Отличие ипотеки от потребительского кредита. Ипотека или кредит: что лучше, в чем разница, условия. Жилищные кредиты и ипотека Сбербанка

Приветствуем! Сегодня мы узнаем ответ на вопрос: что лучше ипотека или кредит? В данной статье наши эксперты расскажут вам о плюсах и минусах этих видов кредитования, приведут примеры для того, чтобы вы определили для себя, что выгоднее ипотека или потребительский кредит конкретно в вашей ситуации.

В жизни практически любого человека наступает время, когда пора задуматься о приобретении собственного жилья. Получить квартиру в наследство или купить при помощи накопленных сбережений – это идеальный вариант решения проблемы. Однако у большинства россиян возникает необходимость в дополнительных денежных средствах на приобретение недвижимости. В этом случае закономерно возникает вопрос, что лучше взять – ипотеку или потребительский кредит? Однозначного ответа здесь не существует. Многое зависит от имеющейся в наличии суммы, приобретаемого жилого помещения и условий каждой конкретной семьи.

По своей сути ипотечный кредит, так же как кредит потребительский является разновидностью займа, получаемого в банке под процент на определенных условиях. Основное отличие, по которому кредитное учреждение классифицирует займы, это цель получения денежных средств. Потребкредит обычно выдается без необходимости отчета о его расходовании. В то время как назначение денег, получаемых по ипотеке или автокредиту, строго целевое.

Попробуем детально разобраться, чем отличается ипотека от кредита путем сравнения основных условий их выдачи.

Условия получения	Ипотека	Потребительский кредит
Процентная ставка, %	от 10,25	от 13,9
Срок кредитования, лет	30	5
Дополнительные расходы	- страхование недвижимости; - страхование жизни и здоровья; - титульное страхование; - оценка недвижимости (в случае покупки жилья на вторичном рынке)	- страхование жизни и здоровья
Необходимые документы	- справка о доходах и копия трудовой; - документы на квартиру; - паспорт	- справка о доходах; - документы, удостоверяющие личность
Дополнительные условия	Обязательное участие в качестве созаемщика супруга	Ограничение по сумме кредита
Обременение	Залог приобретаемой недвижимости	Залог имущества, при сумме кредита более 500-700 тыс. руб. или поручительство
Срок рассмотрения заявки,	от 1 рабочего дня	от 1 часа

У жилищного кредита более строгие требования к заемщику и приобретаемому жилью, поскольку деньги выдаются на длительный срок, а недвижимость будет являться гарантом их возврата. Список документов для предоставления в банк довольно внушителен, а сроки их проверки и согласования всех условий могут затянуться.

Потребительский кредит быстрее и проще оформить, но у него есть существенные ограничения по сроку и сумме кредитования. К тому же ставки по такому виду займа обычно значительно выше, чем по ипотеке.

Каждый из вариантов – кредит или ипотека — имеет свои положительные и отрицательные стороны, на которых стоит остановиться подробнее.

Плюсы и минусы потребительского кредита

«+»:

Быстрота оформления. Срок рассмотрения заявления на выдачу кредита значительно меньше, чем при оформлении ипотеки. В отдельных случаях от момента подачи заявки до выдачи кредита проходит всего несколько часов;
Минимальный пакет документов. Большинство банков для выдачи потребкредита требуют только паспорт и справку о доходах;
Банк не требует обязательного оформления страховки титула и недвижимости. В случае добровольной покупки указанных страховок при форс-мажорных обстоятельствах страховая возместит убытки собственнику, а не банку.
Отсутствие необходимости залога приобретаемой недвижимости. Залог для оформления нецелевого кредита требуют только при согласовании крупных сумм (более 500-700 тыс. руб.). Это может быть уже имеющееся в собственности жилое или нежилое помещение, либо другое ликвидное имущество. Покупаемая квартира не будет находиться под обременением;
Можно приобрести жилье, которое не подходит под стандартные условия банка по типу, возрасту или другим параметрам.

«-»:

Высокие процентные ставки. Процент за пользованием потребительским кредитом выше, чем по ипотечному займу;
Небольшие сроки кредитования. Средний срок, на который выдают потребкредит, не превышает 3-5 лет. Лишь в некоторых банках можно взять его на 7 лет;
Большой ежемесячный платеж. Первые два существенных минуса нецелевого займа формируют платеж по кредиту, для выплаты которого потребуется выделять ежемесячно значительную сумму из семейного бюджета;
Ограничения по сумме кредита. Сумма потребительского кредита без обеспечения обычно не превышает полумиллиона рублей. Получение более крупного займа предполагает наличие у клиента ликвидного залога и хорошего поручителя.

Плюсы и минусы ипотеки

«+»:

Минимальный первоначальный взнос. Для покупки собственного жилья достаточно накопить около 10-15 % от его стоимости;
Посильные ежемесячные платежи. Кредитование ипотеки на длительный срок позволяет выбрать комфортный платеж, не снижающий уровень жизни заемщика;
Возможность участия в ипотечных программах, финансируемых за счет государства. Отдельные льготные категории граждан (молодая семья, врачи, учителя, родители двух и более детей) могут рассчитывать на частичное погашение долга перед банком за счет предоставления государством жилищной субсидии или материнского капитала;
Получение дополнительного дохода в виде налогового вычета. В соответствии с налоговым законодательством РФ один раз в жизни можно вернуть подоходный налог в размере 13 % с суммы уплаченных по ипотеке процентов, но не более 390 тыс. руб.;
Дополнительная проверка юридической чистоты сделки. Приобретаемую недвижимость перед подписанием документов тщательно проверит служба безопасности банка и страховой компании. А обязательное титульное страхование дает дополнительную гарантию возврата денег в случае признания сделки незаконной.

«-»:

Залог приобретаемого жилья. До полного погашения долга собственником квартиры будет являться банк. Любые операции с недвижимостью – продажа, дарение и т.д. – возможны только с согласия кредитора;
Страхование в пользу банка. Ипотечная ссуда предполагает ежегодное страхование жизни заемщика, недвижимости и титула на сумму долга. Это потребует дополнительных финансовых трат. К тому же при наступлении страхового случая выплаты будут идти в пользу банка, а не страхователя;
Ограничения в выборе объекта недвижимости. При оформлении ипотеки надо быть готовым к тому, что выбор жилья необходимо будет согласовывать с банком. Если кредитора не устроит предложенный вариант, то заявка одобрена не будет, и денег вы не получите;
Отсутствие возможности оформить квартиру в долевую собственность с детьми или инвалидами. Банки очень редко одобряют сделки, где в качестве собственников приобретаемого жилья фигурируют дети или инвалиды. Их права дополнительно охраняются государством, поэтому реализовать такую недвижимость в случае просрочки возврата долга будет нельзя;
Значительная переплата по кредиту. За время пользования ипотечными деньгами банку придется выплатить процентов в несколько раз превышающих по сумме первоначальную стоимость квартиры. Переплата будет тем значительнее, чем больше срок ипотеки.

Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант

Разница между ипотекой и кредитом будет более наглядной, если на конкретном примере рассчитать ежемесячные платежи по каждому варианту. Предположим, что человек к 30 годам сумел накопить на половину стоимости квартиры. Оставшиеся 50 % в сумме 1 млн. руб. он решил брать взаймы. Жилье планируется покупать в строящемся доме. Попробуем разобраться, что будет выгоднее в данном варианте – взять ипотеку или потребительский кредит. Для этого воспользуемся кредитным калькулятором.

Можно взять ипотеку в Сбербанке под 10,9 % годовых на срок 10 лет. При аннуитетных платежах ежемесячно придется отдавать банку по 13 718,46 руб. Общая переплата составит 646 214,77 руб., то есть около 65 % от суммы, взятой в кредит.

Второй вариант – потребительский кредит под 15 % годовых на 5 лет. Здесь сумма платежа за месяц будет уже 23 789,93 руб., а переплата – 427 395,81 руб. или 43 % от размера займа.

Рассматриваемые варианты отличаются по размеру ежемесячных платежей почти в 2 раза. При оформлении ипотеки нагрузка на семейный бюджет будет менее ощутимой, но за 10 лет банку придется отдать почти треть стоимости квартиры.

С точки зрения финансовой выгоды потребительский кредит будет более предпочтителен, поскольку сумма переплаты по нему меньше. В то же время, при досрочном гашении ипотеки размер уплаченных банку процентов будет снижаться и вполне сможет конкурировать с потребкредитом. А с учетом того, что с суммы процентов, заплаченных по ипотеке, можно получить налоговый вычет, итоговая переплата будет даже ниже, чем у семьи, взявшей нецелевой кредит.

Используйте наш , чтобы сделать расчет конкретно в вашем случае. Он поддерживает функцию досрочного гашения, в том числе и материнским капиталом, что позволит вам сделать более детальную модель гашения займа и посмотреть на разницу между ипотеку и обычным кредитом.

Еще одним моментом, влияющим на принятие решения, является залог покупаемой недвижимости. В случае потери источника дохода, заемщик может продать жилье или сдать его в аренду и таким образом гасить долг. При оформлении ипотеки сделать это он сможет только с согласия банка, который крайне неохотно идет на любые сделки с заложенным имуществом.

Итоги сравнения ипотеки и потребительского кредита

Два главных момента оказывают решающее значение при выборе варианта кредитования:

Доход семьи;
Первоначальный взнос за квартиру.

Если более 70 % стоимости недвижимости будет оплачено за счет собственных денег, то имеет смысл взять потребительский кредит. Это сэкономит время на сбор документов и позволит сразу стать полноправным владельцем жилья. Особенно выгодно использовать этот вариант, если в ближайшее время планируется получить крупную сумму денег, которая может быть потрачена на досрочное гашение банковского долга. Однако следует быть готовым к тому, что на какое-то время значительная часть семейного бюджета будет уходить на ежемесячные платежи по кредиту.

При необходимости займа более 500-700 тысяч рублей и наличии нескольких детей или других иждивенцев, лучше берите ипотеку. При кредитовании на 15-20 лет платеж выглядит более привлекательным и не нужно будет сильно ущемлять себя в текущих тратах.

Часто у заемщиков возникает вопрос – а можно ли взять ипотеку если есть кредит? При хорошей кредитной истории и высоком доходе, банки обычно идут навстречу клиенту и одобряют ипотечную заявку.

В любом случае хорошо подумайте перед принятием окончательного решения, ипотеку или кредит взять для покупки жилья. Нужно тщательно изучить все плюсы и минусы, применительно к имеющейся ситуации, проанализировать возможные варианты развития событий и сделать выбор, подходящий конкретному случаю.

Ждем ваших вопросов в комментариях. Наш онлайн юрист всегда готов проконсультировать по сложным юридическим аспектам сделки.

Будем признательны за оценку статьи и лайк в социальных сетях этого поста.

Каждый совершеннолетний человек может столкнуться с необходимостью покупки различных дорогостоящих товаров или недвижимости. Часто бывает так, что под рукой нет необходимой суммы, а вопрос покупки остается актуальным. В этом случае, можно прибегнуть к кредитованию или ипотеке. Эти понятия сходны по своей сути: и кредит, и ипотека, предназначены для удовлетворения покупательской способности клиента. Кредит представляет собой передачу права на свободные средства, которыми располагает кредитор. В качестве кредитора может выступать банк или предприятие, связанное с заемщиком юридическими взаимоотношениями.

Ипотека - форма кредитования, возникшая в 90-х годах XX века, в период экономического кризиса, когда предприятия перестали выдавать жилье работникам. Ипотека ориентирована на коммерческие сделки в рамках жилищного фонда. Ее выдают только банки. В обоих случаях клиент обращается в организацию, которая, на основании договора, выдает денежные средства под определенный процент.

Документы, предоставляемые заемщиком

До того, как будет оформлен договор на кредит или ипотеку, на обязательных условиях, предоставляется пакет документов для рассмотрения заявки. Практически все организации и банки работают со стандартным пакетом:

Заявление-анкета. Оформляется на бланке организации или банка. Представляет собой опросник с графами, в которые потенциальный заемщик вписывает информацию о себе и своем финансовом положении.
Паспорт гражданина Российской Федерации. В нем должна быть отметка о регистрации, которая подтверждает территориальную привязку заемщика. С паспорта снимается копия в отделении банка.
Если заемщик зарегистрирован временно, предоставляется Свидетельство о регистрации по месту пребывания.
Копия Трудовой книжки. Ее заверяют работники отдела кадров предприятия, на котором осуществляется текущая трудовая деятельность заемщика.
Справка о доходах. При стандартном запросе оформляется справка формы 2-НДФЛ за год. Некоторые банки могут потребовать предоставление справки по своей форме. В обоих случаях справки должны содержать сумму годового дохода, сумму налоговых выплат и иных удержаний (алиментов, отчислений по судебным искам).
Если в сделке участвует поручитель, от него требуется такой же пакет документов.
От заемщиков, чей возраст составляет 18-20 лет, требуется подтверждение родства с поручителем. Это могут быть свидетельство о рождении, об усыновлении, о заключении или расторжении брака.

Короткое видео на нашу тему:

На основании этих документов выносится решение об отказе или выдаче кредита.

Отличия кредита от ипотеки

Несмотря на то, что процедура подачи заявки стандартна для кредита и ипотеки, между ними существуют принципиальные отличия.

Цель , которая определяет потребность заемщика. Кредит выдается под любые цели: недвижимость, техника, мебель, отдых, покупка автомобиля, лечение. Ипотека выдается только на приобретение жилья. Под объекты ипотеки попадают дома, квартиры в новостройках и на вторичном рынке.
Залог , который предоставляется в банк. В случае с кредитом, залог не требуется. Для оформления ипотеки необходимо заложить имеющееся недвижимое имущество. В качестве залога может быть использована приобретаемая недвижимость. Залог обеспечивает банку безопасность в случае невозврата средств. Таким образом банк компенсирует потери за счет средств, вырученных от продажи залогового имущества. Заемщик теряет свое право на его использование.
Расширенный комплект документов . При оформлении заявки на ипотеку, заемщик предоставляет в банк копию свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество. При этом банк получает гарантии, что в момент наступления финансового кризиса, заемщик не останется без места проживания.

В принципе, почти все требования выполнимы.

Первоначальный взнос . Кроме залога, необходим обязательный первый взнос, который, как правило, составляет 15% от суммы приобретаемого имущества. По желанию заемщика сумма взноса может быть любой, но не ниже, чем минимальная.
Сумма, выдаваемая заемщику . Она равна стоимости жилья, на оплату которого будут израсходованы средства. Ее размер может превышать размер кредита в несколько раз.
Срок кредитования. Кредит выдается не более, чем на 5 лет. Ипотека может быть оформлена на срок до 30 лет, что позволяет распределить сумму платежей, комфортно для заемщика.
Годовой процент. Максимальная ставка по ипотечному кредитованию регулируется Центральным банком Российской Федерации. Это удобно для заемщиков - формируется система доступных условий на рынке предложений по ипотеке. Годовой процент по ипотечному договору, как правило, значительно ниже процентов по обычным

Граждане, планирующие совершение такой крупной покупки как недвижимость, зачастую задаются вопросом, чем отличается ипотека от потребительского кредита, и что более выгодно использовать для приобретения жилья. О том, в чем заключается разница между ипотекой и кредитом, с какими плюсами и подводными камнями предстоит столкнуться заемщику при выборе того или иного кредитного продукта, рассказывается в данной статье.

Определение понятия ипотечного кредитования

По сути, ипотека является одной из разновидностей кредитных продуктов, предоставляемых банками. В силу целого ряда отличий и особенностей ипотеки от обычного кредита она все же выделяется в отдельную категорию. Главное, чем отличается ипотека от кредита, это целевое назначение денежных средств, выделяемых банком, строго на приобретение недвижимости, причем деньги не выдаются на руки заемщику, а поступают непосредственно на счет продавца. При этом недвижимое имущество не переходит в собственность фактического покупателя после осуществления сделки купли-продажи, оставаясь предметом залога в банке на весь период кредитования. Таким образом, под понятием ипотечного кредитования подразумевается получение денежного займа в банке на приобретение недвижимого имущества, на условиях, когда приобретаемая недвижимость становится предметом залога по договору и переходит в собственность заемщика лишь после полного погашения выделенных денежных средств.

Основные отличия

Для того чтобы ответить на вопрос, чем отличается кредит от ипотеки, необходимо рассмотреть характерные особенности разных видов кредитных продуктов. Различие заключается в следующем:

Целевая выдача займа. Несмотря на то, что потребительские кредиты могут выдаваться на конкретные нужды, например, на приобретение автомобиля (автокредит) или покупку бытовой техники, все же кредитование в общем смысле этого слова может быть нецелевым. Э то означает, что полученные в банковском учреждении денежные средства клиент вправе тратить по своему усмотрению, тогда как ипотечные деньги могут быть использованы только для приобретения недвижимого имущества.
Оформление. В связи с тем, что банком затрачиваются значимые суммы при выдаче ипотеки, потенциальные клиенты проверяются намного более тщательно, чем при получении обычных нецелевых займов. В частности, финансовая организация использует собственные резервы внутренней службы безопасности для всесторонней проверки платежеспособности клиента. Для оформления подобного займа требуется более внушительный пакет документов, а иногда и наличие поручителя, тогда как небольшую сумму нецелевых средств можно получить, буквально, по паспорту.
Суммы и сроки. Ипотека выдается в размере от 300000 рублей до 25000000, поэтому вполне логично, что сроки погашения растягиваются на несколько десятков лет. Суммы потребкредитов редко превышают планку в 1500000 рублей, поэтому и сроки для погашения меньше, как правило, не более 5 лет. Ипотечное кредитование выдается на длительное время, позволяющее клиенту рассчитаться с банковской организацией без существенного ущерба для семейного бюджета. Основное условие в данном случае – возраст заемщика не должен превышать 65 лет на дату последнего платежа.
Обеспечение выполнений условий договора. Кроме того, что решение о выдаче ипотечного займа принимается только после тщательной проверки клиента, банк, для сведения к минимуму собственных рисков, оставляет приобретаемое недвижимое имущество в качестве залога. Это означает, что у заемщика, при невыполнении им договорных обязательств, ипотечную недвижимость можно изъять для реализации с целью погашения долга. Для дополнительного обеспечения банк может обязать произвести страхование как самого жилья, так и непосредственно страхование жизни покупателя.
Проценты по займу. Процентная ставка на ипотечное кредитование несколько ниже, чем на остальные кредитные продукты. Объясняется это, во-первых, тем фактом, что риски финансового учреждения, ввиду наличия залога, сведены к минимуму, а во-вторых, ввиду значительного срока на погашение, выгода банка в конечном итоге будет в разы выше, чем в случае выдачи обычного нецелевого займа под высокий процент на непродолжительный срок. Например, в Сбербанке можно оформить жилищный кредит по сниженной процентной ставке с государственной поддержкой, однако, основным условием участия в программе является возможность внести первоначальный взнос в размере 20-50% от стоимости приобретаемого жилья. Именно поэтому, отвечая на вопросы клиентов, кредит и ипотека, в чем разница, Сбербанк, например, ссылается в ответе на разницу в процентной ставке.

Важно! На ипотечное жилье в связи с тем, что до полного погашения долга оно является залоговым, может быть наложено взыскание в случае неисполнения заемщиком своих договорных обязательств.

Заключение

Несмотря на очевидные плюсы от приобретения дома или квартиры в ипотеку, этот способ обзаведения недвижимым имуществом имеет и свои недостатки. Это и необходимость предоставления целого ряда документов для подтверждения благонадежности, потребность в поручителе, строго целевое назначение денежных средств, выделяемых исключительно на покупку жилья. Кроме этого самым существенным минусом данной программы является то, что покупатель недвижимости становится полноправным владельцем и собственником жилья лишь после полного выполнения своих обязательств перед банковским учреждением. Поэтому, в тех ситуациях, когда для покупки собственных квадратных метров не хватает относительно небольшой суммы, куда рациональнее воспользоваться потребительским кредитованием. Полученные деньги могут быть потрачены на что угодно, в том числе и на жилье, при этом право собственности у покупателя возникает с момента регистрации сделки в Россреестре.

Наиболее востребованными программаи банков являются займы, особенно на недвижимость. Если вы решили воспользоваться подобными банковскими услугами, то необходимо понимать отличие ипотеки от кредита.

Понятия кредитования и жилищного кредита

Казалось бы, что о кредитах мы знаем все, ведь ежедневно из десятка источников мы слышим об этом. Но зачастую у людей, которые профессионально не связаны с финансами или банковским делом, знаний дальше кредитования на бытовую технику не хватает. Это неплохо, просто хоть раз в жизни придется столкнуться с вопросами более серьезных займов и к этому надо быть готовым. Даже минимальные знания в этой области смогут уберечь вас от обманов и невыгодных предложений.

Для начала следует понимать, что и ипотека, и жилищный кредит относятся к видам кредитования. А значит, чтоб понять принципы их работы, начать стоит с понимания главных принципов кредитных отношений. Кредит представляет собой форму экономических отношений, которая подразумевает под собой передачу установленных ценностей (чаще всего финансовых или товарных) во временное пользование на определенных условиях.

Жилищный кредит – это вариант займа, который выдается финансовым учреждением для покупки квартиры, дома или на реконструкцию жилья (с последующим увеличением жилой площади). Выдаются такие ссуды, как правило, через банк.

Займы на недвижимое имущество можно поделить на два условных вида: ипотечные и потребительские. Следует понимать, что они оба сохраняют основные принципы кредитования, но имеют ряд существенных отличий. Понимая отличия жилищного кредита от ипотеки, вы сможете уберечь себя от лишних проблем.

Ипотечный или потребительский: определения и основные отличия

Сегодня каждая третья сделка на рынке недвижимости заключается с использованием кредитования. Это связано с высокими ценами на первичное жилье, и это вполне нормальное явление. Очень часто молодые семьи просто не знают, как именно подступиться к вопросам кредитования, и как понять, чем отличается потребительский кредит от ипотеки. Казалось бы, финансовые учреждения предоставляют полную информацию о своих услугах. Но всегда следует помнить, что каждый банк будет представлять информацию в выгодном для него свете.

Потребительская жилищная ссуда представляет собой форму кредитования, при которой залог для ссуды может отсутствовать или в его качестве может выступать любое другое ценное имущество (автомобиль, прочая недвижимость, драгоценности). Как правило, ипотека подразумевает, что непосредственно приобретаемое имущество будет выступать залогом.

Такая форма залога является гарантом соблюдения условий кредитования и выплаты займа. Недвижимость, приобретенная в ипотеку, не может быть продана или заложена, пока не будет погашен долг. В случае невыплаты, финансовое учреждение имеет полное право взыскать имущество.

Отличия ипотеки от кредита

Можно выделить пять основных отличий жилищного кредита от ипотеки. Зная их, у вас будет общее представление о плюсах и минусов обоих вариантов.

1. Залог

При ипотечном кредитовании залог является строго обязательным. Если потребительский заём, в принципе, может быть одобрен без залога (в зависимости от назначения), то в случае с ипотекой это исключено.

2. Сумма

Сумма, которую может получить заемщик при ипотечной ссуде в десятки раз может превышать сумму, возможную для нецелевого кредита. Но если заем будет жилищным и с залогом имущества, то суммы смогут сравняться.

3. Сроки

Как правило, сроки ипотечного кредитования значительно превышают сроки нецелевой ссуды. Максимальный срок кредита зачастую не превышает 10 лет, ипотека возможна на срок до 30 лет.

4. Ставка

Ипотечные займы являются со стороны банка более надежными, поэтому процентная ставка на них обычно ниже, чем на потребительский.

5. Оформление

Чтоб оформить ипотеку необходимо иметь возможность оплатить часть от суммы (10-15%), для обычного займа стартовые вложения не нужны.

Таким образом, мы разобрались в том, чем ипотека отличается от кредита на недвижимость, и видим, что ипотечный кредит гораздо лучше приспособлен под покупку недвижимости, нежели потребительский. Именно поэтому потребительские ссуды чаще всего используются для менее масштабных покупок, например, бытовая техника или автомобиль.

Что выбрать: ипотеку или кредит?

Когда стоит конкретный вопрос, что выбрать ипотечное кредитование или потребительский кредит, нужно понимать, что и то, и другое имеет свои достоинства и недостатки. Исходить следует из своих возможностей и потребностей. Рассмотрим несколько важных сторон, что поможет вам понять, какая форма кредитования подойдет вам.

Скорость оформления

Для оформления кредита вам понадобится минимум бумаг (паспорт, ИНН, справка о доходах). При получении больших ссуд, может понадобиться наличие поручителя и его документы. Поручителем может быть, по сути, кто угодно. Если не возникнет дополнительных обстоятельств, оформление займа займет у вас 1-2 дня.

При оформлении ипотеки, помимо основных документов понадобится также вся документация о недвижимости (технический паспорт, паспорт помещения и пр.). Помимо этого, нужна справка от независимого эксперта об оценке недвижимости, которую покупают. Собрав полный пакет документов, вам придется пройти проверку на платежеспособность и получить разрешение на покупку. Оформление ипотеки может занять как неделю, так и несколько месяцев.

Финансовая сторона

Первый важный момент – это процентная ставка. Как правило, у ипотечных ссуд она на несколько процентов ниже. В среднем, ставка по кредиту составляет от 15 до 20%, следовательно, ипотечная будет варьироваться от 12 до 15%.

Второй момент – это первоначальный взнос. Именно это становится загвоздкой довольно многих семей. Если для получения кредита, вам не нужно вносить часть суммы. То ипотека предусматривает внесение первого платежа. Его сумма может составлять от 10 до 50%. Не у каждого найдутся сбережения для погашения даже половины стоимости квартиры одним платежом.

Погашение

Потребительский кредит дается, как правило, не более чем на 10 лет. И ежемесячные платежи по нему фиксированные, их сумма прописана в договоре. За просрочку платежа или неполную сумму, может начисляться штраф. У ипотеки условия не такие жесткие. Во-первых, ипотека дается на более долгий срок (до 30 лет). А во-вторых, заемщик иногда может сам выбрать систему оплаты.

Владелец

При покупке недвижимости в кредит, права на имущество переходят сразу к вам. Независимо от того выплачен он или еще нет. Вы имеете право перепродать эту недвижимость, прописывать в ней родственников и т.д. С недвижимостью в ипотеку все сложнее. Вплоть до внесения последней копейки на счет, будет действовать ряд ограничений. Вы не имеете права продавать ее, переоформлять документы, сдавать и даже прописывать своих родственников. Все ваши права, касательно действий с ипотечной недвижимостью, оговариваются в договоре.

Дополнительные услуги

При ипотечном кредите банки зачастую ставят обязательным условием страхование приобретаемой недвижимости и жизни и здоровья заемщика (иначе повышается ставка). Такое страхование стоит немалых затрат и является выгодным больше для банка. Таким образом, он в любом непредвиденном случае останется в плюсе, ведь страховка будет выплачена именно банку. Срок действия страхования соответствует сроку ипотеки. При оформлении кредита вам часто не потребуется страхование.

Вот мы и выяснили, чем кредит на жилье отличается от ипотеки. Что лучше и выгоднее нельзя сказать однозначно. Если у вас имеется минимальный стартовый капитал, то ипотечный кредит, конечно, более выгоден. Но если его нет, и такие суммы зачастую занять у друзей и родственников довольно сложно, то остается только потребительский кредит. Для большего понимания и оценки ваших пожеланий в соответствии с возможностями, лучше всего будет проконсультироваться с юристом.