Tingimused 

Kuidas laenu täielikult tagasi maksta Kuidas toimub laenu ümberarvutamine ennetähtaegse tagastamise korral. Laenu ennetähtaegne tagastamine – kui seaduslik see on?

Soov võlgadega tasa saada ja laen võimalikult kiiresti tagasi maksta on mõistetav ilmselt kõigile. Laenuvõtjad, kes teevad igakuiselt plaanitust suuremaid makseid või lõpetavad laenu ennetähtaegselt, taotlevad samu eesmärke - vähendada oma laenu enammakset ja vabaneda "võlgniku" staatusest. Kui lihtne on võla ennetähtaegse tagastamise protseduur ja kas see võimaldab oluliselt vähendada laenukulu? Sellest, aga ka laenu ennetähtaegse tagastamise protsessi tehnilisest küljest räägime üksikasjalikumalt.

Laenu täielik ja osaline ennetähtaegne tagastamine

Laenu saad täielikult või osaliselt enne tähtaega tagasi maksta. Esimesel juhul kannate kontole summa, mis on võrdne laenu "keha" jäägiga ja tagasimaksmise ajal kogunenud intressiga. Pärast seda suletakse teie võlg panga ees. Teisel juhul teete sissemakse summa, mis ületab graafikus märgitud kuumakse. Laen ei ole suletud, kuid pangatöötajad on kohustatud andma teile muudetud tagasimaksegraafiku: vastavalt lepingule vähendatakse selles kas planeeritud makset või laenutähtaega (mõlemal juhul väheneb kogunenud intressi summa ).

Pangad on alati püüdnud laenu ennetähtaegse tagastamise korda võimalikult keeruliseks muuta ja muuta see kliendi jaoks kahjumlikuks. Seda soovi seletati lihtsalt: rahastajad ei tahtnud intressi näol oma kasumist ilma jääda. Nüüd on olukord mõnevõrra muutunud, kuid probleemsed hetked on endiselt alles. Järgmisena vaatleme võlgade ennetähtaegse tagastamise õiguslikke aluseid ja uurime, milliseid muudatusi on tehtud kehtivates seadustes viimase 2 aasta jooksul.

Ennetähtaegne tagasimaksmine – probleemi juriidiline pool

Laenu ennetähtaegse tagasimaksmise kord on reguleeritud Vene Föderatsiooni tsiviilseadustikuga. 19. oktoobril 2011 võeti vastu föderaalseadus nr 284-FZ "Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artiklite 809 ja 810 2. osa muutmise kohta". Selle õigusaktiga keelati ametlikult laenuvõtjatelt trahvide ja trahvide sissenõudmine ennetähtaegse tagastamise eest. Eelkõige sätestab seadus:

  1. Pangal on õigus saada lepingu alusel laenuvõtjalt intressi kuni võla täieliku või osalise tagasimaksmise päevani (Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku artikli 809 punkt 4). Varem oli pankadel õigus nõuda intressi tasumist kogu lepingu kehtivusaja eest (olenemata sellest, millal laenuvõtja laenu tegelikult lõpetab), samuti nõuda graafikust kõrvalekaldumise eest trahve ja sunniraha. Pange tähele, et see seadus on tagasiulatuv, see tähendab, et isegi kui teie laenuleping sisaldab panga õigust nõuda võla ennetähtaegse täieliku või osalise tasumise eest tasumist, on seaduse nr 284-FZ kohaselt need normid kehtetud.
  2. Laenuvõtja kohustus teavitada võlausaldajat kavatsusest maksta võlg ennetähtaegselt tagasi vähemalt 30 päeva enne kavandatud tagasimaksekuupäeva, kui lepinguga ei ole sätestatud teistsugust, lühemat tähtaega (Venemaa tsiviilseadustiku artikkel 810). Föderatsioon). See kehtib ainult eralaenude kohta. Tegelikult peab laenuvõtja selle seaduse nõude täitmiseks pangaga isiklikult ühendust võtma ja koostama teatise, mille ta on kohustatud aktsepteerima ja registreerima.
  3. Võla ennetähtaegse tagasimaksmise võimalus võlausaldaja nõusolekul (tsiviilseadustiku artikli 810 lõige 2). Varem seda lõiget tsiviilkoodeksis ei olnud. Nüüd on pankadel, kes ei saa laenuvõtjaid trahvida, õigus keelata neilt ennetähtaegse tagasimaksmise võimalus. Seda kasutavad paljud finantsasutused, eriti kui tegemist on hüpoteeklaenude ja autolaenude tasumisega. Mõnel juhul näitavad pangad laenu ennetähtaegse tagastamise minimaalse summa. Formaalselt tehakse seda selleks, et vältida klientide võimaluste kuritarvitamist, praktikas - piirata kliendi õigust vähendada laenu enammakset.

Lähitulevikus on oodata teisigi muudatusi seadusandlikus raamistikus: sel sügisel arutab riigiduuma teisel lugemisel seadust "Tarbijalaenu", mis näeb ette hüpoteeklaenude ennetähtaegse tagastamise keelu või vahendustasude kehtestamise. laenulepingu esimene aasta.

Laenu ennetähtaegse tagastamise skeem võib pangati erineda. Järgmisena vaatleme peamisi võimalusi ja anname soovitusi neile laenuvõtjatele, kes soovivad laenu ennetähtaegselt tagasi maksta ja samal ajal ei teki probleeme laenuandjatega.

Laenu ennetähtaegse tagastamise taotlemise reeglid ja põhilised soovitused laenuvõtjatele

Enamik panku on kogu laenu või selle osa ennetähtaegseks tagastamiseks heaks kiitnud järgmise skeemi:

  • laenusaaja külastab vähemalt 30 päeva enne plaanitud tagasimaksetähtaega selle panga filiaali, kus laen väljastati, ja koostab oma kavatsuse kohta teatise, märkides selles eeldatava maksesumma;
  • tavaliselt tuleb vastuse saamiseks helistada juhatajale. Enamikus pankades saab "vaikiva nõusoleku" saada kohe, kuid mõnikord peate ootama kuni 5 päeva;
  • Rahastajad ütlevad teile tähtaja, milleks peate makse sooritama. Tavaliselt on see kuupäev, mil nõutud plaanitud makse tehakse. Sa ei pea sel konkreetsel päeval panka tulema. Kontole saab raha ette kanda, kuid graafik arvutatakse ümber plaanitud makse sooritamiseks määratud päeval (kui tagasimakse on osaline). Raha täieliku varajase tagastamise korral rakendatakse kuupäevapiiranguid harva, kuna ajakava ei ole vaja ümber arvutada;
  • osalise tagasimakse korral tuleb kliendil pärast planeeritud makse sooritamiseks määratud päeva pöörduda muudetud maksegraafiku saamiseks pangakontorisse;
  • raha täielikul tagastamisel peab klient võtma ühendust filiaaliga ja saama kirjaliku teate laenulepingu lõppemise kohta (tavaliselt väljastab pank kirjaplangil kirja, millel on territoriaalse osakonna juhataja allkiri ja tempel). Teate on vaja saada vähemalt selleks, et olla kindel, et pangal ei ole sinu vastu enam nõudeid, et sul ei ole tasumata võlga, millelt siis kogunevad intressid ja viivised. Samuti võidakse neid kirju nõuda teisest pangast laenu taotlemisel ning kliendi krediidiajalooga puudutavate vaidluste korral. Laenu andvad organisatsioonid võivad "unustada" BKI-le anda teavet selle kohta, et olete laenu eelnevalt sulgenud.

Eespool kirjeldatud skeem on kõige levinum. On ka variatsioone, näiteks:

  • mõned pangad saavad graafiku igal päeval ümber arvutada, nii et saate laenu ennetähtaegselt tagasi maksta igal teile sobival ajal;
  • muudetud ajakava võib väljastada enne makse sooritamist, kuid jõustub pärast võla ennetähtaegse osalise tasumist;
  • mõnes krediidiasutuses on ennetähtaegse tagasimaksmise protsess nii palju kui võimalik lihtsustatud. Panka teavitamata saate omal käel, näiteks internetipanka kasutades, kanda oma kontole plaanitust suurema summa ja seejärel printida välja vastloodud maksegraafiku. Sel juhul on täieliku ennetähtaegse tagastamise korral siiski soovitatav pöörduda filiaali poole ja saada kiri laenu sulgemise kohta.

Olles kaalunud ennetähtaegse tagasimaksmise korda, peaksime tagasi pöörduma selle eeliste küsimuse juurde. Sellest lähemalt.

Ennetähtaegse tagasimakse kasu arvutamine: millal on otstarbekas graafikust “ees olla”?

Nagu näete, säästate annuiteetskeemi abil võla kuus kuud enne tähtaega tagasi makstes, vastupidiselt levinud arvamusele.

Seega olime veendunud, et võla ennetähtaegne täielik ja osaline tagasimaksmine on alati kasulik, hoolimata sellest, et pangad püüavad seda protseduuri igal võimalikul viisil keerulisemaks muuta. Raha kogudes ja aega säästmata saate laenu enammakstud summat oluliselt vähendada. Lisaks mõjub "võlgniku" staatusest vabanemine inimesele alati viljakalt: finantsvabadus on oluline aspekt, mida ei tasu unustada.

Siit saate teada, kuidas oma laen ennetähtaegselt tagasi maksta

Pangad suhtuvad tähtaja ületanud laenuvõlgadesse ülimalt negatiivselt, kuid nad ei tervita ka võlgade ennetähtaegset tagastamist, kuna kaotavad kasumit. Kuid laenuvõtja ei saa laenulepingu ennetähtaegsel sulgemisel alati võita. Selgitame välja, kas laenu ennetähtaegselt tasumine on kasulik.

Kellele on kasulik laenu ennetähtaegne tagasimaksmine?

Reeglina kasutavad Venemaa pangad laenumaksete tegemiseks kahte võimalust – annuiteet või diferentseeritud maksed. Annuiteedi puhul maksab klient pangale iga kuu sama summa, mis sisaldab põhiosa tagasimaksmist ja intressi. Enamik panku eelistab annuiteedimakseid, kuna need võimaldavad teil intressi pealt rohkem teenida, kuna sel juhul tasutakse võlg aeglasemalt. Seda tüüpi makseid iseloomustab algfaasis vähenenud rahaline koormus ja see võimaldab teil võtta suure laenusumma.

Kui soovid laenu tagasi maksta annuiteetmaksetega, siis suure tõenäosusega pakub pank sulle kahte võimalust: saad vähendada kuumakseid või laenutähtaega. Esimesel juhul on kasulik vähendada igakuist eelarvekoormust, samas kui laenutähtaeg jääb samaks. Teine võimalus võimaldab laenust kiiremini lahti saada.

Diferentseeritud maksega tasutakse põhivõlg võrdsete osamaksetena ning laenuvõla jäägilt arvestatakse intressi. Kuumakse väheneb tasapisi maksete tegemisega, sest üha kahanevale võlasummale koguneb intress. See on annuiteedi täpselt vastupidine: võimalik laenusumma on mõnevõrra väiksem, samas kui alguses on laenuvõtja laenukoormus suurenenud. Samas võimaldab ennetähtaegne tagasimaksmine säästa intressidelt, kuna neid arvestatakse väiksemast summast. Kas sellest on kasu, sõltub olukorrast ja intressimäära väärtusest. Kui teil on stabiilne palk, lühendab ennetähtaegne tagastamine laenu tähtaega ja seega säästate raha pikemas perspektiivis.

Panga trikid

Kuna iga krediidiasutuse jaoks ähvardab laenu ennetähtaegne tagasimaksmine saamata jäänud tuluga, kasutavad pangad erinevaid nippe ja piiranguid, et takistada laenuvõtjal laenulepingut ennetähtaegselt lõpetada. Varem kehtestasid nad laenutingimuste täitmata jätmise eest trahvid ja trahvid, millega kaeti saamata jäänud osa kasumist. 1. novembril 2011 jõustusid aga Vene Föderatsiooni tsiviilseadustiku muudatused, mille kohaselt on võimalik laenu ennetähtaegselt tagasi maksta ilma igasuguste trahvideta ja igal ajal.

Ainus nõue laenuvõtjale on oma kavatsustest laenuandjat teavitada ja seda tuleb teha hiljemalt 30 päeva enne kavandatud ennetähtaegse tagastamise kuupäeva. Teade esitatakse pangale kirjalikult ja vaadatakse läbi 3-5 tööpäeva jooksul. Seejärel tehakse laenusaaja maksegraafikus vastavad muudatused, mille alusel saab laenu ennetähtaegselt tagasi maksta (nii osaliselt kui ka täielikult).

Lisaks kasutavad krediidiorganisatsioonid laenu varem tagasimaksmist soovivate laenuvõtjate elu keerulisemaks muutmiseks selliseid nippe nagu: minimaalne võimalik ennetähtaegse tagasimakse summa (näiteks 15 000–20 000 rubla).

Lisaks võivad pangad lepingus ette näha laenu osalise tagasimaksmise keelu (näiteks kui laenu võetakse kuni 3 kuuks). Suuremahuliste laenude puhul, näiteks eluasemele või autole, võib krediidiasutus kuulutada välja ennetähtaegsele tagastamisele moratooriumi. Lepingus võib pank keelata ka laenu osalise tagasimaksmise, nõudes kas igakuiste maksete tegemist graafiku alusel või kogu võlajäägi tasumist koos laenu ennetähtaegse tagastamise päeval kogunenud intressidega.

1. Laenu taotlemisel küsi laenuhaldurilt, kas teil on õigus valida laenu makseviisi(annuiteet või diferentseeritud maksed). Samuti tutvu eelnevalt laenu ennetähtaegse tagastamise õigusega teie valitud pangas: kas maksete tähtaegadel või miinimumsummadel on piiranguid.

2. Ennetähtaegse tagasimakse meetodi valimisel otsustage ise, mis on olulisem: enammakse summa vähendamine või laenukoormuse vähendamine. Pea meeles, et laenutähtaja lühendamine on säästlikum kui kuumakse vähendamine.

3. Kui plaanite kogu laenuvõla summa enne tähtaega tagasi maksta, on parem tulla isiklikult panka, küsida dokument, mis kinnitab laenu võla jääki koos intressidega jooksval kuupäeval ja alles siis tagasi maksta. laenu. Ärge helistage võlajäägi väljaselgitamiseks panka telefoni teel ja ärge makske laenu terminali kaudu tagasi ilma pangast kirjalikku kinnitust saamata - kõik pangad pole kohusetundlikud.

4.Hoidke kogu dokumentatsioon alles laenu lõpliku tagasimakse kinnitamine.

5. Püüa mitte tasuda laenu tähtaja alguses, vastasel juhul riskite sattuda laenuvõtjate "halli nimekirja". Laenu saad tagasi maksta 2-3 kuud enne tähtaega, kui pank on juba olulise osa intressikasumist saanud. aga sellisel juhul intresside pealt kokkuhoidu praktiliselt ei teki.

6. Kriisi ajal pole vaja pingutada selle nimel, et laenust võimalikult kiiresti lahti saada, eriti kui pead andma viimast. Loogika on lihtne: anna pangale rohkem, kui tegelikult suudad – riskid sellega, et pead uuesti laenu võtma.

7. Parim viis hüpoteeklaenu ennetähtaegseks tasumiseks, kuna nad säästavad intresside pealt rohkem kui teised, saavad võimaluse vara täielikult käsutada, samuti vabastatakse pere eelarve koormast. Hüpoteeklaenu ennetähtaegse tagastamise miinustest võib nimetada vaid seda, et alati ei ole võimalik tagasimaksmiseks vahendeid leida ning seetõttu on sissetulekute languse oht.

Pankadevahelise tiheda konkurentsi tingimustes kehtestatakse laenuvõtjatele üha leebemaid nõudeid ja laenu saab endale lubada peaaegu igaüks. Laenu tagasimaksmine jääb aga samaks vastutusrikkaks asjaks ja kui me räägime ennetähtaegsest tagastamisest, siis tekivad täiendavad nüansid. Selleks, et tasuda pangale ennetähtaegselt enda jaoks kõige soodsamatel tingimustel, on vaja arvestada kõigi laenu ennetähtaegse tagastamise nüanssidega.

Õigus ennetähtaegsele tagastamisele

See, mis on kliendi jaoks sääst, muutub panga jaoks kahjumiks. Varem nõudsid pangad ennetähtaegse tagasimaksmise eest tasu, piirasid selle summat kõvasti ja isegi karistasid kliente võlgadest kiirustava vabanemise eest.

Pangad ei saa seda enam teha tänu seadusele nr 284-FZ, mis jõustus 19.10.2011 ja muudeti art. Tsiviilseadustiku artikkel 809. Edaspidi on fikseeritud klientide õigus laenulepingud enne tähtaega lõpetada. Kõige meeldivam on aga see, et normil on tagasiulatuv jõud: see kehtib ka neile, kes jõudsid laenu võtta enne muudatuse vastuvõtmist.

Pangad kohanevad uute tingimustega:

  • määrata algselt pumbatud vahendustasud (näiteks Kodukrediidipank);
  • kehtestada mitmekuulised moratooriumid ja summadele piirangud (näiteks VTB 24);
  • võtta vahendustasu maksegraafiku ümberarvutamise eest;
  • keelduda ennetähtaegse tagastamise laenuvõtjate kuritarvitamisest järgmiste laenude puhul (enamik panku).

Seetõttu on seadusliku õiguse omamine suurepärane, kuid peate suutma seda õigesti kasutada.

Täielik ja osaline tagasimakse

Osaline tagasimaksmine

Kui klient maksab teatud kuupäevaks graafikus märgitust oluliselt suurema summa, kuid mitte piisavalt võla täielikuks sulgemiseks, siis räägime osalisest tagasimaksmisest.

Näide. Lepingu tähtaeg on 1. oktoober ja tasuda tuleb 6000 rubla. 1. augustiks peate deponeerima 2000 r. õigeaegselt. Saate 4000 rubla hoiustada enne tähtaega, kuid mitte võlga täielikult tasuda.

Osalise enammakse tõttu väheneb põhivõla summa. Samal ajal vaatab pank olenevalt tagasimakseskeemist lepingut üle:

  • Annuiteedigraafik (tagasimaksmine võrdsete osamaksetena) - edasiste kuumaksete summa arvutatakse alla. Sel juhul vähendatakse makset ainult põhivõla arvelt, vahendustasu ja intressid ei vähene.
  • Diferentseeritud graafik (tagasimaksmine kahanevas summas) - laenu tagasimakse periood lüheneb.

Täielik tagasimakse

Kui klient deponeerib laenu tagasimaksmiseks vajaliku summa juba ammu enne kokkulepitud kuupäeva, siis räägime täielikust ennetähtaegsest tagasimaksmisest. Sellisel juhul säästab klient oluliselt intresside, vahendustasude arvelt ja vabaneb võlgadest. See on võimalik nii annuiteedi kui ka diferentseeritud tagasimaksega. Võla täielikuks sulgemiseks tuleb välja arvutada vajalik summa ja oma kavatsusest panka 30 päeva ette teatada ning seejärel raha tagasimaksekontole kanda.

Täieliku tagasimakse korral on võimalikud kaks stsenaariumi:

  1. Pank kannab kogu võlasumma kontolt maha ja sulgeb lepingu ühepoolselt. Kuid klient peab siiski minema esindusse ja võtma tõendi võlgade puudumise kohta, et kaitsta end võimalike nõuete eest.
  2. Pärast võla tasumist peab klient kirjutama avalduse ja pöörduma sellega pangatöötaja poole, et ta sulgeks lepingu käsitsi.

Milline stsenaarium konkreetses pangas toimib, saate teada laenulepingust, filiaali töötajalt või vihjeliini kaudu.

Varajase lunastamise reeglid

Täielik tagasimaksmine enne tähtaega on protseduur, mis nõuab tähelepanu. Arusaamatuste vältimiseks tuleb pangas kõik andmed täpsustada.

Edukaks tagasimaksmiseks peaksite järgima järgmist plaani:

  1. Hoiatus. Panka tuleb teavitada 30 päeva ette. Mõne panga puhul võib see periood olla lühem. Selle kohta, millal ja mis vormis lepingu ennetähtaegset lõpetamist taotleda, tuleb uurida pangast või leida see info lepingust.
  2. Summa täpsustamine. Võlg tuleb täielikult tagasi maksta. Kui paned sisse vähemalt 1 kopika vähem, siis lepingut ei lõpetata.
  3. Võla tasumine. Ennetähtaegse tagasimaksmise kuupäevaks loetakse enamikul juhtudel järgmise makse tegemise kuupäev. Pangal on õigus nõuda kõiki enne nimetatud kuupäeva tasumisele kuuluvaid intresse ja vahendustasusid.
  4. Kontroll. Veenduge, et pank on võla täielikult kustutanud. Võtke tõend, mis kinnitab suletud lepingu võlgade puudumist. Kui räägime osalisest ennetähtaegsest tagasimaksmisest, siis enamikul juhtudel saad lihtsalt hoiustada rohkem kui nõutud summa. Küll aga tuleks uurida konkreetse panga tingimusi ja neist kinni pidada, samuti kontrollida iga tagasimakse järel väljavõtteid.

Miks mitte kuritarvitada ennetähtaegset tagasimaksmist?

Kui klient maksab võla liiga sageli enne tähtaega tagasi, siis varem või hiljem keeldutakse talle uuest laenust. Eriti puudutab see kliente, kes maksavad laenu 2-3 korda kiiremini kui lepingus nõutud.

Seal on "hall nimekiri", kuhu pangad sisestavad kliente, kes ei luba neil soovitud summat teenida, ja tulevikus võib see põhjustada keeldumise igas pangas. Pangad ei ole kohustatud klientidele keeldumise põhjustest teatama, seega kasutatakse seda tööriista aktiivselt.

Laenulepingu ennetähtaegne lõpetamine on iga laenuvõtja õigus. Kuid selleks, et seda maksimaalselt kasu saada, peate arvestama paljude nüanssidega, et mitte ennast kahjustada. Lisaks ei tohiks ennetähtaegset tagasimaksmist maha kanda, et mitte võtta end ilma võimalusest tulevikus laenu taotleda.

Maksmiseks saate kasutada krediitkaarti

Valige järgmisest loendist:

Video

Soovitame teil tutvuda artikliteemalise kasuliku videomaterjaliga.

Iga laenuleping sõlmitakse teatud perioodiks, mille jooksul laenuvõtja raha kasutab. Tingimus on üks peamisi (olulisi) tingimusi, mistõttu ei saa ükski osapool seda ilma vastaspoolega eelneva kokkuleppeta üle vaadata.

Seadusandlikult eelistatakse laenusaajale kohustuste ennetähtaegset tagastamist igal ajal pärast lepingu sõlmimist. Samas tuleb austada ka panga õigusi, kes loodab saada proportsionaalset kasumit.

Laenu ennetähtaegne tagastamine – kui seaduslik see on?

Ühest küljest eeldab pangandusorganisatsioon laenu väljastamisel, et laenuvõtjal on raha ringluses lepingus määratud perioodi. Selle väärtuse alusel hindab pank oma riske, määrab intressimäära ja määrab trahvid. Kui laenuvõtja maksab laenu enne tähtaega tagasi, on panga plaanid selle tehingu jaoks pettunud.

Teisest küljest on üksikisikud krediidikohustusi võtmisega teadlikult kaotavas positsioonis. Seetõttu otsustas seadusandja pooled võrdsustada ja anda laenuvõtjatele võimaluse korral laenukohustused ennetähtaegselt tagastada.

On oluline, et oleksid täidetud järgmised tingimused:

  • laenuvõtja ei ole ärisegmendi subjekt ja laen on varem võetud mitteärilistel eesmärkidel;
  • 30 päeva enne tegeliku makse sooritamist teatab laenusaaja vastavast otsusest oma laenuandjale.

30 päeva on kohustuslik ajavahemik, mida ei saa pikendada. Vastupidi, seda võib krediidiasutuse otsusega vähendada. Kuid reeglina näevad pangad sõlmitavates laenulepingutes ette täpselt ühe kuu.

Ilma sellise teavitamiseta võib laenusaaja tavalise tarbimislaenu täielikult/osaliselt tagasi maksta kahe nädala (14 tööpäeva) jooksul alates laenulepingu allkirjastamise kuupäevast. Kui raha väljastati sihtotstarbeliselt (sihtlaen), siis ilma võlausaldajat teavitamata saab lepingu täielikult täita 30 tööpäeva jooksul.

Samas on selline laenusaaja õigus laenulepingusse märgitud ühe tingimusega - ennetähtaegselt tagastada saab alles järgmise makse tegemise päeval, vastavalt lepingus märgitud graafikule. Kuid ka siin kehtib jätkuvalt 30 päeva reegel.

: Kui laenuleping sisaldab tingimust, mille kohaselt rikutakse laenusaaja õigust ennetähtaegsele tagastamisele, loetakse selline leping (või eraldi tingimus) tühiseks. Sama kehtib ka ettemaksu tasu tingimuse kohta. Seadusandja hinnangul rikuvad sellised punktid lepingus klientide tarbijaõigusi.

Kuidas intressi arvutatakse

Kui kohustused lõppevad ennetähtaegselt, on krediidiasutus kohustatud lepinguga kehtestatud intressi ümber arvutama. Arvutamine toimub järgmiselt: laenu põhisummalt (laenuvõtjale antud summalt) arvutatakse intressi päevade/kuude arvu järgi, mille jooksul summa laenuvõtja käsutuses oli. Lõppkuupäev on ennetähtaegse tagasimaksmise päev.

Ümberarvestusperiood on reguleeritud vastavate õigusaktidega. Pank arvutab lõppsumma välja 5 pangapäeva jooksul alates hetkest, kui ta sai laenuvõtjalt kohustusliku teatise. Määratud ümberarvestusperioodi mittejärgimine tunnistatakse krediidiasutusepoolseks rikkumiseks.

Vastavalt sellele arvutatakse summa, võttes arvesse kõiki järgnevaid 30 päeva ja kuni tegeliku makse sooritamiseni. Selle tulemusena: laenuvõtja on avatud kindlale summale, mille ta peab (saab) hoiustada, olles täielikult täitnud oma kohustused.

Kogu lepingu kehtivusaja jooksul intressi nõudmine sellistel asjaoludel on ebaseaduslik. Laenuvõtja maksab intressi ainult selle perioodi eest, mil ta raha kasutas.

Osaline ennetähtaegne tagastamine ja maksegraafiku muutmine

Kui osa tarbimislaenust tagastatakse enne määratud maksegraafikut, määratakse poolte kokkuleppel uus, muudetud graafik. See juhtub üksikisiku tasandil.

Ennetähtaegse osalise tagasimaksmise korral jääb kehtima senise võlausaldaja kohustusliku teavitamise reegel. Pärast makse sooritamist peab laenuandja tutvuma kehtestatud graafikuga, arvutama välja laenu kogumaksumuse, kui see on pärast graafikuvälist tagasimakset muutunud, ning esitama kogu selle teabe laenuvõtjale dokumentaalsel kujul.

Olenemata kasutatavast maksegraafikust võib selle läbivaatamine hõlmata ühte järgmistest valikutest.

  1. Lepingu tähtaeg säilib, kuid perioodilise makse suurust muudetakse - reeglina allapoole.
  2. Lepingu tähtaeg muutub, kuid kuumakse jääb samaks.

Teoreetiliselt on laenusaajal õigus valida maksegraafiku muutmise suund, kuid krediidiasutused teevad otsuse peaaegu igal juhul ise, andmata kliendile valikuõigust.

Pangad täna otseülekandes

Selle sümboliga tähistatud artiklid alati kursis. Me jälgime seda

Ja annab vastused selle artikli kommentaaridele kvalifitseeritud jurist sama hästi kui autor ise artiklid.

Sberbanki laenuvõtjaks saades peate meeles pidama mitte ainult oma kohustusi, vaid teadma ka oma õigusi. Seega saab iga klient võimaluse korral laenu Sberbankis enne tähtaega tagasi maksta. Selline õigus antakse kliendile laenulepinguga ning sellega ei kaasne vahendustasu ega trahvi. Kuidas võlg enne tähtaega tasuda, räägime meie artiklis.

Saanud pangast laenu, saab klient võimaluse lahendada oma rahalisi probleeme, kuid samas saab panga ees teatud krediidikohustused. Laenutasu arvelt koos pangast saadud summaga tuleb laenuvõtjal tasuda ka vahendustasu intressidena. Soovides vähendada üldist enammakset, püüavad paljud laenuvõtjad leida võimalusi oma laenukohustuste võimalikult kiireks tasumiseks.

Loomulikult on see võlgniku jaoks reaalne viis, kuidas pangale lisaraha mitte üle maksta. Ja kui arvestada, et keskmine intressimäär on umbes 17-19%, siis on see pere eelarve jaoks päris hea kokkuhoid.

Veel paar aastat tagasi oli ennetähtaegse tagastamise õigus vaid mõnes pangas. Tõepoolest, finantsasutuse jaoks on see tõsine oodatava kasumi kaotus. Ja selliseid katseid tagasimaksetähtaega lühendada või laenulepingut täielikult lõpetada karistati tõsiste trahvidega. Tänapäeval pakuvad paljud pangad võimalust mitte üle maksta, ilma trahve ja trahve võtmata.

Kliendi äranägemisel pakuvad pangad kahte tüüpi laenu ennetähtaegset tagastamist:

  1. Osaline- klient maksab üks kord või iga järgneva maksega laenulepingus ettenähtust suurema summa. Pärast järgmise makse tegemist, raha debiteerimise päeval, peab ta kirjutama pangale avalduse, kus on märgitud krediidisumma. Pärast makse vastuvõtmist koostab konsultant tasutud summa alusel uue maksegraafiku. Olenevalt võla tagasimaksmise viisist väheneb kas laenu tähtaeg või kuumakse.
  2. Täielik- klient tasub laenujäägile vastava summa ja järgmise kuumakse tagasimakse kuupäeval ettenähtud intressisumma. Tasumiseks vajaliku summa arvutamiseks võite kasutada panga kodulehel olevat laenu ennetähtaegse tagastamise laenukalkulaatorit või pöörduda otse panga poole, vältides sellega arvutuste ebatäpsusi.

Märge! Kui Sberbanki kontole laekub mingil põhjusel laenuhaldurite arvutustes ettenähtust väiksem summa, kogunevad ülejäänud võlasummalt intressid ja trahvid.

Ilma tõrgeteta tuleks pärast krediidivõla täielikku tasumist võtta pangajuhilt krediidikonto väljatrükk. Teile tuleks anda kviitung, mille tasumisele kuuluv saldo on null. Nii saad veenduda laenu täies mahus tagasimaksmises.

Loe ka:

Kas laenult on võimalik intressi tagasi saada?

Laenu ennetähtaegse täieliku tagasimaksmise tunnused

Kui osalise tagasimaksega peaks kõik olema lihtne: maksid rohkem, esitasid maksepäeval avalduse ja pank kandis Sulle summa võla katteks. Täieliku tagasimaksega on see palju keerulisem. Paljud ei tea, kuidas laenu õigesti tagasi maksta, et pank trahve ei rakendaks.

Esiteks, tingimused: kõik pangad keelavad laenu ennetähtaegse tagastamise kuni 1 kuu jooksul pärast selle registreerimist. Mõned finantsasutused reguleerivad seda perioodi kahe, kolme või isegi nelja kuu võrra.

Teiseks, väljavõte: enne vajaliku summa pangakontole kandmist tuleb panka ette teatada (olenevalt lepingutingimustest 30 päeva, 3 või 6 kuud), et plaanid võlga täies ulatuses tagasi maksta. Seda saab teha nii pangakontoris kui ka veebipanga kaudu avaldust esitades.

Märge! Vastav avaldus vormistatakse eranditult kirjalikult ning selle peab aktsepteerima volitatud juht ja kinnitama panga templiga. Soovitav on avaldusest teha kaks koopiat, et hiljem ettenägematute asjaolude ilmnemisel oma väidet tõestada.

Kolmandaks, ümberarvestus: õige summa kontole kandmiseks peab laenuhaldur tegema rahaliselt korrektse laenu lõpliku maksumuse arvestuse, välja arvatud panga vahendustasu, mis eeldati laenatud kogu kasutusaja eest. rahalised vahendid. Ja alles pärast tasumiseks vajaliku summa laekumist saate krediidikontot täiendada järgmise kuumakse jaoks määratud päeval (ainult tööpäeviti).

Kuidas ma saan võlgu tasuda

Võla tasumiseks võite kasutada ühte saadaolevatest meetoditest:

  1. Tasuge vajalik summa läbi panga kassa ja saate koheselt väljavõtte krediidikontole, et veenduda laenu täielikus tagasimaksmises;
  2. Kasutage terminali teenuseid, mille kaudu kantakse kontole vajalik summa.
  3. Laenu saate tagasi maksta Sberbanki kaudu Internetis. Selleks on vaja omada pangakontot või kaarti, kuhu hoitakse ülekandeks vajalik summa ning veebipanka kasutades täiendada krediidikontot, millelt debiteeritakse vajalik summa võla tasumiseks.
  4. Raha on võimalik üle kanda ka mis tahes muu partnerpanga kaudu, kuid sellise teenuse vahendustasu on palju suurem.
  5. Teine taskukohane viis on kasutada postiülekande teenuseid.

Annuiteedi ja diferentseeritud maksed: millal on õige laenu ennetähtaegne tagasimaksmine?

Sõltuvalt laenulepingus sätestatud maksete liigist määratakse laenu ennetähtaegse tagastamise otstarbekus. Enamasti tekib küsimus: "Kuidas sulgeda laen minimaalse intressimaksega?". Ja kõik on väga lihtne:

  • Annuiteedimaksete jaoks, määratakse kuumakse suurus võrdseks kogu võla tagasimakse perioodi jooksul. Siiski tuleb meeles pidada, et tähtaja esimesel poolel moodustab kuumakse põhiosa intress ja alles laenutähtaja lõpus tasub klient põhiosa laenust. Seega, kui soovite laenu ennetähtaegselt tagasi maksta, peate seda tegema tähtaja esimesel poolel, et saaksite makstavat intressi oluliselt vähendada.
  • Diferentseeritud maksetega igakuise osamakse suurus väheneb pidevalt, kuna krediidiasutuse jäägilt arvestatakse intressi. Seega, mida varem on võimalik laen osaliselt või täielikult tagasi maksta, seda väiksem on kogunenud intresside enammakse summa.

Loe ka:

Venemaa pankade deebettoodete registreerimise tunnused Vene Föderatsiooni mitteresidentide poolt

Laenu ennetähtaegse tagastamise arvutamine

Võla ennetähtaegseks tagastamiseks makstava laenusumma õigeks arvutamiseks on kõige parem kasutada laenuhalduri teenuseid. Ainult tema arvutab õige intressi, mis tuleb pangale osutatud teenuste eest maksta.

Alati saab aga teha laenukalkulaatori abil esialgse iseseisva arvutuse, millesse piisab oma laenu andmete sisestamisest. Näiteks kaaluge võla ennetähtaegse osalise tagasimaksmise arvutamist.

Pärast arvutamist saame järgmised andmed:

  • enne 200 tuhande rubla tegemist 4. laenukuu võla arvelt oli võlgnevus 341 842,04 rubla. , ja kuumakse suurus oli 19585,24 rubla.
  • peale lisamakse tegemist oli võla jääk 141 842,04 rubla. , kuumakse summa vähenes 8126,52 rublani kuus ja panga intressimaksete kogusääst vähenes 29173,04 rubla võrra.

Sellest tulenevalt on igakuine koormus oluliselt vähenenud ning kokkuhoid pangale intressi maksmisel moodustas ligi 30 tuhat rubla, mis on praktiliselt võrdne 1,5 kuu krediidikohustuste tasumisega.

Laenu kogumaksumuse arvutamiseks võite kasutada valemit ja arvutada summa ise:

SPDP=OD+P

P = (OD × SK × PÄEVAD) / 36500

Arvutuse komponendid:
SPAP- kogu ennetähtaegse tagasimakse summa;
OD- laenu põhivõlg;
P- intressi suurus;
SC- krediidimäär aastas;
päevadel- kasutatud krediteerimise tähtaeg.

Pärast kõigi andmete täitmist saame konkreetsel laenutuspäeval tasumiseks vajaliku summa.

Laenu tagasimakse kalkulaator

Kas te ei taha süveneda matemaatilistesse valemitesse, vaid soovite lihtsalt vastust saada? Seejärel täitke ennetähtaegse tagasimakse kalkulaatori väljad ja saate kohe vastuse. Pange tähele, et see kalkulaator suudab arvutada laenu ennetähtaegse tagasimakse nii annuiteedi kui ka diferentseeritud maksetega. Samuti saate hõlpsalt tulemuse nii laenu täieliku kui ka osalise ennetähtaegse tagastamise korral.

Ennetähtaegse sulgemise korral tagastame kindlustuse

Laenu taotledes saate panga poolt pealesunnitavate lisateenuste tahtmatult pantvangiks. Üks neist on kindlustus. Ilma kindlustuseta ei anta laenu kodu ega auto ostmiseks, samuti on vähetõenäoline, et saate ilma elu- ja invaliidsuskindlustuseta tõsise laenu. Muidugi on see panga jaoks viis oma riske vähendada, kuid kliendi jaoks on need lisakulud, mis maksavad enamasti päris senti.

Märge! Kindlustus väljastatakse kogu laenuperioodiks.

Kui kliendil on siiski võimalus oma võlad enne tähtaega tasuda, siis tekib loogiline küsimus: “Kas laenukindlustust on võimalik ennetähtaegse tagastamise korral tagastada?”. Muidugi saab, ainult siis, kui see on kindlustuslepinguga ette nähtud.