Mida tähendab laenu võtmine? Pangalaen: tüüpide ja vormide kirjeldus, eelised ja puudused ning intresside arvutamine. Laen, krediit ja laenamine: millised on nende erinevused

Tihti tuleb ette olukordi, kus siin ja praegu on vaja suurt summat, mitu korda rohkem kui igakuine sissetulek. Möödas on ajad, mil võis sõpradelt raha lihtsalt laenata. Elanikkonnale laenu andva finantsasutusega on palju lihtsam ühendust võtta. Siin on juhid loomulikult pangad.

Kõige laiemas võlatoodete valikus leiab igaüks endale tulusa valiku. Need on tavalised laenud või pangalaenud. 2017. aastal on teine ​​võimalus laenatud vahendite hankimiseks endiselt aktuaalne, kuid see on saadaval piiratud arvule laenuvõtjatele.

Laenu õiguslik ja majanduslik mõiste

Mis on pangalaen ja miks on see laenust huvitavam? Finantsmaailmast kaugel olev kodanik ei näe vahet laenul või laenul. Ja tavalised pangatöötajad kasutavad neid termineid sageli sünonüümidena. Arvatakse, et need on teiste inimeste rahalised vahendid oma probleemide lahendamiseks teatud enammaksega tagastamisel. Juriidilisest seisukohast on laenul ja krediidil aga olulisi erinevusi:

• laen – laenu andmine teatud perioodiks koos kohustusliku intressi arvestamisega. Viitab eranditult rahale;
• laen - finantseerimise või matt. väärisesemed tagastamistingimustel tasuta kasutuslepingu alusel. Seadus lubab laenuvõimaluse kasutamise eest tasuda. Makse ei saa olla ainult rahaline. Näiteks kui laenutatakse põllumajandustehnikat, on võimalik tasuda mitterahaliselt toodetes.

Juhtub, et vastavalt lepingutingimustele ei erine laen peaaegu üldse krediidist. See on täpselt pangalaenu võimalus.

Juriidilises mõttes saab laenutingimuste mõisted vormistada kasutamiseks:

• Kinnisvara;
• sõidukid;
• ettevõtte seadmed;
• väärtpaberid;
• sularaha.

Ahvatlevad pakkumised on saadaval kõrgelt kvalifitseeritud spetsialistidele, sõjaväelastele, noortele peredele, prioriteetsete tegevusvaldkondade alustavatele spetsialistidele ja privilegeeritud isikutele.

Laen või krediit – olulised erinevused

Pakub pool. Laenu andmise õigus on pankadel ja muudel juriidilistel isikutel (rahaloomeasutused, pandimajad), kes on saanud keskpangalt vastava tegevusloa. Laenu saab mitte ainult rahastajatelt, vaid ka töökoha tööandja kaudu. Ja isegi rahaline.

Enammaksed. Laen tähendab alati raha kasutamise intressi, erinevaid panga vahendustasusid ja viivisi. Kitsendamise tingimused on alati adressaatidele lojaalsemad. Kui ettevõte annab sularahalaenu, on see tasuta või ebaoluliste intressidega.

Väljaandmise kuupäev. Laenud väljastatakse ainult lepingus määratud perioodiks. Kuid laenu tähtaeg ei ole alati rangete piirangutega piiratud: seda saab väljastada määramata ajaks. Kinnisvaralaenu puhul on tüüpilised tähtajatud tingimused: töötajate eluruumid, äritegevuseks vajalikud seadmed jne.

Eesmärk. Laenu saab väljastada mis tahes eesmärgil või rangelt kehtestatud. Laen on alati antud vara või finn sihtotstarve. rahalised vahendid.

Võimalikud pangalaenu tüübid

Seega on paljude laenuvõtjate jaoks pangalaenu mõiste samaväärne eraisikutele laenamisega. Seetõttu peate otsustama, millised on pangale "võla" vahendite taotlemise eesmärgid. Sõltuvalt eesmärgist saab väljastada järgmist tüüpi finantslaene:

• sularaha erakorralisteks vajadusteks (tarbimislaenud);
• eluasemelaenud (võivad olla tagatisega või ilma);
• laenud individuaalelamu ehitamiseks;
• sõidukite ostmiseks;
• erilaenud kodanike erikategooriatele: suur- ja vähekindlustatud pered, sõjaväelased, maapiirkondade arstid ja õpetajad, vanaduspensionärid jne.

Küsimus, kuidas pangast laenu saada, algab laenutoodete pakkumise tingimuste uurimisest ja mitme laenuandja võrdlemisest. Seda mehhanismi tuleks hoolikalt uurida.

Registreerimise kord

Kui laenuvõtja on otsustanud laenu liigi ja selle saamise panga, saate taotlusega edasi minna. Täpsed regulatsioonid sõltuvad konkreetse asutuse laenutingimustest. Üldreeglid sisaldavad järgmisi samme.

Samm 1– esmane kontakt pangaga. Pangatöötaja nõustab tooteid, potentsiaalne laenuvõtja täidab ankeedi ja saab taotluse vastuvõtmiseks vajalike dokumentide nimekirja.

Samm nr 2– kodaniku poolt tõendavate dokumentide paketi kogumine. Enamiku rahastajate jaoks sisaldab see järgmist:

• passi koopia, mis sisaldab teavet laenusaaja isiku ja alalise registreerimise kohta;
• töökoha tõend tööstaaži ja sissetulekute kohta (2-NDFL);
• töödokumendi valguskoopia;
• hüpoteegi või laenu puhul individuaalelamu ehitamiseks - teave perekonnaseisu kohta, abikaasa nõusolek laenu andmiseks, tema isikuandmed;
• kui laen väljastatakse tagatisega, esitavad need isikud ka passi ja tõendid töökogemuse ja keskmise sissetuleku kohta. Mõnel juhul on vajalik ametliku abikaasa korraldus.

Samm nr 3– dokumentide, avalduste ja küsimustike saatmine läbivaatamiseks laenuandja keskkontorisse. Dokumentide läbivaatamiseks ja lõpliku otsuse tegemiseks kulub keskmiselt 3-5 tööpäeva.

Laenu kinnitamisel külastab laenuvõtja püsiva registreerimise kohas asuvat panga esindust. Siin allkirjastatakse laenuleping ja sellega kaasnevad dokumendid. Näiteks hüpoteek, tagatisobjekti kindlustusleping, laenuvõtja elu ja tervis. Enne pangaga krediidisuhte fikseerimist tuleb leping "kaanest kaaneni" läbi lugeda. Pankadele meeldib väikeses kirjas kirjutada kliendile täiesti ebasoodsaid tingimusi.

Märge! Vastavalt föderaalseadusele “Hüpoteegi” on klient kohustatud andma tagatiseks kõik vara, mida saab maksevõime kaotuse korral müüa. Selle kindlustamine on vajalik tingimus. Kuid inimeste sundimine sõlmima muid kindlustuslepinguid on panganduse kuritarvitamine.

Kolm peamist keeldumise põhjust

1. Taotlus lükatakse paratamatult tagasi, kui teie krediidiajalugu on kahjustatud. Arvukad pikad viivitused ja võlgade kohtulik sissenõudmine vähendavad võimalused nullini.
2. Pangad suhtuvad negatiivselt ka laenude varasemasse ümberstruktureerimisse või uute laenude väljastamiseks olemasolevate laenude tagasimaksmiseks. Tõenäoliselt rahuldatakse taotlus, kuid intressid on kõrged ja laenu tähtaeg lüheneb.
3. Laenuandja ei kontrolli mitte ainult oma andmebaase. Nüüd on skaneerimisel kohtutäituriteenistuse, maksuinspektsiooni ja elamuhaldusfirmade andmed. Avatud juhtumid FSSP-ga, maksu- ja kommunaalvõlgnevused võivad põhjustada laenust keeldumise.

Pangalaenude/krediidi nüansid

Pangalaenud hõlmavad märkimisväärsete intresside kogunemist. Tõsi, finantskonkurentsi tingimustes pakuvad mainekad pangad palju huvitavaid säästmisviise:

• Pangalaenude enammaksete mõningast vähendamist pakub riik, subsideerides laenude andmist erirühmadele elanikkonnast.
• madala sissetulekuga inimesed, lasterikkad pered, sõjaväelased, maaarstid ja arstid saavad soodusprogrammides osaledes intressi kokku hoida.
• Teine pangalaenu võimalus on enammakstud maksete täielik hüvitamine Siseministeeriumi politseiosakonna poolt;

Pangad ei väljasta tavakodanikele “puhtal” finantslaene. Ühegi tasemega ettevõtjad ei saa sellega arvestada. Kohal on omavalitsuste ja VIP-klientide intressivaba laenuprogrammi sulgemine. Kuid hoolimata nende seaduslikkusest selliseid teenuseid tavaliselt ei reklaamita.

Finantstermin “laen” seostub enamiku inimeste meelest tugevalt intressivaba laenuga, mis oli 20. sajandi lõpus väga populaarne. Võime tuua näiteks vastastikuse abi fondid, laenud suvilate ostmiseks jne. Praegu väljastatakse sõjaväelastele intressita laene eluaseme ostmiseks pikaajalise järelmaksuga, tööandjad laenavad oma töötajatele erinevatel eesmärkidel tasuta raha, ettevõtjad saavad riigilt toetusi väikeettevõtluse arendamiseks jne. Tegelikkuses on laenu mõiste palju laiem, kuid samas on sellel sõnal väga “kitsas” tähendus. Mis see paradoks on? Seda käsitleme oma artiklis, kus räägime lihtsate sõnadega, mis on laen ja mille poolest see erineb laenust ja laenust.

Laen. Mis see on?

Laenu mõiste "kitsas" tähenduses on sätestatud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustes - sellele on pühendatud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku peatükk 36 "Tasuta kasutamine". Ja selle esimene artikkel (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikkel 689) määratleb laenulepingu kui tasuta kasutamise lepingu, mille kohaselt üks pool kohustub andma ASJA teisele poolele tasuta ajutiseks kasutamiseks ja viimane kohustub. tagastama SAMA asja sellises seisukorras, milles ta selle sai, normaalse kulumise või lepinguga ettenähtud seisukorras. Andjat nimetatakse siin laenuandjaks ja asja vastuvõtjat laenuvõtjaks.

Juhime tähelepanu, et ese antakse üle tasuta ning laenusaaja saab selle eseme kasutamise õiguse (ja mitte hoiustamise) ning kohustuse see nõuetekohases seisukorras tagastada. Need on laenulepingu olulised tunnused.

Laenulepingu alusel saab tasuta kasutusse anda loodusobjekte (näiteks maad), seadmeid, sõidukeid, hooneid, rajatisi - asju, mis ei kaota kasutamise käigus oma looduslikke (tarbimis)omadusi. Neid nimetatakse ka mittetarbitavateks asjadeks, st. nende amortisatsioon (kulumine) toimub järk-järgult pika aja jooksul.

Sellest tulenevalt reguleerib laenuandja ja -võtja vahelisi suhteid Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku 36. peatükk ja me ei hakka neid üksikasjalikult käsitlema, juhtides ainult tähelepanu asjaolule, et raha ise kitsamas tähenduses. laen, ei ole asi, mida laenulepingu alusel võõrandada.

Meil on huvitav käsitleda seda terminit laiemas tähenduses, milles seda sageli mainitakse. Laenu all mõistetakse selles osas enamasti mis tahes asja, sealhulgas raha, mille üks osapool teisele tasuta ajutiseks kasutamiseks annab. Laenulepingu oluline tingimus on, et see on tasuta. Aga kui on ette nähtud tasu asja või raha kasutamise eest, siis loetakse sellist lepingut juba liisingu-, üüri-, laenu- või laenulepinguks.

Inimesed ajavad sageli segamini mõisted laen, laenamine ja krediit (kaks viimast mõistet on samuti erinevad mõisted!) ning kohata võib isegi väljendeid: “laenu intressimäär sellises ja sellises pangas” jne. , laen on igasugune laen, mis pole päris õige. Seda võib nimetada intressivabaks laenuks või laenuks, aga kindlasti mitte millekski. Seal on mõistete asendus, kuid see ei tee laiale inimeste ringile sooja ega külma - peaasi, et oleks selge, mida mõeldakse. Paneme nende nüansside ees silmad kinni ja räägime laenust kui millegi ühe isiku poolt teisele isikule tasu eest või ilma üleandmisest, kuid kohustusliku tingimusega lepingu raames või suuliselt võõrandatud asi tagastada. kokkulepe – selle sõna kõige laiemas tähenduses.

On olemas järgmist tüüpi laenud:

• kinnisvaralaen;
• Pangalaen;
• tarbimislaen.

Vaatame igaüks neist üksikasjalikumalt.

Kinnisvara laen

Kinnisvara laenulepinguga antakse ajutiseks kasutamiseks üle:

• maatükid;
• Kinnisvara;
• ettevõtted;
• transport jne.

Oluline on mõista, et laenusaaja saab ainult vara kasutusõiguse, kuid mitte valdamise ja käsutamise. Ja osa asju (loodusobjekte või maad) saab laenulepingu alusel võõrandada seadusega kehtestatud piirangutega.

Laenuandja peab asja võõrandama seisukorras, milles teine ​​pool saab seda vabalt kasutada, st ilma erineva keerukusega puudusteta. Lisaks tuleb koos laenutatava esemega üle anda ka vajalikud dokumendid (juhendid, tehniline pass jne), aga ka kogu seadmekomplekt, ilma milleta muutub asja kasutamine poolikuks või lausa võimatuks. Kui need tingimused ei ole täidetud, on laenusaajal õigus nõuda lepingu lõpetamist.

Seda tüüpi tehingu tegemisel kohustub vastuvõttev pool kasutama laenu eset täies ulatuses vastavalt selle otstarbele, tagama selle ohutuse ning mitte üle andma seda kolmandatele isikutele. Pärast lepinguga kehtestatud tähtaja möödumist peab laenuvõtja tagastama (oluline!) SAMA asja. Mitte analoog, vaid täpselt see, mida nad võtsid. Pealegi ei tohiks tagastatud esemete kulumine ületada loomulikku.

Laenulepingu tähtajal ei pruugi olla rangeid tähtajalisi piiranguid.

Pangalaen

Seda tüüpi laen puudutab eranditult sularaha. Pangalaenu kontseptsioon ühendab kaks lahutamatult seotud protsessi:

1. raha ülekandmine krediidile teatud tingimustel ja rangelt kindlaksmääratud perioodiks;
2. erinevate tegevuste ja protseduuride kogum, mis koos moodustavad pangaasutuse ja klientide vahelise suhtluse protseduuri laenuna raha andmisel (ehk laenusaaja deklareeritud rahalise vajaduse rahuldamisel).

Kõik pangalaenud on klassifitseeritud:

1. aktiivne - kui pank ise laenab raha ja on võlausaldaja;
2. passiivne - juhtudel, kui pank ise laenab raha jooksvateks vajadusteks ja on laenuvõtja (pankadevaheline laenamine).

Lisaks jagunevad pangalaenud mitmeks tüübiks vastavalt erinevatele kriteeriumidele:

• tühistamise viis ja tähtaeg;
• selle kasutamise eesmärk;
• laenu andmise vorm;
• laenuintressi arvestamise ja sissenõudmise meetod;
• intressimäära suurus;
• laenu andmise viis;
• tagatise olemasolu;
• laenuvõtjate kategooriad.

Pangalaenud hõlmavad lisaks sularahalaenu väljastamisele arvete diskonteerimist ja muid tegevusvorme. See teema on nii lai, et nõuab sellele eraldi või isegi rohkem kui ühe artikli pühendamist, kuid siin käsitlesime seda vaid põgusalt, kuid üldise kontseptsiooni jaoks polegi rohkem vaja.

Tarbimislaen

See on eranditult sularahalaen, mida väljastatakse kodanikele ja mida saab kasutada vajalike ostude eest tasumiseks. Sellised laenud on järgmised:

• pangalaen kiireloomulisteks vajadusteks;
• krediitkaart;
• kaupade ostmine järelmaksuga;
• hüpoteegid;
• autolaen jne.

On saabunud aeg tõmmata joon meie arutluskäigule. Seega lühidalt öeldes on krediit teatud tüüpi laen. Iga laen on laen (selle sõna laiemas tähenduses), kuid mitte iga laen pole laen. P.S. See väljend ei kehti laenude kohta. See on selline paradoks.

Majandussfääris võib kuulda kolme mõistet: laen, laen ja krediit. Need iseloomustavad isikutevahelise kokkuleppe liiki ja tehingu tingimusi. Ja selleks, et mõista, mille poolest laen laenust ja laenust erineb, tuleks iga suhtetüüp määratleda.

Mis on laen

Laen on suhe juriidilise isiku ja laenusaajana tegutseva füüsilise või juriidilise isiku vahel. Laene saavad väljastada ainult keskpanga poolt akrediteeritud ettevõtted.

Laenud väljastab pank. Ja suhte peamine põhimõte on saada raha kasutamise eest kogunenud intressi kujul vahendustasu. Tasu makstakse välja tähtaja lõpus või kogu tehinguperioodi jooksul võrdsetes osades.

Mõnikord võib kuulda sellist asja nagu poes ostude jaoks välja antud “intressivaba laen”. Pank saab aga oma protsendi kätte ning pood annab laenuandjale tasu suuruselt allahindlust. Seega laenuvõtja tegelikult enam ei maksa.

Mis on laen

Laen on pooltevaheline suhe, mis põhineb raha tasulisel või tasuta ülekandmisel. Laenuandjana võivad tegutseda nii juriidiline isik kui ka üksikisik.

Laenud väljastatakse mitte ainult sularahas, vaid ka muude materiaalsete hüvedena. Näiteks võib tehingu objektiks olla auto, mille kasutamise eest tuleb maksta vahendustasu.

Kõige sagedamini annavad laene välja mikrokrediidiorganisatsioonid, pandimajad ja erainvestorid. Harvadel juhtudel - üksikisikud (näiteks sõbrad või kolleegid). Eripäraks on lepingu lühike kestus (kuni 12 kuud) ja piiratud summa (kuni 1 000 000 rubla).

Mis on laen

Laen on samuti suhteliik, kuid selle olemus seisneb rahaliste vahendite või materiaalsete asjade tasuta kasutamiseks üleandmises. Pooled võivad olla füüsilised ja juriidilised isikud.

Kuid laen võib olla ka intressi kandv. Seda punkti arutatakse poolte vahel ja see tuleb lepingusse märkida.

Isegi tööandjad võivad laenu väljastada. Töötaja saab teatud summa ja tagastab selle oma palgast.

Mis vahe on laenul, laenul ja laenul

Krediit, laen ja laen on sarnased mõisted, kuid neil on olulisi erinevusi. Nende erinevuse mõistmiseks tasub võrrelda väljalasketingimusi.

Seisund	Krediit	Laen	Laen
Kes väljastab	Keskpanga poolt akrediteeritud finantsasutused	Kõik finantsorganisatsioonid, juriidilised ja üksikisikud	Kõik juriidilised ja füüsilised isikud
Huvi	Pank määrab ja on alati olemas	Ei pruugi olla krediteeritud	Sageli ei krediteerita
Tähtajad	Panga poolt määratud	kuni 12 kuud, harvemini – kuni 3 aastat	Võib olla tähtajatu
Summad	Ükskõik milline	Kuni 1 000 000 rubla	Ükskõik milline
Krediidiajaloo nõuded	Range	Lojaalne, võib puududa	Mitte ühtegi
Tehingu objekt	Ainult raha	Raha ja muu materiaalne vara	Kõik materiaalsed varad ja sularaha
Tehingu jõustumise hetk	Lepingu allkirjastamisel	Raha saamisel	Poolte poolt kindlaks määratud
Võla tagasimaksmine	Täielikult pluss intressid	Täielik pluss vahendustasu (kui see on olemas)	Täielikult või võlg antakse andeks
Teabe sisestamine oma krediidiajalukku	Alati	Ainult siis, kui laenuandjaks on finantsasutus	Ei kuvata
Vastutus lepingutingimuste täitmata jätmise eest	Määratakse kokkuleppel	Määratakse kokkuleppel	Poolte poolt kindlaks määratud

Et mõista, mis on laen ja kuidas see põhimõtteliselt erineb tavalisest laenust, tuleb samm-sammult analüüsida kõiki nende finantsturu üksuste vaheliste kauba-raha suhete tunnuseid. Harvad pole olukorrad, kui vajate kiiresti raha, kuid isiklikke sääste pole. Vahendite saamiseks ajutiseks kasutamiseks peate võtma ühendust finantsasutustega. Selles etapis on vaja uurida koostöövorme erinevate institutsioonidega ja valida parim variant. Paljud pankurid, ettevõtjad ja tavalised inimesed ajavad laenu ja krediidi mõiste segamini. Mis on laen? Mõtleme selle järk-järgult välja.

Sisu

Laenu ja krediidi kontseptsioon

Ka pankade, pandimajade ja mikresindajad ajavad need mõisted segamini. Nad ei oska täpselt öelda, millised on põhimõttelised erinevused. Juba esimesel majandusülikooli kursusel õpetatakse, et laen on rahalise või materiaalse vara tasuta üleandmine teisele isikule ajutiseks kasutamiseks. See protsess ei hõlma vara kasutamise eest intressi maksmist.

Krediit onüks laenuliikidest, mida iseloomustavad kiireloomulisus, tagasimaksmine ja maksmine.

Laen on laiem mõiste, sest sageli väljastatakse see ilma lisakuludeta ning vastavas dokumendis pole konkreetseid tagastusperioode määratud. Sellisest koostööst võidab ainult tarbija, sest ta kasutab raha või vara ilma lisakuludeta. Sellised suhted on võimalikud ainult pooltevahelise täieliku vastastikuse mõistmise ja usalduse korral.

Mõiste “laen” esineb rahastajate ja majandusteadlaste sõnavaras. Seda peetakse sageli ka ülaltoodud määratluste sünonüümiks. Eelkirjeldatud tehingud sõlmitakse seadusest tulenevalt vormikohase lepingu alusel laenuandjatest juriidiliste isikute osalusel ning eraisikult on reaalselt võimalik laenu saada vaid kviitungi kirjutamisega, millel on ka juriidiline jõud. .

Olles mõistetest aru saanud, teades, mis on laen, arutame, millal on sobivam seda taotleda ning millal tasub küsida raha intressivaba kasutamist. Tavalised pangad ei tööta kunagi tasuta. Rahaliste vahendite väljastamine ajutiseks kasutamiseks on selliste struktuuride peamine sissetulekuallikas intressimäärade maksmise kaudu. Reklaamides räägitakse intressivabadest tingimustest või järelmaksust, kuid isegi siin ollakse pisut ebaviisakad, pakkudes väidetavalt tulusaid tehinguid, sest tarbijatelt võetakse varjatud tasusid:

1. kaardilt sularaha väljavõtmise intressid;
2. kohustuslik kindlustus;
3. trahv makse hilinemise eest.

See on tähtis! Uurige tehingu spetsiifikat, mida on dokumendis üksikasjalikult kirjeldatud. Kui te ei saa sellest ise aru, võtke ühendust konsultandiga, et ta selgitaks, millised enammaksed teid ees ootavad.

Kellele on kasulik raha väljastada ilma intressita? Seda tööriista kasutavad äristruktuurid ja tootmisettevõtted töötajate stimuleerimiseks ja motiveerimiseks. Parimatele töötajatele antakse ajutisi vahendeid kallite kaupade ostmiseks. Neile antakse ajutine transport või eluase. See on omamoodi julgustus, millele kõik ei looda.

Kui oled pikalt suures ettevõttes töötanud ja end oma ala asjatundjana tõestanud, võta laenusooviga ühendust juhtkonnaga. See on tulusam kui panka minek, sest te ei pea üle maksma.

Märge! Kohtuvaidlused selliste suhete poolte vahel tekivad seetõttu, et allkirjastatud dokumendis ei ole sätestatud vara tagastamise tingimusi. Kui laenate raha või muid väärisesemeid, kaitske ennast, näidates, millal laenuvõtja peab selle täies mahus tagastama.

Laenu liigid

1. kinnisvaralaen;
2. Pangalaen;
3. tarbimislaen.

Igal neist tüüpidest on oma omadused. Oleme juba aru saanud, et laen on summa väljastamine makse-, tagasimakse- ja kiireloomulistel tingimustel. Kas neid põhimõtteid järgitakse alati? Kas on erandeid?

Kinnisvara laen

Mis tahes vara ajutiseks kasutamiseks väljastamine on tarbija jaoks kõige tulusam võimalus. Sellised tehingud on levinud suurettevõtetes, kui ambitsioonikatele ja paljutõotavatele töötajatele tagatakse eluase ja transport nende ametikoha ajaks. Spetsialist üüri ei maksa, kuid ettevõttest lahkudes on ta sunnitud objekti selle otsesele omanikule tagastama. Vastuoluliste olukordade vältimiseks dokumenteeritakse kokkulepped. Lepingus on täpsustatud ajutise kasutamise üksikasjad, mida peavad täitma mõlemad pooled.

Inimesel on õigus kasutada vara, kuid ta ei oma seda. Tal ei ole õigust seda kolmandatele isikutele võõrandada, ära anda ega müüa ning lepingu lõppedes kohustub ta tagastama eseme vastuvõetavas seisukorras, arvestades füüsilist ja moraalset kulumist.

Pangalaen

Me juba teame, mis on krediit ja et selle klassifikatsioon on lai ja mitmekesine. Kaasaegsed pangad annavad kasutajatele teatud aja jooksul raha intressiga. Kui saaja ei täida tehingutingimusi, määratakse talle karistused, mis on ette nähtud ametlikus õiguslikult siduvas dokumendis. Kohustuste täitmata jätmine mõjutab negatiivselt teie krediidiajalugu. Nii hoolimatute laenuvõtjate puhul keelatakse edaspidi koostöö.

Lepingu eripäraks on ka see, et selle objektiks on ainult sularaha, mitte muu vara.

Väljastamise tingimused:

1. makse – raha kasutamise eest tasub saaja lisaks;
2. kiireloomulisus - raha väljastatakse rangelt teatud perioodiks, ka tagasimaksmise protsess on reguleeritud, mõned asutused määravad trahve kohustuste ennetähtaegse tagastamise eest;
3. tagasimakse – klient on kohustatud lepingu lõppedes tagastama kogu summa.

Tarbimislaen

Tarbimislaen on kõige populaarsem tehing. Raha väljastatakse selgetel eesmärkidel, mis on märgitud lepingu vormistamisel. Ebasobiva kasutamise eest trahvitakse klienti. Selliste olukordade vältimiseks kantakse summa koheselt sihtkohta. Selle ilmekaks näiteks on kauba ostmine kauplusest tarbimislaenu tingimustel.

See on tähtis! Kui ostate ehituspoest uut telerit või külmkappi, saate krediidiesindajaga lepingu sõlmida siinsamas. Positiivse otsuse korral võtate kauba, selle kogumaksumus kantakse poe kontole ja tasute järk-järgult võla. Te ei saa neid varasid muuks otstarbeks üle kanda.

Mõnikord antakse raha tagatiseks vara vastu. Need sobivad, kui vajate märkimisväärset kogust. Tagatiseks on kinnisvara või transport. Nii kindlustab pank end kohustuste tasumata jätmise vastu. Kui klient arveid ei tasu, siis tagatis võõrandub ja läheb võlausaldaja omandisse. Ta müüb selle maha ja tasub jooksvad võlad. Vaatamata sellele, et kohustused on täidetud, mõjutavad sellised olukorrad negatiivselt ka krediidiajalugu. Klienti peetakse ebausaldusväärseks.

Järeldus

Majandusalane kirjaoskus on pangateenuste eduka kasutamise võti. Kui tead, mis on laen ja millised on selle erinevused teistest lepingutest, saad valida parimad võimalused raha hankimiseks, et edaspidi võimalikult vähe kahjusid kanda. Uurige lepingu üksikasju, süvenedes hoolikalt igasse punkti. Koostöö finantsasutustega jätab ainult positiivsed muljed.

Mis vahe on laenul ja krediidil? Mille poolest erinevad laenu saamise pankade tingimused? Kuidas vormistada lepingut kinnisvara hüpoteegi seadmisel laenu saamiseks?

Üks mu sõber võttis laenu firmast, kus ta töötab. Teine võttis pangalaenu. Summa on sama - 1 miljon rubla. Mõlemad kasutavad teiste inimeste raha – mis vahet sellel on?

Kuid erinevus on märkimisväärne. Esimene kamraad ei maksa peale ühtegi rubla. See lihtsalt tagastab aasta pärast raha täies mahus. Kuid teine ​​toob tagasi 17% rohkem. See tähendab, et aasta pärast teeb ta purgi tühjaks 170 000 rubla oma vahenditest.

Ja nüüd täpsemalt ja punkt-punktilt. Denis Kuderin võtab ühendust – ajakirja HeatherBober finantsekspert. Ma ütlen, mis on laen ja mille poolest see laenust erineb?, millistel juhtudel on laenu võtmine tulusam kui klassikaline laen ja miks ei ole igaühel see rahaprobleemide lahendamise meetod ligipääs.

Istuge oma lemmiktoolile ja lugege lõpuni – lõpus ootavad teid väärtuslikud nõuanded, kuidas mitte rikkuda oma krediidiajalugu saada laenu kõige soodsamatel tingimustel.

1. Mis on laen ja mille poolest see laenust erineb?

Enamik inimesi ei näe nende vahel vahet laenud, laenud ja laenud. Tavakodaniku jaoks on need identsed mõisted - need hõlmavad teiste inimeste raha kasutamist koheste või pikaajaliste vajaduste rahuldamiseks.

Veelgi enam, isegi pangatöötajad kasutavad neid termineid sageli vaheldumisi. Kuid juriidilisest seisukohast ei ole laen ja krediit kaugeltki samaväärsed mõisted. Kuigi mõnel juhul poleks viga laenu laenuks nimetada. Kõik oleneb sellest tingimused, kus üks inimene kannab laenatud raha teisele.

– raha või materiaalse vara üleandmine tagastamistingimustel tasuta kasutamise lepingu alusel. Laen ei nõua raha kasutamise eest kohustuslikku intressi tasumist.

Krediit- laenu erijuhtum, millega kaasneb teatud tasu krediidivahendite kasutamise eest. Krediiti väljastatakse eranditult raha.

Seega laenu võib alati laenuks nimetada, kuid intressivaba laenu laenuks nimetada oleks ebakorrektne.

Laene on õigus väljastada ainult juriidilistel isikutel, kellel on selleks keskpanga luba. See sisaldab pangad, mikrokrediidiorganisatsioonid, pandimajad ja mõned teised finantsettevõtted. Kui eraisik laenab sinult raha, see ei ole enam laen, vaid laen.

Kui eelistate sõna "laen", siis on teil täielik õigus panga poolt väljastatud laenu niimoodi nimetada. Ainult sel juhul ei ole laen tasuta.

Teine põhimõtteline erinevus laenu vahel on see, et see väljastatakse rangelt teatud ajaks. Näiteks 6 kuud või 5 aastat. A laenud on tähtajatud- "Kui saate, siis annate selle tagasi."

Korraldame siis andmed:

• laen väljastatakse ainult rahas;
• laenusaaja ja laenuandja vahel sõlmitakse alati kirjalik leping;
• laenu andmisega kaasneb intressimäär – tasu laenatud vahendite kasutamise eest, samas kui laen on tasuta;
• pangalaenud makstakse tagasi graafiku alusel - tavaliselt on need igakuised maksed, mis on ligikaudu võrdsed, laen makstakse sageli ühe maksega täielikult tagasi;
• laene ja ettemakseid väljastatakse nii tagatisega kui ka ilma tagatiseta;
• võlausaldajal on õigus nõuda laenusaajalt raha väljamaksmist kohtu kaudu, kui ta oma kohustusi ei täida.

Laenulepingu alusel raha tagastamise nõudmine on juriidilisest seisukohast keerulisem. Eriti, välja arvatud juhul, kui lepingus on sätestatud konkreetsed tingimused.

Sageli on laen tehingu osapoolte vahelise eriti usaldusliku suhte tulemus.

Näide

Ühele väärtuslikule töötajale ettevõttes, kus kunagi töötasin, andis juhtkond laenu auto ostmiseks. Töötajal pidi olema vaid kirjalik nõusolek vahendite järkjärguliseks tagastamiseks igalt palgalt, mida ta tegi aastaringselt. Ta ei maksnud intressi.

Laenu antakse neile, keda usaldatakse

See tähendab, et tasuta laenu ei anta kõigile soovijatele. See õigus tuleb välja teenida. Kuid laenud on saadaval peaaegu kõigile, kellel on ametlikku tööd ja stabiilset sissetulekut.

Tegelikult on tähtajatu ja intressivaba laen väärtasjade tasumata üleandmine usaldusfondi või liisingusse. Eeldatakse, et tehingu pooled tunnevad üksteist hästi.

Samas on laenuandja kindel, et teine ​​pool tagastab kindlasti raha ilma kolmandaid isikuid kaasamata(see tähendab õigusasutusi).

Krediit on majanduslikus ja juriidilises mõttes keerulisem mõiste. See eeldab kohustuslikku järeldust kirjalik leping, millel on juriidiline jõud, on alati kehtestatud tähtajad laenatud vahendite ja nende intresside tagasimaksmiseks. Kui keegi ütleb, et võtab pangast laenu, tähendab see suure tõenäosusega tavalist laenu.

Õigem on seda nimetada laenuks tasuta rahaülekanne koos hilisema tagastamisega.

Et lõpuks kõik e-tähed punktiks panna, koostasin tabeli:

2. Mis tüüpi laenud on olemas – TOP 3 populaarset liiki

Mis on parem – laen või laen? Muidugi laen, kui see on tasuta ja intressivaba. Kuid mitte iga laen pole selline. Ja mitte kõigil kodanike kategooriatel pole sellisele tootele juurdepääsu.

Soodustingimustele vastavad järgmised isikud:

• väärtuslikud töötajad;
• sõjaline;
• noored pered;
• Noored spetsialistid;
• finantsettevõtete privilegeeritud kliendid.

Nüüd kaalume mis tüüpi laenud on olemas- selle mõiste laiemas tähenduses.

Tüüp 1. Kinnisvaralaen

See on saaja jaoks kõige tulusam laen. Kinnisvaralaen on see, mis ta on väärtusliku vara tasuta üleandmine üksikisikule või üksikettevõtjale.

Ajutiseks kasutamiseks antakse üle:

• Kinnisvara;
• transport;
• varustus;
• väärtpaberid;
• ja palju muud.

Saajale läheb üle ainult kasutusõigus, aga mitte omand. See tähendab, et inimesel on õigus vara kasutada, kuid seda ei saa müüa ega kinkida. Vastuvõttev pool kohustub kasutama rahalisi vahendeid vastavalt nende otstarbele.

Kui see on varustus või kinnisvara, saaja tagab nende ohutuse ja kohustub neid mitte üle andma kolmandatele isikutele. Ta vastutab vara kahjustamise või kaotuse eest. Lepingu lõppemisel kohustub ta tagasi pöörduma sama asi võttes arvesse loomulikku kulumist.

Tüüp 2. Pangalaen

Panga antud laenu erijuhtum. Õigem on sellist laenu nimetada laenu.

Iseärasused:

• laenu esemeks on eranditult sularaha;
• raha kantakse üle teatud tingimustel ja rangelt piiratud aja jooksul;
• Panga ja kliendi vahel sõlmitakse leping, mille kõigi punktide täitmine on mõlemale poolele kohustuslik.

Pangad annavad laenu nii füüsilised kui juriidilised isikud.

Tüüp 3. Tarbimislaen

Teine laenuliik, mis nõuab raha kasutamise eest intressi maksmist.

Tarbimislaenud on väga mitmekesised:

• laenud kiireloomuliste vajaduste rahuldamiseks;
• autolaenud;
• hüpoteek;
• krediitkaardid;
• järelmaks on juhtum, kui intressi ei maksa mitte klient, vaid panga vahendaja - kauba või teenuse müüja.

Laenud on suunatud Ja mittesihitud, tagatisega ja ilma. või muu vara tähendab saaja jaoks leebemaid tingimusi.

Raha kasutamise eest on nõutav tasu maksmine. See sisaldab: laenuintress, erinevad tasud ja vahendustasud finantstehingute eest.

3. Kuidas laenu saamiseks kinnisvara pantida - samm-sammult juhised

Suureneb tõenäosus saada laenu pangast või muust finantsettevõttest, kui annate laenuandjale raha tagastamiseks täiendavad garantiid. Meie puhul on selleks tagatiseks kinnisvara.

Paned kirja tagatiseks korteri või maja ja selle eest annab pank Sulle eritingimustel muljetavaldavama summa.

Tagatis on kasulik mõlemale tehingupoolele- aga rohkem muidugi purki. Krediidiasutus ei riski millegagi, kui võtab tagatiseks väärtuslikku vara.

Isegi kui klient ei suuda mingil põhjusel oma võlakohustusi täita, võlausaldaja arestib tema tagatise, müüb selle maha ja tasub nende vahenditega võla, kogunenud intressid ja trahvid.

Kuidas saada tagatisega laenu asjatundlikult, kiiresti ja kasumlikult? Kasuta seda asjatundlikud juhised.

Samm 1. Valige pank ja esitage taotlus

Parem on suhelda usaldusväärse ja usaldusväärse pangaga kui MFO-de ja teiste kahtlase staatusega organisatsioonidega. Pankades registreerimine on tõsisem ja pikemaajaline, kuid saate tagatise. Muidugi eeldusel, et maksate oma võlga regulaarselt tagasi.

Ja rohkem on vaja valida õige laenuandja– pankasid on palju, aga sa oled üksi. Ära ole laisk – kuluta aega laenutingimustega tutvumisele ja sobivaimate programmide valimisele.

Mida otsida panga valimisel:

• ettevõtte tööaeg;
• sõltumatute reitinguagentuuride reiting;
• filiaalide olemasolu teie linnas või piirkonnas;
• ettevõtte finantstulemused;
• arvustused.

Soovitatav on jälgida pangaga seotud värskeid uudiseid.

Samm 2. Esitame kinnisvara kohta dokumendid ja ootame hinnangut

Kliendidokumentide loetelu kõigis asutustes on standardne - üldpass, teine ​​dokument, tööraamat või tööleping (koopiad), tunnistus 2-NDFL või 3-NDFL.

Dokumendid tagatiseks:

• viimane väljavõte ühtsest riiklikust kinnisvararegistrist– see asendab omanditunnistust alates 2017. aastast;
• tiitelpaberid: mille alusel soetati kinnisvara - ost-müük, annetamine, pärimine, erastamine;
• tehnilised ja katastripassid;
• dokument, mis kinnitab arestide ja koormiste puudumist objektile;
• hindamisaruanne– see dokument kehtib 6 kuud alates kättesaamise kuupäevast.

Võib nõuda väljavõte koduraamatust, teiste omanike nõusolek vara võõrandamiseks, korterisse registreeritud elanike nimekiri ja muud dokumendid panga äranägemisel.

Teil on õigus lasta eelnevalt läbi viia hindamine akrediteeritud ettevõttes. Sel juhul on protseduuri tulemused objektiivsemad. Muidu Hindamisega tegelevad pangatöötajad ja nende huvides on tegelikku väärtust alahinnata. Nii vähendavad nad oma riske.

Samm 3. Sõlmime pangaga lepingu

Protsessi kõige olulisem hetk. Pangatöötajatel ei ole kombeks selgitada klientidele kõiki lepingu punkte, kui seda just ei paluta.

Vastupidi, neile on kasulik, et laenuvõtja "allkirjastab" lepingule ilma vaatamata - hoolimatute pangad teenivad raha mitte ainult intressimäärade, vaid ka kasutajate rahalise kirjaoskamatuse kohta.

Sellepärast Leping on vajalik läbi lugeda. Ideaalne võimalus on seda lugeda professionaalsel juristil. Kui teile isiklikult või teie advokaadile mõned punktid ei meeldi, on teil õigus nõuda sõnastuse muutmine või punktide täielik väljajätmine lepingust.

Mida kõigepealt otsida:

• lõppmäär;
• finantstehingute vahendustasude ja muude lisatasude olemasolu;
• laenu ennetähtaegse tagastamise tingimused;
• poolte kohustused;
• märkused ja jaotis "eritingimused".

Koostatud eraldi pandileping. Samuti soovitan teil seda lugeda, kui advokaat on valmis. Pärast vara tagatiseks registreerimist pöörake kindlasti tähelepanu oma õigustele omanikuna. Mõned pangad keelavad omanikel palju asju teha – isegi kortereid välja üürida.

4. samm. Hankige laen

Raha väljastatakse kas sularahas või kantakse kaardile. Küsige kindlasti raha ülekandmise dokumentaalsed tõendid. Arvan, et pole vaja meelde tuletada, et saadud laenusummat tuleb kontrollida ja veel kord üle kontrollida.

Samm 5. Täpsustame maksegraafiku ja maksame võla ära

Iga laenuvõtja saab laenu tagasimakse graafik. Peate seda järgima sõna otseses mõttes ja mitte nii, nagu peate, vastasel juhul kasvavad trahvid lumepallina.

Kui teete ülekande teiselt kontolt või elektrooniliste süsteemide kaudu, võtke arvesse komisjonitasusid. Parem on valida tagasimaksevõimalus, mille puhul komisjonitasusid ei võeta.

4. Kust saada laenu – ülevaade TOP 5 populaarsest pangast

Võtke laenu kinnisvara tagatisel - mitte ainus ja kaugeltki mitte kiireim võimalus pangast raha laenata.

Kui vajate suhteliselt väikest kogust vahemikus 200 enne 750 000 rubla, siis on kasulikum tellida krediitkaart. Krediitkaartidel on ajapikendusperiood, mille jooksul finantstehingute eest intressi ei võeta.

Valige pank Vene Föderatsiooni viis parimat krediidiasutust.

– pangandus ja muu kinnisvara. Tagatisteks loetakse: majad, suvilad, suvilad, maatükid koos hoonetega ja ilma, äri- (mitteelu-)kinnisvara, blokeeritud arendusega objektid.

Laen on välja antud periood 5 kuni 10 aastat. Maksimaalne summa – 30 miljonit, kuid mitte rohkem kui 60% tagatise väärtusest. Baasintress on 18,9%. Kohustuslike nõuete loend sisaldab kliendi elukohta ja objekti asukohta toote levialas. Kuid 2-NDFL-i sertifikaati pole vaja esitada - Sovcombankil on maksevõime kontrollimiseks muid meetodeid.

– pangalaenud tarbija sularahalaenu kujul mis tahes vajadusteks. Maksimaalne laenusumma – 3 miljonit hõõruda., baasintressimäär on 13,9% aastas. Tingimused – kuni 36 kuud. Riigiteenistujatele, arstidele, õpetajatele, korrakaitseametnikele ja maksuametnikele on kehtestatud eritingimused.

Laenutaotlusi võetakse vastu veebilehe kaudu. Vastus tuleb 15 minuti pärast. Kui laen on heaks kiidetud, pole vaja teha muud, kui võtke originaaldokumendid kaasa ja minge lähimasse VTB esindusse lepingule alla kirjutama.

– lisaks tavalistele tarbimissularahalaenud summas kuni 1 miljon rubla, väljastavad nad krediitkaarte limiidiga kuni 300 000 hõõruda. ja ajapikendus 55 päeva. Selle perioodi jooksul kaardiostudelt intressi ei kogune. Vastupidi, 30% tagastatakse punktidena rahatagastusena.

Tinkoff Pangal pole traditsioonilisi filiaale ega kontoreid. Kõik toimingud tehakse siin eemalt - telefoni ja Interneti kaudu. Pole vaja oma korda oodata. Tuhanded kõnekeskuse operaatorid on saadaval igal kellaajal.

4) Alfa-Pank

– laenud igaks eluks, sealhulgas hüpoteeklaenud olemasoleva eluaseme tagatisel ja soodusprogrammid noortele peredele. Palga kliendid - märkimisväärsed hinnasoodustused.

Saadaval on mitut tüüpi krediitkaarte, mille limiidid ulatuvad 300 000 enne 1 miljon. Kaardile salvestatud laenude soodustingimused on 60 kuni 100 päeva. Mõnda krediitkaarti teenindatakse aasta jooksul tasuta. Telli läbi veebilehe.

5) Renessansi krediit

– sularahalaenud kiireloomulisteks vajadusteks kuni 700 000 rubla alla 4 laenuprogrammi. Erilaenud pensionäridele ja renessansi palgaklientidele.

Kui vajate kiiresti raha, hankige krediitkaart limiidiga kuni 200 000 hõõruda. ja ajapikendus 50 päeva. Väljastamine ja hooldus on tasuta. Kviitung samal päeval lähimas pangakontoris.

Võrrelge pangapakkumisi ja tehke oma valik:

№	Pangad	Kurss, %	Summa, hõõruda.	Iseärasused
1		Alates 18.9	300 000 kuni 30 miljonit	Laenud mis tahes kinnisvara jaoks, sealhulgas maatükid ja mitteeluruumid
2		Alates 13.9	Kuni 3 miljonit	Eritingimused riigiteenistujatele ja töötajatele tervishoiu- ja haridusvaldkonnas
3		19,9 kaardiga, 14,9 sularaha laenuga	Kuni 300 000 kaardi kohta, tarbimislaen kuni 1 miljon	Kaardi väljastamine ja kojutoomine koju või kontorisse – tasuta
4		23,99 – krediitkaardi määr, alates 14,9 – tavalisel tarbimislaenul	Kaardil kuni 1 miljon, tavalisel laenul kuni 3 miljonit	Paljud soodusprogrammid palgaklientidele
5		Kaardil laenudel 24,9, tavalaenudel 14,9	Ühe kaardi kohta kuni 200 000, sularahas kuni 700 000	Eritingimused laenuvõtjatele, kes esitavad rohkem dokumente

5. Kuidas mitte rikkuda oma krediidiajalugu – 4 praktilist nõuannet

Hea krediidiajalugu avab kodanikele atraktiivseid rahalisi väljavaateid. Ja vastupidi - halva "krediidikarma" korral muutuvad inimese võimalused äärmiselt piiratud.

Krediidiajalugu on lihtne rikkuda, kuid... parandamine on äärmiselt raske, peaaegu võimatu.

Ekspertnõuanded aitab teil hoida oma krediidiseisundit kõrgeimal tasemel.

Vihje 1. Ärge ülehinnake oma rahalisi võimalusi

Paljud laenuvõtjad käituvad nii: kõigepealt võtavad nad laenu, seejärel arvutavad oma rahalised võimalused. Kuid see on vajalik vastupidi - kõigepealt arvuta oma sissetulekud ja kulud, siis võta laenu.

Rahale meeldib lugeda – loo eelarvetabel. Internetis on palju mugavaid spetsiaalseid rakendusi - laadige need alla ja kasutage neid. Optimaalne on, kui igakuisest sissetulekust kulub võlgade tagasimaksmiseks 25-30%, mitte rohkem. Kui summa läheneb 50%-le, on juba raske – nii moraalselt kui ka rahaliselt.

Viivitused on halvad. Kui te ei looda oma mälule, looge ühendus Interneti-pangaga. Saate täpselt teada, kui palju olete võlgu, ja maksed arvatakse automaatselt maha. Ei viivitusi - puhta krediidiajaloo peamine tingimus.

Ärge kalduge maksegraafikust kõrvale. Viivituse korral proovige see võimalikult kiiresti kõrvaldada. Teil on aega ligikaudu 7 päeva, enne kui andmed jõuavad BKI – krediidiajaloo büroosse.

Näpunäide 3. Ärge võtke laenu teise laenu tasumiseks

Klassikaline viga - võta uus laen, et vana tasuda. See valik toob kaasa võlgade suurenemise ja krediidiajaloo täieliku halvenemise. Targem viis - ümberstruktureerimine(refinantseerimine).

Käendaja nõue on sama, mis laenuvõtja enda nõue. Partner ei maksa – see on mõjutab paratamatult teie krediidiajalugu. Käendajana keelatakse teil laenu saada 2 aastaks isegi tavapäraste hilinenud maksete korral.

Kui kavatsete lähiajal pangast laenu võtta, siis keelduge käendaja "auväärsest" missioonist: sõbra või sugulase abistamine on väärt tegu, kuid peate mõtlema ka oma heaolule. .

Vaadake huvitavat videot finantskirjaoskuse teemal.

6. Järeldus

Laen on laen, mida üks inimene annab teisele isikule individuaalsetel tingimustel. Laenud võivad olla tasuta, panga-, era-, tagatisega või ilma. Laenu erijuhtum on intressimäära ja fikseeritud tagasimakseperioodiga pangalaen.

Küsimus lugejatele

Kust on teie arvates tulusam ja turvalisem laenu saada?