Asuntolainan ja kulutuslainan ero. Asuntolaina vai luotto: mikä on parempi, mikä on ero, ehdot. Sberbankin asuntolainat ja asuntolainat

Tervetuloa! Tänään saamme selville vastauksen kysymykseen: mikä on parempi asuntolaina vai luotto? Tässä artikkelissa asiantuntijamme kertovat sinulle tämäntyyppisten lainojen eduista ja haitoista, anna esimerkkejä, jotta voit itse päättää, mikä on kannattavampi asuntolaina tai kulutusluotto juuri sinun tilanteessasi.

Melkein jokaisen elämässä tulee aika, jolloin on aika miettiä oman kodin ostamista. Asunnon periminen tai sen ostaminen kertyneiden säästöjen avulla on ihanteellinen ratkaisu ongelmaan. Suurin osa venäläisistä tarvitsee kuitenkin lisävaroja kiinteistön ostamiseen. Tässä tapauksessa herää luonnollisesti kysymys, mikä on parempi ottaa - asuntolaina vai kulutuslaina? Tässä ei ole yhtä vastausta. Paljon riippuu käytettävissä olevasta summasta, ostettavasta asunnosta ja kunkin perheen olosuhteista.

Asuntolaina, kuten kulutuslaina, on pohjimmiltaan eräänlainen pankista tietyin ehdoin korollinen laina. Suurin ero, jolla luottolaitos luokittelee lainoja, on varojen hankinnan tarkoitus. Kulutusluotto myönnetään yleensä ilman kuluraporttia. Asuntolainalla tai autolainalla saatujen rahojen käyttötarkoitus on tiukasti kohdennettu.

Yritetään ymmärtää yksityiskohtaisesti, kuinka asuntolaina eroaa lainasta vertaamalla niiden myöntämisen perusehtoja.

Vastaanottoehdot	Kiinnitys	kulutusluotto
Korko, %	klo 10.25 alkaen	alkaen 13.9
Laina-aika, vuotta	30	5
Lisäkulut	- kiinteistövakuutus; - henki- ja sairausvakuutus; - omistusoikeusvakuutus; - kiinteistöjen arviointi (jos asunto ostetaan jälkimarkkinoilta)	- henki- ja sairausvakuutus
Vaaditut dokumentit	- tulotodistus ja kopio työstä; - asunnon asiakirjat; - passi	- tulotodistus; - henkilöllisyystodistukset
Lisäehdot	Pakollinen osallistuminen puolison lainanottajaksi	Luottoraja
rasitus	Hankitun omaisuuden pantti	Omaisuuden pantti, jonka lainasumma on yli 500-700 tuhatta ruplaa. tai vakuus
Hakemuksen käsittelyaika	1 työpäivästä alkaen	1 tunnista alkaen

Asuntolainalla on tiukemmat vaatimukset lainanottajalle ja ostettavalle asunnolle, koska rahat myönnetään pitkäksi ajaksi ja omaisuus on niiden palautuksen takaaja. Luettelo pankille toimitettavista asiakirjoista on varsin vaikuttava, ja niiden tarkistamisen ja kaikkien ehtojen hyväksymisen ehdot voivat viivästyä.

Kulutuslaina on nopeampi ja helpompi saada, mutta siinä on merkittäviä rajoituksia laina-ajalle ja -määrälle. Lisäksi tämäntyyppisten lainojen korot ovat yleensä paljon korkeammat kuin asuntolainalla.

Jokaisella vaihtoehdolla - lainalla tai asuntolainalla - on positiiviset ja negatiiviset puolensa, joista tulisi keskustella yksityiskohtaisemmin.

Kulutusluottojen plussat ja miinukset

«+»:

• Puhdistuksen nopeus. Lainahakemuksen käsittelyaika on paljon lyhyempi kuin asuntolainaa haettaessa. Joissakin tapauksissa kuluu vain muutama tunti hakemuksen tekemisestä lainan myöntämiseen;
• Vähimmäispaketti asiakirjoja . Useimmat pankit vaativat vain passin ja tulotodistuksen kulutuslainan myöntämiseen;
• Pankki ei vaadi pakollista omistusoikeuden rekisteröintiä ja kiinteistövakuutusta . Mikäli nämä vakuutukset hankitaan vapaaehtoisesti ylivoimaisen esteen vuoksi, vakuutusyhtiö korvaa omistajan, ei pankin.
• Ostettuun omaisuuteen ei tarvita vakuuksia . Ei-käyttölainan pantti vaaditaan vain, kun sovitaan suurista summista (yli 500-700 tuhatta ruplaa). Kyseessä voi olla jo omistettu asuin- tai muu kiinteistö tai muu likvidi omaisuus. Ostettua asuntoa ei rasiteta;
• Voit ostaa asunnon, joka ei tyypin, iän tai muiden parametrien perusteella sovi pankin vakioehtoihin.

«-»:

• Korkeat korot . Kulutuslainan käyttöprosentti on korkeampi kuin asuntolainalla;
• Lyhyet lainaehdot . Kulutuslainan keskimääräinen laina-aika ei ylitä 3-5 vuotta. Vain joissakin pankeissa voit ottaa sen 7 vuodeksi;
• Iso kuukausimaksu . Ei-tarkoituksenmukaisen lainan kaksi ensimmäistä merkittävää haittaa ovat lainan maksu, jonka maksamiseen on osoitettava joka kuukausi huomattava summa perheen budjetista;
• Lainarajat. Kulutuslainan määrä ilman vakuuksia ei yleensä ylitä puoli miljoonaa ruplaa. Isomman lainan saaminen edellyttää, että asiakkaalla on likvidit vakuudet ja hyvä takaaja.

Asuntolainojen plussat ja miinukset

«+»:

• Minimi käsiraha . Oman kodin ostamiseen riittää, että keräät noin 10-15% sen arvosta;
• Edulliset kuukausimaksut . Pitkäaikainen asuntolaina antaa sinun valita mukavan maksun, joka ei alenna lainanottajan elintasoa;
• Mahdollisuus osallistua valtion rahoittamiin asuntolainaohjelmiin. Tietyt etuoikeutetut kansalaisryhmät (nuoret perheet, lääkärit, opettajat, kahden tai useamman lapsen vanhemmat) voivat luottaa velkansa osittaiseen takaisinmaksuun myöntämällä valtion asumistukea tai äitiyspääomaa;
• Lisätulojen saaminen verovähennyksen muodossa. Venäjän federaation verolainsäädännön mukaisesti voit kerran elämässä palauttaa tuloveron 13% asuntolainasta maksetun koron määrästä, mutta enintään 390 tuhatta ruplaa;
• Tapahtuman oikeudellisen puhtauden lisätarkastus. Pankin turvallisuuspalvelu ja vakuutusyhtiö tarkastavat ostetun omaisuuden huolellisesti ennen asiakirjojen allekirjoittamista. Ja pakollinen omistusoikeusvakuutus tarjoaa lisätakuun hyvityksestä, jos liiketoimi todetaan laittomaksi.

«-»:

• Ostetun asunnon pantti . Kunnes velka on maksettu kokonaisuudessaan takaisin, asunnon omistaja on pankki. Kaikki kiinteistökaupat - myynti, lahjoitus jne. – mahdollista vain luotonantajan suostumuksella;
• Pankkivakuutus. Asuntolainaan sisältyy vuosivakuutus lainanottajan henki-, kiinteistö- ja omistusoikeudesta velan määrälle. Tämä vaatii lisäkustannuksia. Lisäksi vakuutustapahtuman sattuessa maksut menevät pankille, ei vakuutetulle;
• Rajoitukset kiinteistön valinnassa. Asuntolainaa haettaessa on varauduttava siihen, että asunnon valinta on sovittava pankin kanssa. Jos lainanantaja ei ole tyytyväinen ehdotettuun vaihtoehtoon, hakemusta ei hyväksytä, etkä saa rahaa;
• Kyvyttömyys järjestää yhteisomistuksessa olevaa asuntoa lasten tai vammaisten kanssa. Pankit hyväksyvät hyvin harvoin kauppoja, joissa lapset tai vammaiset esiintyvät ostetun asunnon omistajina. Heidän oikeuksiaan suojaa lisäksi valtio, joten tällaisten kiinteistöjen myynti on mahdotonta, jos velan takaisinmaksu viivästyy;
• Merkittävä lainan takaisinmaksu. Asuntolainarahojen käytön aikana pankin on maksettava korkoa, joka on useita kertoja korkeampi kuin asunnon alkuperäinen hinta. Ylilyhennys on sitä suurempi, mitä pidempi laina-aika.

Otamme huomioon kustannukset ja valitsemme kannattavimman vaihtoehdon

Ero asuntolainan ja lainan välillä on selvempi, jos lasket kunkin vaihtoehdon kuukausierät tietyn esimerkin avulla. Oletetaan, että 30-vuotiaana ihminen on onnistunut säästämään puolet asunnon hinnasta. Loput 50% 1 miljoonan ruplan määrästä. hän päätti lainata. Asunto on tarkoitus ostaa rakenteilla olevasta talosta. Yritetään selvittää, mikä on kannattavampaa tässä vaihtoehdossa - asuntolainan tai kulutuslainan ottaminen. Käytä tätä varten lainalaskuria.

Voit ottaa asuntolainan Sberbankissa 10,9 % vuodessa 10 vuoden ajaksi. Eläkemaksuilla sinun on maksettava pankille 13 718,46 ruplaa kuukaudessa. Ylimaksun kokonaismäärä on 646 214,77 ruplaa, eli noin 65% luotolla otetusta summasta.

Toinen vaihtoehto on kulutuslaina 15 % vuodessa 5 vuodeksi. Täällä kuukausimaksun määrä on 23 789,93 ruplaa ja ylimääräinen maksu on 427 395,81 ruplaa. tai 43 % lainasummasta.

Harkittavat vaihtoehdot eroavat kuukausimaksujen määrästä lähes 2 kertaa. Asuntolainaa haettaessa perheen budjetin taakka jää vähemmän havaittavaksi, mutta 10 vuoden kuluttua pankin on maksettava lähes kolmannes asunnon hinnasta.

Taloudellisten hyötyjen kannalta kulutuslaina on edullisempi, koska sen ylimaksun määrä on pienempi. Samanaikaisesti asuntolainan ennenaikaisen takaisinmaksun tapauksessa pankille maksettavan koron määrä pienenee ja pystyy kilpailemaan kulutusluottojen kanssa. Ja kun otetaan huomioon se, että asuntolainalle maksetusta korosta voi saada verovähennyksen, lopullinen ylilyhennys on jopa pienempi kuin ei-tarkoituksenmukaisen lainan ottaneella perheellä.

Käytä meidän laskelmaamme sinun tapauksessasi. Se tukee ennenaikaista takaisinmaksutoimintoa, mukaan lukien äitiyspääoma, jonka avulla voit tehdä yksityiskohtaisemman lainan takaisinmaksumallin ja tarkastella eroa asuntolainalla ja perinteisellä lainalla.

Toinen päätökseen vaikuttava seikka on ostetun omaisuuden pantti. Jos tulolähde menettää, lainanottaja voi myydä kiinteistön tai vuokrata sen ja maksaa siten velan. Hakiessaan asuntolainaa hän voi tehdä tämän vain pankin suostumuksella, joka on erittäin haluton tekemään mitään liiketoimia kiinnitetyn omaisuuden kanssa.

Asuntolainojen ja kulutusluottojen vertailun tulokset

Kaksi tärkeintä seikkaa ovat tärkeitä lainavaihtoehtoa valittaessa:

• perheen tulot;
• Asunnon käsiraha.

Jos kiinteistön arvosta yli 70 % maksetaan omalla rahalla, niin kulutuslainaa kannattaa ottaa. Tämä säästää aikaa asiakirjojen keräämisessä ja antaa sinulle mahdollisuuden tulla välittömästi kiinteistön täysimääräiseksi omistajaksi. Tämän vaihtoehdon käyttäminen on erityisen hyödyllistä, jos lähitulevaisuudessa on tarkoitus saada suuri määrä rahaa, joka voidaan käyttää pankkivelan ennenaikaiseen takaisinmaksuun. Kannattaa kuitenkin varautua siihen, että jonkin aikaa merkittävä osa perheen budjetista menee kuukausittaisiin lainanmaksuihin.

Jos tarvitset yli 500-700 tuhatta ruplaa lainaa ja sinulla on useita lapsia tai muita huollettavia, on parempi ottaa asuntolaina. Lainattaessa 15-20 vuodeksi maksu näyttää houkuttelevammalta, eikä juoksevia kuluja tarvitse loukata suuresti.

Usein lainanottajilla on kysymys - onko mahdollista ottaa asuntolainaa, jos on lainaa? Pankit, joilla on hyvä luottohistoria ja korkeat tulot, vastaavat yleensä asiakkaan tarpeisiin ja hyväksyvät asuntolainahakemuksen.

Joka tapauksessa harkitse huolellisesti ennen kuin teet lopullisen päätöksen, otatko asuntolainaa vai lainaa asunnon ostamiseen. On tarpeen tutkia huolellisesti kaikki edut ja haitat suhteessa nykyiseen tilanteeseen, analysoida mahdollisia skenaarioita ja tehdä valinta, joka sopii tiettyyn tapaukseen.

Odotamme kysymyksiäsi kommenteissa. Verkkolakijamme on aina valmis neuvomaan kaupan monimutkaisissa oikeudellisissa asioissa.

Olemme kiitollisia artikkelin luokittelusta ja vastaavista tämän viestin sosiaalisissa verkostoissa.

Jokainen aikuinen voi joutua ostamaan erilaisia ​​kalliita tavaroita tai kiinteistöjä. Usein käy niin, että tarvittava määrä ei ole käsillä, mutta ostokysymys on edelleen ajankohtainen. Tässä tapauksessa voit turvautua lainoihin tai asuntolainaan. Nämä käsitteet ovat pohjimmiltaan samanlaisia: sekä laina että asuntolaina on suunniteltu tyydyttämään asiakkaan ostovoima. Laina on oikeuden siirto lainanantajan käytettävissä oleviin vapaisiin varoihin. Luotonantajana voi toimia pankki tai yritys, joka liittyy lainanottajaan oikeussuhteilla.

Asuntolaina on lainan muoto, joka syntyi 1900-luvun 90-luvulla talouskriisin aikana, kun yritykset lopettivat asuntojen tarjoamisen työntekijöille. Asuntolainat keskittyvät asuntokannan sisäisiin liiketoimiin. Vain pankit myöntävät sen. Molemmissa tapauksissa asiakas hakee organisaatioon, joka sopimuksen perusteella laskee liikkeeseen varoja tietyllä prosentilla.

Lainaajan toimittamat asiakirjat

Ennen laina- tai asuntolainasopimuksen tekemistä toimitetaan pakollisin ehdoin asiakirjapaketti hakemuksen käsittelyä varten. Lähes kaikki organisaatiot ja pankit toimivat vakiopaketilla:

• Hakemuskaavake. Se myönnetään organisaation tai pankin kirjelomakkeelle. Se on sarakkeineen kyselylomake, johon mahdollinen lainanottaja syöttää tietoja itsestään ja taloudellisesta tilanteestaan.
• Venäjän federaation kansalaisen passi. Sen tulee sisältää rekisteröintimerkki, joka vahvistaa lainanottajan alueellisen sitovuuden. Passista otetaan kopio pankin konttorissa.
• Jos lainanottaja on tilapäisesti rekisteröity, toimitetaan todistus asuinpaikan rekisteröinnistä.
• Kopio työkirjasta. Sen on varmentanut sen yrityksen henkilöstöosaston työntekijät, jossa lainanottajan nykyinen työtoiminta suoritetaan.
• Tuloslaskelma. Vakiopyynnöstä myönnetään vuodelle 2-NDFL-lomake. Jotkut pankit voivat vaatia varmenteen toimittamista omassa muodossaan. Molemmissa tapauksissa todistuksissa on oltava vuositulojen määrä, veronmaksujen ja muiden vähennysten (elatusapu, oikeudenkäyntivähennys) määrä.
• Jos kauppaan osallistuu takaaja, häneltä vaaditaan sama asiakirjapaketti.
• 18-20-vuotiailta lainanottajilta vaaditaan todiste sukulaisuudesta takaajaan. Se voi olla syntymätodistus, adoptiotodistus, vihkitodistus tai avioerotodistus.

Lyhyt video aiheestamme:

Näiden asiakirjojen perusteella tehdään päätös lainan epäämisestä tai myöntämisestä.

Ero lainan ja asuntolainan välillä

Huolimatta siitä, että lainan ja asuntolainan hakumenettely on vakio, niiden välillä on perustavanlaatuisia eroja.

• Kohde, joka määrittää lainanottajan tarpeet. Laina myönnetään mihin tahansa tarkoitukseen: kiinteistöt, kodinkoneet, huonekalut, virkistys, auton osto, hoito. Asuntolainoja myönnetään vain asunnon hankintaa varten. Asuntolainakohteita ovat talot, asunnot uusissa rakennuksissa ja jälkimarkkinoilla.
• Lupaus tarjotaan pankille. Lainan tapauksessa ei vaadita vakuuksia. Asuntolainan saamiseksi sinun on kiinnitettävä olemassa oleva kiinteistö. Ostettua omaisuutta voidaan käyttää vakuutena. Vakuus antaa pankille vakuuden, jos varoja ei palauteta. Pankki siis korvaa tappiot vakuuksien myynnistä saadun tuoton kustannuksella. Lainaaja menettää käyttöoikeutensa.
• Laajennettu asiakirjoja. Asuntolainaa haettaessa lainanottaja toimittaa pankille kopion kiinteistön omistustodistuksesta. Samalla pankki saa takeet siitä, että lainanottaja ei finanssikriisin alkaessa jää ilman asuinpaikkaa.

Periaatteessa lähes kaikki vaatimukset ovat toteutettavissa.

• Alkumaksu. Vakuuden lisäksi vaaditaan pakollinen käsiraha, joka on pääsääntöisesti 15 % hankitun omaisuuden määrästä. Lainanottajan pyynnöstä maksuosuuden määrä voi olla mikä tahansa, mutta ei pienempi kuin vähimmäismäärä.
• Lainanottajalle annettu summa. Se on yhtä suuri kuin asumiskustannukset, joiden maksamiseen varat käytetään. Sen koko voi ylittää lainan koon useita kertoja.
• Lainaehdot. Laina myönnetään enintään 5 vuodeksi. Asuntolaina voidaan myöntää enintään 30 vuodeksi, jolloin voit jakaa lainanottajalle sopivan maksumäärän.
• Vuosiprosentti. Asuntolainan enimmäiskorkoa säätelee Venäjän federaation keskuspankki. Tämä on kätevää lainaajille - asuntolainatarjousten markkinoille muodostetaan kohtuuhintaisten ehtojen järjestelmä. Asuntolainasopimuksen vuosikorko on pääsääntöisesti huomattavasti alhaisempi kuin tavallisten asuntolainojen korko.

Kiinteistön kaltaista isoa hankintaa suunnittelevat kansalaiset ihmettelevät usein, miten asuntolaina eroaa kulutuslainasta ja millä on kannattavampaa ostaa asunto. Mitä eroa asuntolainalla ja lainalla on, mitä etuja ja sudenkuoppia lainanottaja kohtaa valitessaan tiettyä lainatuotetta, kuvataan tässä artikkelissa.

Asuntolainan määritelmä

Itse asiassa asuntolaina on yksi pankkien tarjoamista lainatuotteista. Perinteisen lainan asuntolainalla on lukuisia eroja ja ominaisuuksia, joten se erottuu edelleen omassa kategoriassaan. Suurin ero asuntolainan ja lainan välillä on se, että pankin myöntämä raha on tarkoitettu tiukasti kiinteistön ostoon, eikä rahaa anneta lainanottajalle, vaan se menee suoraan myyjän tilille. Samaan aikaan kiinteistö ei mene osto- ja myyntikaupan jälkeen varsinaisen ostajan omaisuuteen, vaan pysyy pankissa vakuuden kohteena koko laina-ajan. Asuntolainauksen käsite tarkoittaa siis käteislainan saamista pankista kiinteistön ostoa varten ehdoilla, jolloin ostetusta omaisuudesta tulee sopimuksen mukaan vakuus ja siitä tulee lainanottajan omaisuutta vasta, kun laina on maksettu kokonaisuudessaan takaisin. myönnetyistä varoista.

Tärkeimmät erot

Vastatakseen kysymykseen, miten laina eroaa asuntolainasta, on otettava huomioon erityyppisten lainatuotteiden ominaispiirteet. Ero on tämä:

1. Laina käyttötarkoitukseen. Huolimatta siitä, että kulutuslainoja voidaan myöntää erityistarpeisiin, esimerkiksi auton hankintaan (autolainaan) tai kodinkoneiden hankintaan, lainaaminen sanan yleisessä merkityksessä ei välttämättä ole kohdennettua. Tämä tarkoittaa, että asiakkaalla on oikeus käyttää pankista saamansa rahat oman harkintansa mukaan, kun taas asuntolainarahoilla voi ostaa vain kiinteistöjä.
2. Rekisteröinti. Koska pankki käyttää huomattavia summia asuntolainaa myöntäessään, potentiaaliset asiakkaat tarkistetaan paljon huolellisemmin kuin tavallisia ei-käyttölainoja otettaessa. Erityisesti rahoituslaitos käyttää omia sisäisen turvallisuuden reservejä asiakkaan maksukyvyn kokonaisvaltaiseen tarkastukseen. Tällaisen lainan hakemiseen tarvitaan vaikuttavampi asiakirjapaketti ja joskus takaajan läsnäolo, kun taas pieni määrä korvaamattomia varoja voidaan saada kirjaimellisesti passista.
3. määrät ja ehdot. Asuntolainoja myönnetään 300 000 ruplaa 25 000 000 ruplaan, joten on melko loogista, että takaisinmaksuajat venyvät useita vuosikymmeniä. Kulutuslainojen määrät ylittävät harvoin 1 500 000 ruplaa, joten takaisinmaksuajat ovat yleensä lyhyempiä, enintään 5 vuotta. Asuntolaina myönnetään pitkäksi ajaksi, jolloin asiakas voi maksaa pois pankkiorganisaatiossa ilman merkittävää vahinkoa perheen budjetille. Pääehto tässä tapauksessa on, että lainanottajan ikä ei saa ylittää 65 vuotta viimeisen maksupäivänä.
4. Sopimusehtojen noudattamisen varmistaminen. Sen lisäksi, että päätös asuntolainasta tehdään vasta asiakkaan perusteellisen tarkastuksen jälkeen, pankki jättää omien riskiensä minimoimiseksi hankitun kiinteistön vakuudeksi. Tämä tarkoittaa, että jos lainanottaja ei täytä sopimusvelvoitteitaan, kiinnityskiinteistö voidaan nostaa myyntiin velan takaisinmaksua varten. Pankki voi lisävarmuuden vuoksi velvoittaa vakuuttamaan sekä itse asunnon että ostajan henkivakuutuksen.
5. Lainan korko. Asuntoluottojen korko on hieman alhaisempi kuin muiden lainatuotteiden. Tämä selittyy ensinnäkin sillä, että vakuuksien olemassaolosta johtuvat rahoituslaitoksen riskit ovat minimoituja, ja toiseksi merkittävän erääntymisajan vuoksi pankin hyöty on lopulta moninkertainen verrattuna tapaukseen. tavanomaisten ei-kohdelainojen myöntämisestä korkealla korolla lyhyeksi ajaksi. Esimerkiksi Sberbankissa voit saada asuntolainaa alennettuun korkoon valtion tuella, mutta ohjelmaan osallistumisen pääehto on kyky suorittaa alkumaksu 20-50% ostetun asunnon hinnasta. . Siksi esimerkiksi Sberbank viittaa vastauksessa korkojen eroon vastatessaan asiakkaiden kysymyksiin, lainalla ja asuntolainalla, mikä on ero.

Tärkeä! Asuntolaina-asunto, koska se on velan täysimääräiseen takaisinmaksuun asti vakuutena, voidaan periä, mikäli lainanottaja ei täytä sopimusvelvoitteitaan.

Johtopäätös

Huolimatta asuntolainalla hankitun talon tai asunnon ilmeisistä eduista, tällä kiinteistön hankintamenetelmällä on haittoja. Tämä on tarve toimittaa useita asiakirjoja, jotka vahvistavat luotettavuuden, takaajan tarpeen ja yksinomaan asunnon ostamiseen osoitettujen varojen tiukasti määritellyn tarkoituksen. Lisäksi tämän ohjelman merkittävin haittapuoli on, että kiinteistön ostajasta tulee asunnon täysi omistaja ja omistaja vasta sen jälkeen, kun hän on täyttänyt pankkilaitokselle antamansa velvoitteensa. Siksi tilanteissa, joissa suhteellisen pieni summa ei riitä omien neliömetrien ostamiseen, on järkevämpää käyttää kulutusluottoa. Saadut rahat voidaan käyttää mihin tahansa, myös asumiseen, kun taas ostajan omistusoikeus syntyy siitä hetkestä, kun kauppa on rekisteröity Rossreestr.

Pankkien suosituimmat ohjelmat ovat lainat, erityisesti kiinteistöihin. Jos päätät käyttää tällaisia ​​pankkipalveluita, sinun on ymmärrettävä ero asuntolainan ja lainan välillä.

Laina- ja asuntolainan käsitteet

Näyttää siltä, ​​​​että tiedämme kaiken lainoista, koska kuulemme siitä joka päivä tusinasta lähteestä. Mutta usein ihmisillä, jotka eivät ole ammatillisesti sidoksissa rahoitukseen tai pankkiin, ei ole tarpeeksi tietoa kodinkoneiden lainaamisesta. Tämä ei ole huono, mutta ainakin kerran elämässäsi joudut kohtaamaan vakavampien lainojen ongelmat, ja sinun on oltava valmis tähän. Jopa minimaalinen tietämys tällä alalla voi suojata sinua petoksilta ja kannattamattomilta tarjouksilta.

Ensinnäkin on ymmärrettävä, että sekä asuntolainat että asuntolainat ovat luotonantotyyppejä. Joten heidän työnsä periaatteiden ymmärtämiseksi kannattaa aloittaa ymmärtämällä luottosuhteiden pääperiaatteet. Laina on taloudellisten suhteiden muoto, joka tarkoittaa vakiintuneiden arvojen (useimmiten raha- tai hyödyke) siirtämistä väliaikaiseen käyttöön tietyin ehdoin.

Asuntolaina on eräänlainen laina, jonka rahoituslaitos myöntää asunnon, talon ostoon tai asunnon peruskorjaukseen (myöhemmin asunnon lisäämiseen). Nämä lainat myönnetään yleensä pankin kautta.

Kiinteistölainat voidaan jakaa kahteen ehdolliseen tyyppiin: asuntolaina ja kulutus. On ymmärrettävä, että ne molemmat säilyttävät luotonannon perusperiaatteet, mutta niissä on useita merkittäviä eroja. Ymmärtämällä erot asuntolainalla ja asuntolainalla voit säästää itsesi tarpeettomilta ongelmilta.

Asuntolaina tai kuluttaja: määritelmät ja tärkeimmät erot

Nykyään joka kolmas kauppa kiinteistömarkkinoilla perustuu lainoihin. Tämä johtuu perusasumisen korkeista hinnoista, ja tämä on aivan normaalia. Hyvin usein nuoret perheet eivät yksinkertaisesti tiedä, miten suhtautua laina-asioihin ja miten ymmärtää, miten kulutuslaina eroaa asuntolainasta. Vaikuttaa siltä, ​​​​että rahoituslaitokset tarjoavat täydelliset tiedot palveluistaan. Mutta kannattaa aina muistaa, että jokainen pankki esittää tiedot sille suotuisassa valossa.

Asuntokulutuslaina on lainan muoto, jossa lainalle ei välttämättä ole vakuuksia tai vakuudeksi voi toimia jokin muu arvokas omaisuus (auto, muu kiinteistö, korut). Kiinnitys tarkoittaa pääsääntöisesti sitä, että suoraan hankittu omaisuus toimii vakuutena.

Tämä vakuusmuoto takaa luotto- ja lainan takaisinmaksuehtojen noudattamisen. Asuntolainalla ostettua omaisuutta ei voi myydä tai kiinnittää ennen kuin velka on maksettu. Jos maksua ei suoriteta, rahoituslaitoksella on täysi oikeus saada omaisuus takaisin.

Asuntolainan ja lainan erot

Asuntolainalla ja asuntolainalla on viisi tärkeintä eroa. Kun tiedät ne, sinulla on yleinen käsitys kummankin vaihtoehdon eduista ja haitoista.

1. Pantti

Asuntolainauksessa vakuuksia vaaditaan ehdottomasti. Jos kulutuslaina voidaan periaatteessa hyväksyä ilman vakuuksia (tarkoituksesta riippuen), niin tämä on poissuljettu asuntolainassa.

2. Summa

Summa, jonka lainanottaja voi saada asuntolainalla, voi olla kymmenen kertaa suurempi kuin käyttötarkoituslainan mahdollista. Mutta jos laina on asunto ja omaisuuden pantti, niin summat voidaan tasoittaa.

3. Ajoitus

Asuntoluottojen ehdot ylittävät pääsääntöisesti merkittävästi ei-käyttölainojen ehdot. Suurin laina-aika ei usein ylitä 10 vuotta, asuntolainat ovat mahdollisia jopa 30 vuodeksi.

4. Veto

Asuntolainat ovat pankin puolelta luotettavampia, joten niiden korko on yleensä alhaisempi kuin kulutuslainojen.

5. Sisustus

Asuntolainan saamiseksi sinun on pystyttävä maksamaan osa summasta (10-15 %), tavallisessa lainassa ei tarvita alkuinvestointeja.

Niinpä selvitimme, miten asuntolaina eroaa kiinteistölainasta ja huomaamme, että asuntolaina soveltuu paljon paremmin kiinteistön ostamiseen kuin kulutuslaina. Siksi kulutuslainoja käytetään useimmiten pienempiin hankintoihin, kuten kodinkoneisiin tai autoon.

Mitä valita: asuntolaina vai laina?

Kun on erityinen kysymys, mitä valita asuntolaina tai kulutusluotto, sinun on ymmärrettävä, että molemmilla on hyvät ja huonot puolensa. Sinun tulee edetä kykyjesi ja tarpeidesi mukaan. Katsotaanpa muutamia tärkeitä näkökohtia, jotka auttavat sinua ymmärtämään, mikä lainamuoto sopii sinulle.

Käsittelyn nopeus

Lainaa hakeaksesi tarvitset vähintään paperit (passi, TIN, tuloslaskelma). Suuria lainoja otettaessa voi olla tarpeen olla takaaja ja hänen asiakirjansa. Periaatteessa kuka tahansa voi olla takaaja. Ellei muita olosuhteita ole, lainan käsittely kestää 1-2 päivää.

Asuntolainaa haettaessa tarvitset perusasiakirjojen lisäksi myös kaikki kiinteistöä koskevat asiakirjat (tekninen passi, tilapassi jne.). Lisäksi tarvitset riippumattoman asiantuntijan todistuksen ostamasi kiinteistön arvioinnista. Kun olet kerännyt täyden paketin asiakirjoja, sinun on läpäistävä vakavaraisuustarkastus ja hankittava ostolupa. Asuntolainan hakeminen voi kestää viikon tai useita kuukausia.

Taloudellinen puoli

Ensimmäinen tärkeä kohta on korkotaso. Asuntolainoissa se on pääsääntöisesti muutaman prosentin pienempi. Keskimääräinen lainakorko on 15-20%, joten asuntolaina vaihtelee 12-15%.

Toinen kohta on käsiraha. Tämä on se, mikä vaikeuttaa monia perheitä. Jos haluat saada lainaa, sinun ei tarvitse maksaa osaa lainasta. Tämä asuntolaina sisältää ensimmäisen maksun. Sen määrä voi vaihdella 10 - 50 %. Kaikilla ei ole säästöjä maksaakseen yhdellä maksulla edes puolta asunnon hinnasta.

Lunastus

Kulutusluottoa myönnetään pääsääntöisesti enintään 10 vuodeksi. Ja sen kuukausimaksut ovat kiinteitä, niiden määrä on määritelty sopimuksessa. Maksuviivästyksestä tai puutteellisesta summasta voidaan periä sakko. Asuntolainat eivät ole niin tiukkoja. Ensinnäkin asuntolaina annetaan pidemmäksi ajaksi (jopa 30 vuotta). Ja toiseksi lainanottaja voi joskus itse valita maksujärjestelmän.

Omistaja

Kun ostat kiinteistön lainalla, oikeudet omaisuuteen siirtyvät välittömästi sinulle. Riippumatta siitä, onko se maksettu vai ei. Sinulla on oikeus myydä tämä omaisuus edelleen, rekisteröidä siihen sukulaisia ​​jne. Kiinteistöjen kiinnitys on vaikeampaa. Kunnes viimeinen penni on talletettu tilille, sovelletaan useita rajoituksia. Sinulla ei ole oikeutta myydä sitä, rekisteröidä asiakirjoja uudelleen, vuokrata tai edes rekisteröidä sukulaisiasi. Kaikki oikeutesi kiinnityskiinteistöihin liittyvissä toimissa on määrätty sopimuksessa.

Lisäpalvelut

Asuntolainalla pankit tekevät usein vakuutuksen ostetulle omaisuudelle ja lainanottajan hengen ja terveyden (muuten korko nousee). Tällainen vakuutus maksaa paljon rahaa ja on pankille kannattavampi. Näin ollen hän jää kaikissa odottamattomissa tapauksissa tappiolle, koska vakuutus maksetaan pankille. Vakuutuksen voimassaoloaika vastaa asuntolaina-aikaa. Lainaa haettaessa et usein tarvitse vakuutusta.

Joten saimme selville, miten asuntolaina eroaa asuntolainasta. Kumpi on parempi ja kannattavampi, ei voida sanoa yksiselitteisesti. Jos sinulla on vähimmäisaloituspääoma, asuntolaina on tietysti kannattavampaa. Mutta jos sitä ei ole, ja tällaisten summien lainaaminen ystäviltä ja sukulaisilta on usein melko vaikeaa, jää vain kulutuslaina. Toiveesi ymmärtämiseksi ja arvioimiseksi mahdollisuuksien mukaan olisi parasta neuvotella asianajajan kanssa.