане на образователни и медицински услуги и т.н. По правило банките не дават пари на кредитополучателя, а ги превеждат по сметката на продавача. Ако е имало теглене на пари в брой, ще трябва да предоставите на банката разписки, показващи, че средствата са използвани за конкретна цел.

Условия за получаване на потребителски кредит

Когато кандидатства за заем, банковата институция трябва да оцени кредитополучателя чрез провеждане на така наречения скоринг (оценка на потенциален клиент за съответствие с определени параметри):

  1. Възрастови ограничения. Повечето големи банки отпускат заеми на лица от 21 до 65 години. Това се дължи преди всичко на факта, че потенциален кандидат под 21-годишна възраст може да няма необходимия доход, за да изплати дълга. В някои кредитни институции минималната възраст е 23 години.
  2. Задължително условие е клиентът да е жител на Руската федерация.
  3. Наличие на постоянно място на работа. В същото време има нюанс - трудовият стаж на последната работа трябва да бъде най-малко 3-6 месеца.
  4. Предоставяне на документ за самоличност, както и втори документ. Някои банки може да изискват военна карта за мъже.
  5. Ако банката не може да се увери, че клиентът е в състояние да изплати дълга, се привличат поръчители или съкредитополучатели.

Важно е да разберете, че този списък представя общи условия, които ви позволяват да кандидатствате за кредит - банките могат да налагат и допълнителни изисквания.

Банкови предложения


банка Кредит Предложение (%) Срок Сума
Сбербанк Заем за всякакви цели 12,9 До 5 години До 3 милиона рубли.
Пощенска банка Supermail онлайн 9,9 До 5 години До 1,5 милиона рубли.
ВТБ Пари в брой 11 До 7 години До 5 милиона рубли.
Совкомбанк Стандартен плюс 11,9 До 3 години До 300 хиляди рубли.
Източна банка Експресен заем 11,50 До 3 години До 500 хиляди рубли.
Home Credit Bank Пари в брой 10,9 До 5 години До 1 милион рубли.
Райфайзенбанк Паричен заем 10,99 До 5 години До 2 милиона рубли.
Газпромбанк Лесен заем 9,8% До 7 години До 3 милиона рубли.
Росселхозбанк Без обезпечение 10 До 7 години До 1,5 милиона рубли.
Руски стандарт Пари в брой 15 До 5 години До 2 милиона рубли.

Информацията за кредитните програми, представена в таблицата, е актуална към 1 юли 2019 г. Посочените лихви са минимални.

Как да получите потребителски кредит?

За да получите кредит от банка, първо трябва да решите целта - за какво са необходими средствата. По правило потребителският кредит не изисква предоставянето на голям пакет документи. След това ще разгледаме алгоритъма за получаване на заем:

  1. Първата стъпка е да вземете решение относно избора на кредитор. Трябва да проучите офертите на пазара и да изберете най-добрия вариант.
  2. Второ, трябва да изберете кредитен продукт с най-изгодните условия.
  3. След това трябва да се свържете със служител на кредитния отдел на банката, за да подадете заявление и да извършите скоринг (първоначална оценка на надеждността на клиента).
  4. Ако банката предварително е одобрила заявлението въз основа на скоринг, тогава клиентът попълва формуляр, където ще трябва да посочите определени данни.
  5. След това се предоставя пакет от необходими документи.
  6. Следва подписване на договор за кредит и получаване на средства или издаване на кредитна карта.

Можете също да подадете заявление директно на уебсайта на банката - много институции предоставят подобна услуга. Заявлението се разглежда в рамките на няколко дни. Ако решението е положително, кредитополучателят се извиква в банката за формализиране и подписване на споразумението.

Документи и изисквания

За да получите потребителски кредит не са ви необходими много документи. След това ще разгледаме необходимите документи за заема, както и общите изисквания към кредитополучателя:

  • На първо място, трябва да предоставите документ за самоличност (някои банки изискват втори документ);
  • удостоверение за доходи във формуляр 2-NDFL за последните 6 месеца;
  • копие от трудовата книжка с потвърждение за трудов стаж на последното място на работа за последните 3-6 месеца;
  • гражданство на Руската федерация;
  • Възрастта на кредитополучателя е 21 или повече години, възрастовата граница обикновено е 65 години, но някои банки имат специални програми, например за пенсионери, където възрастовата граница се разширява и границата може да достигне 85 години;
  • ако сумата е над 300 хиляди, някои банки може да изискват обезпечение или поръчител.

На какво да обърнете внимание при сключване на договор?


Когато сключвате договор за заем, трябва да обърнете специално внимание на следните точки:

  1. Сума и лихвен процент. Проблемът тук може да е несъответствие с рекламната оферта на заемодателя, така че трябва внимателно да проучите договора за заем.
  2. Допълнителни услуги. Най-често като гаранция за връщане на средства по потребителски кредит банката посочва застраховка в договора. Всички допълнителни условия увеличават общата сума на дълга, понякога много значително.
  3. Посочване на общата сума на кредита. В договора за заем трябва да се посочи общата сума на заема. Трябва също да посочи от какви части се състои (лихви, комисионни и т.н.).
  4. Схема на плащане. Погасителната схема и видът на плащането трябва да бъдат посочени в договора. Кредитополучателят има право да избере как е по-удобно за него да плати - банката не може да налага свои собствени условия.
  5. Възможност за предсрочно погасяване. Това право се възлага на кредитополучателя на законодателно ниво. Споразумението не трябва да съдържа глоби или други санкции за предсрочно погасяване на кредита.
  6. Невръщане на заемни средства и тяхното събиране. Струва си да разберете дали този параграф съдържа информация за прехвърлянето на права в случай на неизплащане и как банката ще действа в случай на забавяне.

Видео по темата

Генерира разнообразие от форми, видове и методи за кредитиране на националната икономика. Като цяло класификацията отразява типовата структура на кредитните отношения, състава на субектите и основните свойства, които остават непроменени при различни външни и вътрешни промени.

Класификация на кредитазависи от конкретните икономически условия на функциониране в дадена страна, законодателната система и представлява обичайната структура на кредитните отношения. Те включват по-специално: лихварски, търговски, банкови, държавни, потребителски, ипотечни, международни, празни, заложни къщи, менителници, инвестиции.

Най-разпространено сред кредитирането на дребноРазбира се, водеща позиция заема потребителското кредитиране. В Руската федерация обикновено се разбира като заем, предоставен на населението. При което потребителският характер се определя от целта на предоставяне на самия заем.

Обектът на кредитиране в този случай е продажбата от търговски предприятия на потребителски стоки с разсрочено плащане или предоставянето на заеми от банки за закупуване на потребителски стоки, както и за плащане на различни видове лични разходи.

Появява се потребителски кредит банки към населението за задоволяване на различни потребителски нужди. Чрез увеличаване на ефективното търсене на населението кредитът ви позволява да получавате материални блага и стоки без предварително натрупване на средства. от друга страна, кредитът ускорява продажбата на материални запаси и услуги, като по този начин осигурява разширено възпроизводство в икономиката на страната.

Потребителският кредит може да се класифицира като пряк кредит за потребителски нужди(спешни нужди, експресни заеми, заеми за автомобили) и инвестиционен заем(ипотечни заеми, заеми за образование, заеми за земеделие).

Потребителски кредит- заем, предоставен на населението за плащане на потребителски нужди. Той емитирани в парична и стокова форма. За закупуване на стоки за лично потребление (хладилници, телевизори, радиоапарати, фотоапарати, килими, часовници, автомобили, мотоциклети) се предоставя кредит от държавните и кооперативните търговски организации под формата на разсрочено плащане. При продажба на стоки на кредит купувачът заплаща в брой част (25-50%) от стойността на стоката, останалата сума, в зависимост от нейния вид и цена, се изплаща разсрочено на равни вноски за няколко месеца (години) с плащане. Това стокова форма на кредит, въз основа на неговата парична форма: търговските организации, ако е необходимо, могат да получат заем от банка за стоки, продадени на кредит.

Потребителският кредит включва и заеми, отпуснати на граждани в брой за текущи нужди от фондове за взаимопомощ в предприятия, организации и институции със задължението да ги изплати от заплатата на член на фонда (безлихвено). Паричен заемЗаложните къщи предоставят на населението имущество като обезпечение за нуждите на потребителите. Подробности за заема спомагат за ускоряване на продажбите на продукта, по-пълно и навременно задоволяване на непрекъснато нарастващите потребности на населението от потребителски стоки за сметка на бъдещите му доходи.

Необходимостта от потребителски кредит се дължи не само на задоволяване на потребителските нужди на населението, но и на интересите на производителите, за да се осигури непрекъснатост на възпроизводствения процес при продажба на стоки.

Към най-важното признаци на потребителско кредитиранекато вид трябва да бъдат включени:

  • икономическа самостоятелност и независимост на субектите;
  • риск;
  • желанието за максимизиране на дохода (печалбата);
  • иновативен характер на дейността;
  • отговорност.

Видове потребителски кредити

Потребителските кредити могат да бъдат класифицирани по различни критерии:

1. Въз основа на предмета на кредитната сделка се разграничават следните видове потребителски кредити:

а) по вид кредитор— това са заеми, предоставени от банки, търговски организации, заложни къщи, магазини за отдаване под наем, потребителски кредитни съюзи (CPU);

б) по вид кредитополучателса предоставени заеми:

  • всички слоеве от населението;
  • определени социални групи;
  • различни възрастови групи;
  • групи кредитополучатели, различни по ниво на доходи, кредитоспособност и платежоспособност;
  • VIP клиенти;
  • студенти;
  • млади семейства.
2. Чрез предоставяне на:
  • обезпечени (чрез залог, гаранции, поръчителство);
  • незащитен (празно)
3. По начин на погасяване:
  • еднократно погасяване (разплащателни сметки, открити от купувача за период от 1-1,5 месеца в универсални магазини и други обекти за търговия на дребно, както и заеми под формата на разсрочено плащане);
  • разсрочено плащане (равномерно погасени (месечни, тримесечни) и неравномерно погасени (промени в размера на плащането)).
4. Съгласно условията на предоставяне:
  • един път;
  • възобновяеми (револвиращи).
5. По целева ориентация на заемите (по обекти на използване или обекти на кредитиране):
  • строго насочени (за образование, лечение, строителство или покупка на жилище, кредити за закупуване на автомобили, ипотечни кредити, за закупуване на стоки за дълготрайна употреба и др.);
  • без посочване на цел (за спешни нужди, под формата на овърдрафт).
6. По условия на заема:
  • краткосрочни (до 1 година);
  • средносрочен (до 5 години);
  • дългосрочни (над 5 години).

Сбербанк на Руската федерация продължава да бъде безспорен лидер на пазара на потребителско кредитиране в Руската федерация.

и др.), но и за други покупки (мобилни телефони, домакински уреди, храна). То идва или под формата на продажба на стоки с разсрочено плащане, или под формата на предоставяне на банков кредит за потребителски цели, включително чрез кредитни карти. В този случай се начислява доста висок процент.

Обикновено потребителският кредит е свързан с допълнителни такси и разноски, които увеличават реалната цена на кредита и формират така наречения скрит лихвен процент. Ето защо изборът на кредит от една или друга банка, базиран на обявената лихва по кредита, не винаги може да е най-добрият. В този случай трябва да се ръководите от изчисляването на пълната цена на кредита (ефективен лихвен процент). С оглед на закона за централната банка, който влезе в сила на 1 юли 2007 г., всички банки в Руската федерация трябва да разкриват ефективни лихвени проценти по кредитите. С други думи, банките трябва да разкрият пълната цена на заемите си, включително всички допълнителни такси и комисионни. Несъмнено този факт защитава интересите на кредитополучателите. Преди да сключи договор, клиентът има пълна информация за всички плащания по договора за кредит, размера на комисионните и сроковете за плащане, което му позволява да изчисли финансовите си възможности за компетентно закупуване на стоки на кредит.

Често конкретните условия на договора за заем зависят не само от самата банка, но и от отношенията банка-продавач. По правило дългосрочните отношения с партньорските банки позволяват на дистрибуторите да влияят върху формирането на кредитни оферти и краткосрочни промоции, продавани в търговските вериги.

Напоследък се наблюдава тенденция за отслабване на изискванията към клиент, нуждаещ се от кредит. Така в някои онлайн магазини се появяват предложения за онлайн заеми.

Видове потребителски кредити

  • Целеви и нецелеви - заемите могат да се издават за закупуване на определени стоки и да се изразходват по преценка на кредитополучателя.
  • Със или без обезпечение - обезпечените кредити се издават срещу имущество или под гаранция.
  • Според падежа на дълга се разграничават краткосрочни, средносрочни и дългосрочни заеми.
  • По кредитор - банкови и небанкови кредити.

Плюсове и минуси на закупуване на стоки на кредит

професионалисти

  • покупката на кредит ви спестява от възможността за поскъпване на стоките в бъдеще;
  • покупката на кредит ви спестява от възможността стоките да изчезнат от рафтовете;
  • покупката на кредит ви позволява да закупите продукт с необходимата модификация на място, при условие че е в наличност;
  • покупката на кредит ви позволява да закупите артикул в момента на най-голяма значимост за купувачите;
  • Купуването на кредит ви позволява да плащате за стоки с незначителни плащания в продължение на няколко месеца.

минуси

  • Лихвите по заем увеличават цената на даден артикул.
  • Най-същественият психологически недостатък при покупката на кредит е изтичането на периода на първоначално удоволствие от покупката, докато плащанията по кредита трябва да се извършват още много месеци.
  • съществува голям риск да платите на кредитна институция много по-голяма сума за използване на заем, отколкото изглежда на пръв поглед - банките в Русия често прикриват реалния лихвен процент.

Вижте също

Връзки

  • Инструкцията на кредитополучателя за потребителските заеми е изготвена от Централната банка на Руската федерация

Фондация Уикимедия. 2010 г.

Вижте какво е „потребителски заем“ в други речници:

    Финансов речник

    - (потребителски кредит) Краткосрочни заеми на населението за закупуване на стоки. Най-често срещаните форми на потребителски кредит са кредитни сметки в магазини, лични заеми от банки и финансови къщи,... ... Речник на бизнес термините

    - (потребителски кредит) Кредит, предоставян от доставчици на стоки и услуги на потребителите. Този кредит може да бъде осигурен от самите доставчици чрез продажба на стоки на изплащане или на разсрочено плащане, или чрез използване на... ... Икономически речник

    Потребителски кредите кредит, предоставен от банка за закупуване на стоки (работа, услуги) за лични, битови и други непроизводствени нужди. Това определение е дадено от Банката на Русия в „Меморандума за кредитополучателите на потребителски заеми“ от 12 юни 2008 г. Вземи заем..... Банкова енциклопедия

    потребителски кредит- Краткосрочни заеми на населението за закупуване на стоки. Най-често срещаните форми на потребителски кредит са кредитни сметки в магазини, лични заеми от банки и финансови къщи, покупки на вноски... Ръководство за технически преводач

    ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ- форма на кредит, при която кредитополучателите са физически лица, а кредиторите са кредитни институции, предприятия и организации. Служи като средство за задоволяване на потребителските потребности на населението; може да бъде както в парична, така и в стокова форма... Юридическа енциклопедия

    Потребителски кредит- ПОТРЕБИТЕЛСКИ КРЕДИТ Кредити, предоставяни на населението за закупуване на потребителски стоки. Личният заем може да бъде банков заем или заем на вноски. Вижте Банков кредит, Кредит на вноски, Кредитна карта... Речник-справочник по икономика

    потребителски кредит- Заем, получен от физическо лице за цели, различни от ипотека, обезпечена с жилищна сграда. Лихвите, платени по потребителски заеми, се приспадат изцяло от облагаемия доход съгласно Закона за данъчната реформа от 1986 г. (Закон за данъчна реформа от... ... Финансов и инвестиционен тълковен речник

    Потребителски кредит- Кредит, предоставен от компания на потребители за закупуване на стоки или услуги. Наричан още кредит на дребно... Инвестиционен речник

    Потребителски кредит- заем, предоставен от търговски предприятия под формата на стоки, продадени на вноски, банки и специални кредитни институции за закупуване на потребителски стоки и плащане на услуги ... Икономика: речник

Книги

  • Национални интереси: приоритети и сигурност № 36 (225) 2013, Отсъства. Списанието обхваща актуални проблеми на националните интереси, приоритетни насоки за икономическо развитие, въпроси на националната сигурност на Русия и регионите в различни сфери на икономиката,...

Един от най-популярните видове кредит в Русия е потребителският кредит. Около 60% от руснаците използват потребителско кредитиране, което всяка година набира популярност сред всички слоеве на населението.

Обемите на потребителското кредитиране са толкова високи, че покриват цялата територия на Русия и страните от ОНД. Днес банките активно развиват този сегмент, тъй като това е най-изгодната и печеливша посока за финансовите и кредитните институции.

Въпреки факта, че банките активно привличат кредитополучатели, има определени процедури за получаване на заем. Много банки определят възрастова граница за издаване на потребителски заеми, което им позволява да теглят заеми само на онези хора, които е много вероятно да изплатят на банката, като изпълнят всички условия на договора за заем. Освен това банките изискват от кредитополучателя да има трудов стаж от поне три месеца. Някои финансови институции може да изискват задграничен паспорт, за да проверят дали сте били в чужбина през последните шест месеца.

Проблеми на потребителското кредитиране

Основният проблем на потребителското кредитиране за кредитополучателя е високият лихвен процент. Както знаете, удоволствието от покупката бързо изчезва и вие оставате със заем, който трябва да върнете за няколко месеца или години. Много хора вземат прибързано решение и кандидатстват за кредит, след което имат проблем с погасяването на задължението си към банката. Това развитие на събитията е един от основните и най-сериозни проблеми на потребителското кредитиране. Ето защо потенциалният кредитополучател трябва да обмисли внимателно всичко, преди да кандидатства за заем.

От съществуващите видове кредити, които днес са широко разпространени благодарение на телевизията, радиото и различни печатни медии (търговски, международни, банкови, държавни, заложни къщи и др.), може би най-известният е потребителският кредит.

Именно с негова помощ задоволяваме настоящите си нужди. Всичко, което по една или друга причина не можем да си позволим да купим с лични средства, става достъпно за нас с помощта на потребителското кредитиране: от микрокредит за спешни нужди, заемане на пари за ремонт или пътуване до морето, до закупуване на смартфон, мебели или кола, апартаменти и др.

Кандидатът (или съществуващ кредитополучател) има ли достатъчно познания за услугата, която получава? Опреснете паметта си кога за последен път сте получили потребителски кредит и дали сте прочели договора (от кора до кора). Може би някои условия са ви изглеждали неприемливи или сте били толкова щастливи от положителното решение на банката, че сте били готови да подпишете всякакви документи, включително застраховка, само ако ви дадат желания заем.

Или може би е време да забавите малко и най-накрая да разберете с какво си имате работа. Разберете, че потребителското кредитиране е напълно регулирано от закона, според който не само заемодателят, но и кредитополучателят имат права. И като знаете правата си, можете да се чувствате много по-уверени и да не се поддадете на желанието (макар и завоалирано) на кредитора да измами своя клиент-кандидат. За това ще говорим в тази статия.

Потребителски кредит (заем). Какво е?

Потребителски заем (заем) е заем, предоставен на населението и предназначен за задоволяване на неговите потребителски нужди (плащане на всякакви лични разходи). По-точно, това е един от вариантите за заем, при който нещо (в нашия случай пари) се издава за временно ползване въз основа на споразумение и при условие за плащане на лихва и изплащане. Заемът, за разлика от заема, не може да бъде безлихвен (повече за).

Стока или услуга, закупена с пари назаем, се нарича обект на потребителско кредитиране.

Е, вероятно истината е някъде по средата и ние няма да стигаме до крайности, а просто ще проучим темата по-внимателно, защото потребителското кредитиране е наистина много удобно и едва ли ще можем да го изоставим в близкото и далечното бъдеще.

За плюсовете и минусите на потребителското кредитиране ще говорим по-късно, но засега една много важна забележка.

Най-важният закон, който постоянно ще се позоваваме в статията, е Федерален закон № 353-FZ „За потребителския кредит (заем)“, който напълно регулира отношенията между кредитора и кредитополучателя и няма да навреди да имате поне повърхностно разбиране за това всеки кредитополучател.

Принципи на потребителското кредитиране

Всички заеми, включително потребителски, се издават при задължително спазване на редица принципи:

1. Спешност. Означава, че заемът се издава за определен период, определен от договора за заем.

2. Плащане. Заемите се издават не просто така, а срещу такса (възстановяема). Това е същата лихва (банкова такса), която се начислява на кредитополучателя за целия срок на договора за кредит. Това включва и всички видове комисионни и такси, които кредитополучателят плаща в хода на изпълнение на задълженията по кредита към кредитора. Парите са същата стока, за която кредитополучателят плаща на банката.

3. Възвращаемост. Заемът трябва да бъде изплатен при условията, предвидени в договора за заем, дори ако срокът, определен в договора, е нарушен.

4. Цел.На клиента се отпуска заем за определени цели, някои от които са комбинирани с израза „неотложни нужди“. Но дори ако целта, за която са поискани средствата, не е посочена в договора за заем (нецелеви характер на кредитирането), тя все още съществува. Нека да е заслужена почивка или нови ботуши - при всички случаи това е целта.

5. Сигурност.Същността на принципа е, че при получаване на заем клиентът предоставя на банката гаранция за неговото изплащане в срок. Обезпечението може да бъде обезпечение, гаранции на трети страни или рискова застраховка. Дори ако обезпечението не е предвидено в договора, финансовата институция се застрахова чрез проверка на платежоспособността на кандидата (изискване на кредитна история, скоринг и др.)

6. Диференциация.Същността на принципа е индивидуален подход към всеки клиент. Основните условия на сделката ще зависят от самоличността на кредитополучателя, неговите приходи, кредитна история, срок на кредита и членство в една от преференциалните категории (клиент на заплата, пенсионер и др.)

Ако тези принципи се пренебрегнат, отношенията между страните вече не могат да се нарекат кредитни. Стълбовете, върху които почива потребителското кредитиране, са първите три принципа.

Видове потребителски кредити

Има много критерии за класифициране на потребителските кредити:

1. Разлики в заемите по предмет на кредитната сделка:

По вид кредитор.Те се разделят на банкови заеми, предоставени изключително от банки, и небанкови заеми, които се издават от други финансови организации: кредитни кооперации, организации за микрофинансиране, заложни къщи, финансови групи, търговски организации, пунктове за отдаване под наем и др.

По вид кредитополучател.Такива заеми се издават на следните групи от населението:

  • на всички слоеве от населението без разделяне на отделни категории;
  • различни социални (например военни);
  • определени възрастови групи (например пенсионери);
  • групи кредитополучатели, които се различават по кредитоспособност (равнище на доходи, кредитно натоварване и други фактори за платежоспособност);
  • VIP клиенти (с високи доходи и социален статус);
  • млади семейства;
  • студенти.

2. Съгласно условията на предоставяне:

Един път.

Възобновяема.

Това, което имаме предвид тук, е възобновяемо. Такъв заем се нарича още револвиращ заем, който се предоставя на заемополучателя в рамките на срока за погасяване, установен от споразумението, по всяко време, автоматично, без допълнителни преговори между заемодателя и заемополучателя. Ето как работят кредитните карти. Тоест, веднага след погасяване на част от взетия заем наличният кредитен лимит веднага се увеличава със същата сума.

  • 3. По условия на заема:
  • Краткосрочни (заеми до 1 година - за спешни нужди);
  • Средносрочни (до 5 години, например заеми за автомобили);

Дългосрочни (над 5 години, например ипотека).

4. Според формата на издаване:

Паричен заемСтока. Използва се по отношение на целеви кредити, най-често при продажба на стоки на кредит. Ярък пример за това е във вериги магазини за продажба на домакински уреди, когато цялата сума на кредита се превежда на продавача от партньорска банка безкасово, така че клиентът дори не държи парите в ръцете си и възникват задължения на купувача пред банката.

. Кредитополучателят получава пари на касата на банката или по банков път на банковата си карта (пример –)

7. По начин на погасяване:Диференцирана схема на погасяване

. Нарича се още класически. Всяко плащане съдържа една и съща част от „тялото на заема“, което се изчислява, като общата сума на тялото на заема се раздели на броя месеци за изплащане. Към тази част се добавя лихвата, начислена върху салдото по кредита, която намалява равномерно всеки месец. В резултат на това първото плащане ще бъде най-голямото, а последното плащане ще бъде най-малкото. Надплащането по тази схема обикновено е по-ниско (в сравнение с най-популярната днес - схемата за анюитетно изплащане). По-изгодно е да погасите заем предсрочно с тази схема на погасяване поради принципа на изчисляване на лихвените плащания.Анюитетна схема

. При тази схема всеки месец кредитополучателят плаща една и съща сума, която първоначално се състои от „лъвския дял“ от лихвеното плащане и много малък дял от дълга. Оказва се, че кредитополучателят всъщност плаща лихва на банката за първата половина на кредита, а след това изплаща тялото на кредита. Надплащането по такъв заем е по-високо (за повече подробности относно сравнението и същността на схемите за погасяване вижте), но въпреки това можете да кандидатствате.. Тъй като заемането на средства при използване на кредитна карта също е вид потребителско кредитиране, е невъзможно да се пренебрегнат начините за погасяване на дълга по този уникален модерен финансов инструмент. Единственото изискване на банката към притежателя на картата е да плаща всеки месец, което обикновено се равнява на 5% до 8% от главницата (плюс натрупаната лихва за периода на фактуриране). Тоест притежателят сам решава колко ще плати на следващата дата за плащане. Това е едновременно добро и лошо. Хубавото е, че не е нужно кредитополучателят да съгласува с банката точната сума за връщане, освен това може да погаси кредита предсрочно по всяко време. Недостатъкът е, че процесът на погасяване само с минимални плащания може да продължи неопределен период от време, което ще се отрази на общата цена на кредита, тъй като всеки път ще трябва да плащате лихва.

8. По начин на погасяване:

С еднократно погасяване. Обикновено това са краткосрочни заеми. Пример – в микрофинансиращи организации;

С разсрочено (разсрочено) плащане. Това е типична погасителна схема за повечето потребителски кредити с погасяване на дълга на вноски на интервали от време, определени от договора. Можете да научите повече за понятието вноски в. Често има объркване между термините разсрочено плащане и разсрочване. Те се използват в същия смисъл, въпреки че значението им е малко по-различно (подробности).

Условия на договора за потребителски кредит: регистрация и получаване

Съгласно Закон № 353-FZ договорът за потребителски кредит се състои от общи условия и индивидуални условия. Общите условия трябва да бъдат публично достъпни (например на уебсайт) и служат като преддоговорна информация за кредитополучателя. По този начин можем да разберем условията за получаване и връщане, честотата на плащанията, диапазона на ставките, отговорността на кредитополучателя (размер на неустойката), т.е. тази информация, на базата на която кандидатът може да вземе решение за подаване на заявление до определена финансова институция.

Тази информация се предоставя на заявителя безплатно (член 5, параграф 5 от закона), но имайте предвид, че копия от документи, съдържащи тази информация, трябва да бъдат предоставени на кредитополучателя по негово искане безплатно или срещу такса, която не надвишава себестойността на производството им. Тоест, ако отидете в банка и поискате да предоставите 10 листа общи условия, тогава банката има право да ви начисли малка такса, включваща цената на хартия, тонер и т.н.

Индивидуалните условия съдържат по-конкретна информация - точен лихвен процент, срок на кредита, сума, размер и честота на плащанията и др. Индивидуалните условия на договора за потребителски кредит (заем) се отпечатват с ясно четлив шрифт, като се започне от първата страница на договора под формата на таблица, чиято форма е установена с регулаторен акт на Банката на Русия.

Моля, имайте предвид, че съгласно параграф 7 от член 5 заемодателят не може да изисква от кредитополучателя да плаща плащания по сключеното споразумение, които не са посочени в отделните условия на такова споразумение.

Между другото, знаете ли, че законът (член 5, параграф 8) задължава заемодателя да предостави на заемополучателя следната информация за размер на заема от 100 хиляди рубли или повече. Ако общият размер на плащанията за 1 година за всички кредитни задължения на кандидата надвишава 50% от неговия годишен доход, тогава той е изправен пред риска от неизпълнение на задълженията си по договора за потребителски кредит (заем) и прилагането на неустойки към него . Става дума за въпроса с налагането на кредити. Държавата, както можете да видите, предупреждава кредитополучателя по всякакъв възможен начин за възможна опасност, а също така издава различни напомняния. По-долу е даден пример за такава бележка, съставена от Централната банка на Руската федерация, основният финансов регулатор.

Грешка в GDE: Грешка при зареждане на файл - Изключете проверката за грешки, ако е необходимо (404:Не е намерен)

Законовото изискване за уведомяване (член 5, параграф 15) на кредитора за промени в информацията за контакт в никакъв случай не е празна фраза. Мнозина не бързат да споделят своите променени контакти, но в този случай заемодателят няма да може да уведоми кредитополучателя своевременно за промени в условията или да предостави друга полезна информация.

Да продължим. Член 17, параграф 5 ни казва, че ако отделните условия на договора предвиждат заемодателят да открие банкова сметка за кредитополучателя, тогава всички операции по такава сметка, свързани с изпълнението на задълженията по договора, включително откриване на сметка, издаването на кредитополучателя и кредитирането на сметката на кредитополучателя на потребителски заем (заем), трябва да се извършва от заемодателя безплатно. Тази клауза прави незаконно банките да принуждават кредитополучателя да плати, например, за откриване на сметка.

И тук е също толкова интересен параграф 19, който говори за възпрепятстване на кредитора да събира възнаграждение за изпълнение на задълженията, възложени му от регулаторните правни актове на Руската федерация, както и за услуги, предоставящи кредиторът действа изключително по своя собствена интереси и в резултат на предоставянето на които отделно имущество не се създава облага за кредитополучателя. Малко е трудно за разбиране, но накратко, заемодателят не трябва да взема пари за това, което е длъжен да направи по закон, вижте например статията за това да научите нещо ново и интересно за себе си.

На етапа на кандидатстване за заем и подписване на споразумение, кредитополучателят се сблъсква с такова понятие като (PSC), което всъщност трябва да разкаже много за общите разходи, очакващи кредитополучателя. От банките се изисква да оповестят тази най-важна характеристика на изискванията за кредит. Той е предназначен да оцени цената на заемните средства () не само чрез лихвения процент, но и като вземе предвид други плащания от страна на кредитополучателя, предвидени в условията на споразумението. Това е доста неясна концепция и е малко вероятно да каже нещо на кредитополучателя, така че може би най-добрият начин да оцените приблизителните си разходи е да погледнете общото надплащане по заема в графика за плащане. Въпреки че, ако въведете всички необходими параметри на заема и PSC в кредитен калкулатор на някой надежден уебсайт, несъмнено ще получите по-точна оценка на общото надплащане.

Изисквания към кредитополучателите

Да кажем няколко думи за изискванията на кредитните институции към кредитополучателите – кога шансовете за одобрение на кредита са големи и кога са сведени до нула. Те могат да варират от банка до банка, но най-общо могат да бъдат разделени на няколко стандартни блока:

1. Гражданство. По правило има само няколко банки, които издават заеми на нерезиденти. За да получите заем, ви е необходим руски паспорт.

2. Възрастови ограничения. Всяка банка самостоятелно определя възможния минимум и максимум. По-голямата част от заемите се издават след пълнолетие, но преди пенсионна възраст.

3. Заетост и трудов стаж. Само някаква съмнителна MFO или заложна къща може да издаде заем на безработен гражданин LINK. Други финансови структури определено ще проверят наличието на трудов стаж (общо най-малко шест месеца) и действителната заетост към момента на подаване на заявлението.

4. Кредитна история (КИ). Положителната „кредитна история“ винаги повишава репутацията на клиента в очите на банката, а минали просрочени кредити могат дори да послужат като причина за отказ. Получаването на заем с лош CI е много трудно и скъпо (за да намали нивото на риска, заемодателят в някои случаи може да повиши лихвения процент), но, за щастие, . Неплатеният просрочен дълг може да попречи на близкото ви кредитно бъдеще.

5. Размер на дохода. Банковите мениджъри са длъжни да изчислят платежоспособността на клиента и да сравнят получените стойности с размера на искания заем. Без документи за доход кредитират само небанкови структури. Това включва и такъв важен показател като кредитното натоварване - способността на кредитополучателя да изпълнява текущи задължения към кредиторите.

6. География на регистрация. Можете лесно да получите заем само в региона, в който кандидатът е официално регистриран. В други области това е или трудно, или напълно невъзможно.

Всички изисквания към кредитополучателите са задължителни. Те могат да бъдат частично заобиколени само от редовни клиенти на кредитни институции или кредитополучатели на небанкови организации, където по-голямата част от информацията се записва от думите на клиента (и всъщност не се проверява).

Условия за отпускане на заеми

За да кандидатствате за потребителски кредит, ще трябва да донесете пакет от документи, чийто състав се определя от всяка кредитна институция.

При кредитиране на небанкови институции (МФО, заложни къщи, потребителски кредитни кооперации) се изисква само паспорт и в някои случаи всеки друг документ. Това може да бъде задграничен паспорт, шофьорска книжка, студентска книжка, пенсионна карта и др. При такъв минимален набор от документи цената естествено ще бъде висока.

Можете да намалите лихвата само като вземете кредит от банка. Там лихвите са много по-ниски, но списъкът с документи е по-дълъг. Тук ще трябва да потвърдите размера на доходите си със съответния сертификат (2-NDFL) и постоянна работа с копие от трудовата си книжка или трудов договор. Освен това може да се нуждаете от военна лична карта (за лица, носещи военна служба) или пенсионно удостоверение (при кредитиране по пенсионна програма). А ако теглите заем за автомобил или заем, обезпечен с недвижим имот, изгответе ПТС, полица КАСКО, задължителна застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите или документ за собственост на заложеното като обезпечение имущество, в зависимост от вида на кредита.

За повече информация какви документи са необходими за сключване на договор вижте.

Лихвите зависят и от политиката на конкретната институция и избрания кредитен продукт. Към момента на писане техният минимален праг е фиксиран на 14-15%, но какъв ще бъде максимумът е голям въпрос. В някои организации за микрофинансиране процентите са посочени като лихва на ден за такива хищнически заеми, те могат да достигнат 700% годишно. Освен това не забравяйте за различните допълнителни услуги, такси и комисионни, които финансовите институции се опитват (и често успешно) да наложат.

В същото време големите банки практикуват всякакви промоции и програми за лоялност за съществуващи и нови клиенти. Те се отнасят особено за тези, които получават заплати по банкови сметки или които са (са) добросъвестни кредитополучатели на банката.

Погасяване на дълга

Тук е необходимо да се започне с факта, че законът (член 5, параграф 20) определя определен ред за погасяване на дълга на кредитополучателя към кредитора. Сумата на следващото плащане погасява дълга по споразумението в следния ред:

  1. лихвен дълг;
  2. главен дълг;
  3. глоба в размер, определен от този закон (виж по-долу);
  4. начислена лихва за текущия период на плащане;
  5. размера на главния дълг (тялото на заема) за текущия период на плащане;
  6. други плащания, предвидени от законодателството на Руската федерация или споразумението.

Както можете да видите, приоритет се дава на неплатен дълг и натрупани неустойки в резултат на просрочени плащания по кредита. Човек, който изпитва финансови проблеми, често не може да си позволи да плати месечната вноска в съответствие с договора и плаща само част от плащането (добре е да се плати поне нещо друго!). Съответно се формира дълг от лихва и главница и следващото плащане се изразходва за изплащане на този дълг. Получава се порочен кръг, тъй като се оказва, че главният дълг не намалява, а кредитополучателят харчи парите си, за да изплати просрочен дълг и неустойки, т.е. той започва да се плъзга все по-дълбоко и по-дълбоко в дупка от дългове.

Определено вината не е в държавата, която позволява на банките да отпускат заеми, и не в самите банки, които ги „налагат“, а, странно, в самите хора – те просто не осъзнават действията си. Надяват се на шанса и стигат до сериозни проблеми поради пълната си финансова неграмотност. Едва наскоро те започнаха да говорят за повишаване на нивото на финансова грамотност на най-високо ниво, въвеждане на съответните предмети в училищната програма и образование на населението по всякакъв възможен начин. Но това не е достатъчно, човек трябва да го иска сам, а не под натиск, и ако това не се случи, тогава по-голямата част от населението никога няма да излезе от „кредитното робство“.

Малко се разсеяхме, но сега да продължим. За неизпълнение на задълженията за изплащане на заема кредитополучателят се наказва с неустойка (член 5, параграф 21), която не може да надвишава 20% годишно, ако продължава да се начислява лихва по споразумението за съответния период на нарушение на задълженията и 0,1% от размера на просрочения дълг за всеки ден нарушение, ако не се начислява лихва по договора за периода на забава.

Банката може да предостави много методи за изплащане, но един от тях (член 5, параграф 22) трябва да бъде безплатен в населеното място, където кредитополучателят е получил (оферта за сключване на договор) или на мястото, посочено в договора.

С развитието на интернет и клетъчните комуникации се появиха много начини за изплащане на заем:

  • плащане от електронен портфейл;
  • внасяне на пари в брой чрез платежен терминал на банката и на каса;
  • прехвърляне на пари от пластмасова карта директно на банкомат (при условие, че поддържа такава функция) или в онлайн банкиране;
  • извършване на плащане чрез, което поддържа функцията за плащане на заема и др.

Ако е възможно, използвайте методи за погасяване без комисионна и не отлагайте плащането до последния момент - в зависимост от избрания метод парите могат да отнемат от 1 до 5 работни дни.

важно! Всяко закриване на потребителски кредит трябва да приключи с получаването му, а за останалите нюанси на тази важна процедура можете да прочетете в.

Предсрочно погасяване

Законът дава на кредитополучателя безусловно право (член 11) на предсрочно погасяване на потребителски кредит. Кредитополучателят може, без предварително уведомяване на кредитора, да погаси предсрочно цялата сума на кредита в рамките на 14 календарни дни от датата на получаване, с плащане на лихва за действителния период на кредита. А за целеви заем (клауза 3, член 11) същото може да се направи в рамките на тридесет дни от датата на получаване на заема и можете да върнете или цялата сума, или част от нея.

А параграф 4 от същия член дава право на кредитополучателя да върне на кредитора предсрочно цялата сума на кредита или част от нея с предварително уведомление най-малко 30 календарни дни преди очаквания ден на връщане на средствата. Начините за уведомяване трябва да бъдат предвидени в договора за заем.

За останалите тънкости на предсрочното погасяване можете да научите в, в който описахме всички нюанси на член 11 от Закона за потребителското кредитиране и дадохме подробни коментари. Определено си струва да се обмисли!

Застраховка

Това е много вълнуваща тема, тъй като банките често упорито налагат, може би, най-популярната допълнителна услуга -. Кредитополучателят може да срещне два основни случая на тази „популярно обичана“ услуга.

Първият случай е, че клиентът е длъжен да застрахова обезпечението (например с ипотека) или живота си (това задължение му е вменено от закона), но възниква въпросът за застраховка в компания, която се предлага активно от самата банка (което е част от обща група компании с него), или от застраховател трета страна. Какво ни казва законът в този случай?

Кредиторът е длъжен да предостави на кредитополучателя потребителски кредит при същите условия (сума, срок на погасяване на потребителския кредит (заем) и лихвен процент), ако кредитополучателят самостоятелно е застраховал живота, здравето или друг застрахователен интерес в полза на заемодател със застраховател, който отговаря на критериите, установени от заемодателя в съответствие с изискванията на законодателството на Руската федерация (член 7, параграф 10).

По този начин кредитополучателят има право да избере всяка застрахователна компания, която отговаря на критериите на кредитора. И в този случай условията за кредитиране не се променят.

Вторият случай е, че ако законът не предвижда задължително сключване на застрахователен договор от кредитополучателя, тогава кредиторът е длъжен да предложи на кредитополучателя алтернативен вариант за потребителски кредит при сравними условия (сума и период на погасяване на потребителя заем) без задължително сключване на застрахователен договор (същият параграф 10). Тук виждаме, че имаме пълното право да откажем застраховка, а заемодателят не може да откаже да ни предостави заем (подробности в статията:). Но, моля, имайте предвид, че той може да промени лихвения процент върху него, тъй като нищо не е посочено в закона относно факта, че той трябва да остане същият.

В параграф 11 от същия член виждаме, че ако кредитополучателят откаже да се застрахова, въпреки наличието на това изискване в договора, тогава банката има право да увеличи лихвения процент по вече издаден заем. И ако кредитополучателят не изпълни застрахователното задължение (клауза 12, член 7), заемодателят има право да поиска пълно предсрочно погасяване на заема. Същото изискване ще бъде законно в случай на нарушение от страна на кредитополучателя (клауза 13, член 7) на задължението да използва заема по предназначение, при условие че получените средства се използват за определени цели. Имайте това предвид!

Също така, всеки кредитополучател трябва да има предвид такъв термин като (правната възможност за отказ от застраховка в рамките на определено време от датата на регистрацията му) и да е наясно с възможността. И ние каним нашите многобройни клиенти на Сбербанк да се запознаят с.

Ако имате затруднения с изплащането на заема

Всичко може да се случи в живота и кредитополучателят да наруши задълженията си към банката за изплащане на изтегления потребителски кредит. Ако забавянето не е значително, тогава няма нужда да скърбите, основното е да се опитате да излезете от ситуацията. Прочетете и направете изводи.

В случай на сериозно нарушение, банките могат да предприемат по-сериозни мерки от периодични SMS-и или предупредителни обаждания. Кредитната институция може да се притече на помощ или, алтернативно, банката може да прехвърли правото да изиска кредита по.

Колекционерът днес вече не е толкова ужасен звяр, както преди, а дейностите на организациите за събиране започнаха да се регулират през 2016 г. Той уточнява изискванията към колекторските агенции и ограниченията, наложени при комуникацията с длъжника като част от дейностите по събиране на просрочени задължения.

И ако колекторите превишават правомощията, дадени им от закона, тогава длъжникът трябва да знае.

Как иначе длъжникът може да си помогне в трудна ситуация? Можете да опитате да се свържете с банката с искане за или да изплатите съществуващ заем за сметка на друг с по-благоприятни условия за кредитиране (). Основното правило на кредитополучателя е да не се крие от кредитора и задължително да го информира за възможни проблеми и очаквани забавяния!

И накрая, не трябва да забравяме за възможността да станете банкрут, но е по-добре да не го довеждате дотук, а да се опитате да уредите отношенията с банката без държавна намеса.

Клиентски кредит. Предимства и недостатъци

Отрицателните страни на потребителското кредитиране са очевидни:

  • лихвата по заема неизменно ще увеличи цената на продукта или услугата;
  • периодът на заема е много по-дълъг от периода, през който човек изпитва удоволствие от покупката, а реалността, която го замества, може да доведе до депресия (с други думи, дългът ще виси като котва на врата);
  • рискът от надплащане на заем, който винаги възниква поради незнание и невнимание - лошо прочетен договор за заем и неразбиране на условията на заема увеличава шансовете за надплащане повече, отколкото изглеждаше в началото;
  • импулсивност на покупките, причинена от наличието на пари назаем;
  • Внезапно влошаващото се финансово състояние на кредитополучателя може да го доведе до дългова дупка, от която не е лесно да се измъкне.

И психологически да си длъжник не е лесно, особено ако заемът е теглен за достатъчно дълъг период. Дълговото робство, на което все още не се вижда краят, не е приятно състояние.

Потребителското кредитиране също има несъмнени предимства:

1. Продуктът може да стане значително по-скъп в бъдеще. Няма нужда да ви казваме как растат цените ни. В такава ситуация заемът с неговата лихва може да бъде по-изгоден от спестяването на пари за необходимата покупка. В съветско време това можеше да се спестява с години и да се купува за същите пари, но нашата реалност днес, уви, не е така.

2. Нещата, от които се нуждаем, могат да изчезнат от продажбата на дребно. В крайна сметка ние непрекъснато актуализираме и подобряваме нещо, така че има голям риск след година или две вече да не намерите точно това, което сте искали да купите. А новомоден модел с куп допълнителни функции не винаги е това, което искате.

3. Получаваме необходимото за ползване тук и сега. Да изразходвате цялата сума наведнъж за един и същи хладилник не винаги е лесно и много значително. Но изплащането на заема на малки части в течение на една година е доста добра опция. Парите напускат семейния бюджет малко по малко и някак не много забележимо, но ние вече ги използваме.

4. Възможност за теглене на търговски кредит. За да закупите същите домакински уреди, не е необходимо да посещавате финансови институции, да събирате документи и след това да чакате решение. Всичко, което трябва да направите, е да изберете продукта в магазина и да кандидатствате за кредит на място.

И в заключение бих искал да ви напомня, че заемът е полезен само ако ще генерира печалба в бъдеще. Това е заем за развитие на собствен бизнес или инвестиране в себе си (учене, лечение, ипотека и др.). В противен случай е неоправдано и нерентабилно от гледна точка на управлението на личните финанси. Средствата трябва да се изразходват разумно и разумно, без да се поддават на моментни желания.