Paano magbayad ng buong utang Paano muling kinakalkula ang utang kung sakaling maagang pagbabayad. Maagang pagbabayad ng utang - gaano ito legal?

Ang pagnanais na makabawi sa mga utang at bayaran ang utang sa lalong madaling panahon ay naiintindihan, marahil, sa lahat. Ang mga nanghihiram na buwanang gumagawa ng mga pagbabayad na lampas sa mga nakaplano, o nagsasara ng utang nang mas maaga sa iskedyul, ituloy ang parehong mga layunin - upang bawasan ang kanilang labis na pagbabayad sa utang at maalis ang katayuan ng "may utang". Gaano kadali ang pamamaraan para sa maagang pagbabayad ng utang at pinapayagan ka nitong makabuluhang bawasan ang halaga ng utang? Tungkol dito, pati na rin ang tungkol sa teknikal na bahagi ng proseso ng maagang pagbabayad ng utang, sasabihin namin nang mas detalyado.

Buo at bahagyang maagang pagbabayad ng utang

Maaari mong bayaran ang utang nang mas maaga sa iskedyul nang buo o bahagi. Sa unang kaso, magdeposito ka sa account ng halagang katumbas ng balanse sa "katawan" ng utang, at ang interes na naipon sa oras ng pagbabayad. Pagkatapos nito, ang iyong utang sa bangko ay sarado na. Sa pangalawang kaso, magdeposito ka ng halagang lampas sa iyong buwanang bayad na nakasaad sa iskedyul. Ang utang ay hindi sarado, ngunit ang mga empleyado ng bangko ay obligadong bigyan ka ng binagong iskedyul ng pagbabayad: ayon sa kasunduan, alinman sa nakaplanong pagbabayad o ang termino ng pautang ay mababawasan dito (sa parehong mga kaso, ang halaga ng naipon na interes ay mababawasan ).

Ang mga bangko ay palaging hinahangad na gawing kumplikado ang pamamaraan para sa maagang pagbabayad ng isang pautang hangga't maaari at gawin itong hindi kumikita para sa kliyente. Ang pagnanais na ito ay ipinaliwanag nang simple: ang mga financier ay hindi nais na mawala ang kanilang kita sa anyo ng interes. Ngayon ang sitwasyon ay medyo nagbago, ngunit nananatili pa rin ang mga problemang sandali. Susunod, titingnan natin ang legal na batayan para sa maagang pagbabayad ng utang at malalaman kung anong mga pagbabago ang ginawa sa mga umiiral na batas sa nakalipas na 2 taon.

Maagang pagbabayad - ang legal na bahagi ng isyu

Ang pamamaraan para sa maagang pagbabayad ng isang pautang ay kinokontrol ng Civil Code ng Russian Federation. Noong Oktubre 19, 2011, ang Pederal na Batas No. 284-FZ "Sa Mga Pagbabago sa Mga Artikulo 809 at 810 Bahagi 2 ng Civil Code ng Russian Federation" ay pinagtibay. Opisyal na ipinagbawal ng legal na batas na ito ang pangongolekta ng mga multa at parusa mula sa mga nanghihiram para sa maagang pagbabayad. Sa partikular, ang batas ay nagtatatag:

Ang karapatan ng bangko na tumanggap ng interes mula sa nanghihiram sa ilalim ng kasunduan, kasama, hanggang sa araw na mabayaran nang buo o bahagi ang utang (Clause 4, Artikulo 809 ng Civil Code ng Russian Federation). Noong nakaraan, ang mga bangko ay may karapatang humiling ng pagbabayad ng interes para sa buong panahon ng kasunduan (hindi alintana kung kailan aktwal na isinara ng nanghihiram ang utang), pati na rin ang singilin ang mga multa at mga parusa para sa paglihis mula sa iskedyul. Tandaan na ang batas na ito ay retroactive, iyon ay, kahit na ang iyong kasunduan sa pautang ay naglalaman ng karapatan ng bangko na humingi ng pagbabayad para sa maagang buong o bahagyang pagbabayad ng utang, ayon sa Batas Blg. 284-FZ, ang mga pamantayang ito ay hindi wasto.
Ang obligasyon ng nanghihiram na ipaalam sa pinagkakautangan ang intensyon na bayaran ang utang nang mas maaga sa iskedyul ng hindi bababa sa 30 araw bago ang nakaplanong petsa ng pagbabayad, maliban kung ang isang naiiba, mas maikling panahon ay itinatag ng kasunduan (Artikulo 810 ng Civil Code ng Russian Federation. Federation). Nalalapat lamang ito sa mga personal na pautang. Sa katunayan, upang makasunod sa iniaatas na ito ng batas, ang nanghihiram ay dapat na personal na makipag-ugnayan sa bangko at gumuhit ng isang paunawa, na kinakailangan nilang tanggapin at irehistro.
Ang posibilidad ng maagang pagbabayad ng utang na may pahintulot ng pinagkakautangan (talata 2 ng artikulo 810 ng Civil Code). Dati, wala sa Civil Code ang paragraph na ito. Ngayon, ang mga bangko, na hindi makapagmulta sa mga nanghihiram, ay may karapatang tanggihan sa kanila ang posibilidad ng maagang pagbabayad. Ginagamit ito ng maraming institusyong pampinansyal, lalo na pagdating sa pagbabayad ng mga mortgage at mga pautang sa sasakyan. Sa ilang mga kaso, ipinapahiwatig ng mga bangko ang pinakamababang halaga ng maagang pagbabayad ng utang. Pormal, ginagawa ito upang maiwasan ang mga kliyente na abusuhin ang kanilang mga pagkakataon, sa pagsasanay - upang limitahan ang karapatan ng kliyente na bawasan ang sobrang bayad sa utang.

Ang iba pang mga pagbabago sa balangkas ng pambatasan ay inaasahan sa malapit na hinaharap: ngayong taglagas, sa Ikalawang Pagbasa, isasaalang-alang ng Estado Duma ang batas na "Sa Consumer Lending", na nagbibigay ng pagbabawal o pagpapataw ng mga komisyon sa maagang pagbabayad ng mga pautang sa mortgage sa panahon ng ang unang taon ng kasunduan sa pautang.

Ang pamamaraan para sa maagang pagbabayad ng isang pautang ay maaaring mag-iba para sa bawat bangko. Susunod, titingnan namin ang mga pangunahing pagpipilian at magbibigay ng mga rekomendasyon sa mga nanghihiram na gustong magbayad ng mga pautang nang maaga sa iskedyul at sa parehong oras ay walang mga problema sa kanilang mga nagpapahiram.

Mga panuntunan para sa pag-aaplay para sa maagang pagbabayad ng isang pautang at mga pangunahing rekomendasyon para sa mga nanghihiram

Karamihan sa mga bangko ay inaprubahan ang sumusunod na pamamaraan para sa maagang pagbabayad ng buong utang o bahagi nito:

hindi bababa sa 30 araw bago ang naka-iskedyul na petsa ng pagbabayad, ang nanghihiram ay bumisita sa sangay ng bangko kung saan inilabas ang utang at gumuhit ng isang paunawa ng kanyang hangarin, na nagpapahiwatig dito ng inaasahang halaga ng pagbabayad;
kadalasan kailangan mong tawagan ang manager para makakuha ng sagot. Sa karamihan ng mga bangko, maaaring makuha kaagad ang "tacit consent", ngunit minsan kailangan mong maghintay ng hanggang 5 araw;
Sasabihin sa iyo ng mga financier ang deadline kung saan kailangan mong magbayad. Kadalasan ito ang petsa kung kailan ginawa ang kinakailangang nakaplanong pagbabayad. Hindi mo kailangang pumunta sa bangko sa partikular na araw na iyon. Maaari kang magdeposito ng mga pondo sa account nang maaga, ngunit ang iskedyul ay muling kakalkulahin sa araw na itinakda para sa paggawa ng nakaplanong pagbabayad (kung ang pagbabayad ay bahagyang). Sa isang buong maagang pagbabalik ng mga pondo, ang mga paghihigpit sa petsa ay bihirang ilapat, dahil ang iskedyul ay hindi kailangang muling kalkulahin;
sa kaso ng isang bahagyang refund, pagkatapos ng araw na itinakda para sa paggawa ng nakaplanong pagbabayad, ang kliyente ay dapat makipag-ugnayan sa sangay ng bangko upang makatanggap ng binagong iskedyul ng pagbabayad;
sa buong pagbabalik ng mga pondo, ang kliyente ay dapat makipag-ugnayan sa sangay at makatanggap ng nakasulat na abiso na ang kanyang kasunduan sa pautang ay sarado (karaniwan ay ang bangko ay naglalabas ng isang liham na inisyu sa letterhead na nilagdaan at naselyohan ng pinuno ng teritoryal na dibisyon). Kinakailangang makatanggap ng abiso ng hindi bababa sa upang matiyak na ang bangko ay wala nang mga claim laban sa iyo, na wala kang natitirang utang, kung saan ang interes at mga parusa ay maiipon. Gayundin, ang mga liham na ito ay maaaring kailanganin kapag nag-aaplay para sa isang pautang sa ibang bangko at sa kaso ng mga hindi pagkakaunawaan sa kasaysayan ng kredito ng kliyente. Ang mga organisasyong nagpapahiram ay maaaring "makakalimutan" na magbigay ng impormasyon sa BKI na isinara mo nang maaga ang iyong utang.

Ang scheme na inilarawan sa itaas ay ang pinakakaraniwan. Mayroon ding mga pagkakaiba-iba, halimbawa:

ang ilang mga bangko ay maaaring muling kalkulahin ang iskedyul sa anumang araw, upang maaari mong bayaran ang utang nang mas maaga sa iskedyul sa anumang oras na maginhawa para sa iyo;
ang binagong iskedyul ay maaaring mailabas bago ang pagbabayad, ngunit magiging epektibo pagkatapos ng bahagyang maagang pagbabayad ng utang ay ginawa;
sa ilang mga institusyon ng kredito, ang proseso ng maagang pagbabayad ay pinasimple hangga't maaari. Maaari kang, nang hindi nagpapaalam sa bangko, nang mag-isa, halimbawa, gamit ang Internet banking, magdeposito ng halagang lampas sa iyong nakaplanong pagbabayad sa iyong account, at pagkatapos ay i-print ang bagong nabuong iskedyul ng pagbabayad. Sa kasong ito, na may ganap na maagang pagbabayad, inirerekomenda pa rin na makipag-ugnayan sa sangay at tumanggap ng sulat sa pagsasara ng utang.

Sa pagsasaalang-alang sa pamamaraan para sa maagang pagbabayad, dapat tayong bumalik sa isyu ng mga benepisyo nito. Higit pa tungkol dito.

Pagkalkula ng benepisyo ng maagang pagbabayad: kailan angkop na "maunahan" ang iskedyul?

Tulad ng nakikita mo, sa pamamagitan ng pagbabayad ng utang anim na buwan bago ang iskedyul, salungat sa popular na paniniwala, mas makakatipid ka sa annuity scheme.

Kaya, kami ay kumbinsido na ang maagang buong at bahagyang pagbabayad ng utang ay palaging kapaki-pakinabang, sa kabila ng katotohanan na ang mga bangko ay sinusubukan sa lahat ng posibleng paraan upang gawing kumplikado ang pamamaraang ito. Sa pamamagitan ng pag-iipon ng mga pondo at hindi pagtitipid ng oras, maaari mong makabuluhang bawasan ang halaga ng sobrang bayad sa utang. Bilang karagdagan, ang pag-alis sa katayuan ng "may utang" ay palaging may mabungang epekto sa isang tao: ang kalayaan sa pananalapi ay isang mahalagang aspeto na hindi dapat kalimutan.

Alamin kung paano mabayaran nang maaga ang iyong utang

Lubhang negatibo ang mga bangko tungkol sa mga overdue na utang sa utang, ngunit hindi rin nila tinatanggap ang maagang pagbabayad ng mga utang, dahil nawalan sila ng kita. Ngunit ang nanghihiram ay hindi maaaring laging manalo kapag isinara ang kasunduan sa pautang nang maaga. Aalamin natin kung kumikita ang pagbabayad ng utang nang maaga sa iskedyul.

Sino ang nakikinabang sa maagang pagbabayad ng utang?

Bilang isang patakaran, ang mga bangko ng Russia ay gumagamit ng dalawang pagpipilian para sa mga pagbabayad ng pautang - annuity o iba't ibang mga pagbabayad. Sa kaso ng annuity, binabayaran ng kliyente ang bangko ng parehong halaga bawat buwan, na kinabibilangan ng pagbabayad ng prinsipal at interes. Karamihan sa mga bangko ay mas gusto ang mga pagbabayad sa annuity dahil pinapayagan ka nitong kumita ng higit sa interes, dahil sa kasong ito ang utang ay binabayaran nang mas mabagal. Ang ganitong uri ng pagbabayad ay nailalarawan sa pamamagitan ng isang pinababang pasanin sa pananalapi sa paunang yugto at nagpapahintulot sa iyo na kumuha ng malaking halaga ng pautang.

Kung gusto mong bayaran ang utang gamit ang mga pagbabayad sa annuity, malamang na mag-aalok sa iyo ang bangko ng dalawang opsyon: maaari mong bawasan ang buwanang pagbabayad o ang termino ng pautang. Sa unang kaso, ang benepisyo ay upang mabawasan ang buwanang pasanin sa iyong badyet, habang ang termino ng pautang ay mananatiling pareho. Ang pangalawang pagpipilian ay nagbibigay-daan sa iyo upang mapupuksa ang pautang nang mas mabilis.

Sa isang pagkakaiba-iba ng pagbabayad, ang pangunahing utang ay binabayaran sa pantay na pag-install, at ang interes ay sinisingil sa balanse ng utang sa utang. Ang buwanang pagbabayad ay unti-unting bumababa habang ang mga pagbabayad ay ginawa, dahil ang interes ay naipon sa isang patuloy na lumiliit na katawan ng utang. Ito ang eksaktong kabaligtaran ng isang annuity: ang posibleng halaga ng pautang ay medyo mas maliit, habang sa simula ang nanghihiram ay may tumaas na pasanin sa utang. Kasabay nito, ang maagang pagbabayad ay magbibigay-daan sa iyo upang makatipid sa interes, dahil kakalkulahin ang mga ito mula sa isang mas maliit na halaga. Kung ito ay kapaki-pakinabang ay depende sa sitwasyon at ang halaga ng rate ng interes. Kung mayroon kang matatag na suweldo, ang maagang pagbabayad ay magpapaikli sa termino ng utang, at samakatuwid ay makatipid ng pera sa katagalan.

Mga trick sa bangko

Dahil ang maagang pagbabayad ng isang pautang para sa anumang institusyon ng kredito ay nagbabanta sa pagkawala ng kita, ang mga bangko ay gumagamit ng iba't ibang mga trick at paghihigpit upang pigilan ang nanghihiram na isara ang kasunduan sa pautang nang maaga sa iskedyul. Noong nakaraan, ipinakilala nila ang mga multa at parusa para sa hindi pagsunod sa mga kondisyon ng pagpapautang, na sumasakop sa nawalang bahagi ng mga kita. Gayunpaman, noong Nobyembre 1, 2011, ang mga susog sa Civil Code ng Russian Federation ay nagsimula, ayon sa kung saan posible na bayaran ang utang nang maaga sa iskedyul nang walang anumang mga parusa at anumang oras.

Ang tanging kinakailangan para sa nanghihiram ay upang ipaalam sa nagpapahiram ng kanyang mga intensyon, at ito ay dapat gawin nang hindi lalampas sa 30 araw bago ang petsa ng nakaplanong maagang pagbabayad. Ang paunawa ay dapat isumite sa bangko nang nakasulat at susuriin sa loob ng 3-5 araw ng negosyo. Pagkatapos nito, ang mga naaangkop na pagbabago ay ginawa sa iskedyul ng pagbabayad ng nanghihiram, batay sa kung saan ang utang ay maaaring bayaran nang maaga sa iskedyul (parehong bahagyang at buo).

Bilang karagdagan, upang gawing kumplikado ang buhay ng mga nanghihiram na gustong magbayad ng mas maaga, ang mga organisasyon ng kredito ay gumagamit ng mga trick tulad ng: ang pinakamababang posibleng halaga ng maagang pagbabayad (halimbawa, 15,000-20,000 rubles).

Bilang karagdagan, ang mga bangko ay maaaring magreseta sa kontrata ng pagbabawal sa bahagyang pagbabayad ng utang (halimbawa, kung ang utang ay kinuha nang hanggang 3 buwan). Sa kaso ng malalaking pautang, tulad ng para sa pabahay o kotse, ang isang institusyon ng kredito ay maaaring magdeklara ng moratorium sa maagang pagbabayad. Sa kasunduan, maaari ding ipagbawal ng bangko ang bahagyang pagbabayad ng utang, na nangangailangan ng alinman sa buwanang pagbabayad ayon sa iskedyul, o bayaran ang buong balanse ng utang na may interes na naipon sa petsa ng maagang pagbabayad ng utang.

1. Kapag nag-a-apply para sa isang loan, tanungin ang loan officer, kung may karapatan kang pumili ng paraan ng pagbabayad sa utang(annuity o differentiated payments). Gayundin alamin nang maaga ang tungkol sa karapatan sa maagang pagbabayad ng utang sa bangko na iyong pinili: mayroon bang anumang mga paghihigpit sa mga tuntunin o pinakamababang halaga ng mga pagbabayad.

2. Kapag pumipili ng paraan ng maagang pagbabayad, magpasya para sa iyong sarili kung ano ang mas mahalaga: pagbabawas ng halaga ng sobrang bayad o pagbabawas ng pasanin sa utang. Tandaan na ang pagbabawas ng termino ng pautang ay mas matipid kaysa sa pagbabawas ng buwanang pagbabayad.

3. Kung plano mong bayaran ang buong halaga ng utang sa utang nang mas maaga sa iskedyul, mas mahusay na personal na pumunta sa bangko, humingi ng isang dokumento na nagpapatunay sa balanse ng utang sa utang na may interes sa kasalukuyang petsa, at pagkatapos ay bayaran lamang ang utang. Huwag tumawag sa bangko sa pamamagitan ng telepono upang malaman ang balanse ng utang, at huwag bayaran ang utang sa pamamagitan ng terminal nang hindi tumatanggap ng nakasulat na kumpirmasyon mula sa bangko - hindi lahat ng mga bangko ay matapat.

4.Panatilihin ang lahat ng dokumentasyon pagkumpirma sa huling pagbabayad ng utang.

5. Subukang huwag magbayad ng mga pautang sa simula ng termino, kung hindi man ay nanganganib kang makapasok sa "grey list" ng mga nanghihiram. Maaari mong bayaran ang utang 2-3 buwan bago ang iskedyul, kapag ang bangko ay nakatanggap na ng malaking bahagi ng kita mula sa interes. gayunpaman, sa kasong ito, halos walang matitipid sa interes.

6. Sa panahon ng krisis hindi kinakailangang magsikap na tanggalin ang utang sa lalong madaling panahon, lalo na kung kailangan mong ibigay ang huli. Ang lohika ay simple: bigyan ang bangko ng higit pa sa iyong tunay na makakaya - mayroon kang panganib na muling kumuha ng pautang.

7. Pinakamahusay na paraan upang mabayaran nang maaga ang mga pautang sa mortgage, dahil nag-iipon sila ng higit sa interes kaysa sa iba, nakakuha sila ng pagkakataong ganap na itapon ang ari-arian, pati na rin ang paglabas ng badyet ng pamilya mula sa pasanin. Sa mga minus ng maagang pagbabayad ng isang mortgage, maaari lamang pangalanan ng isa na hindi laging posible na makahanap ng mga pondo para sa pagbabayad, at samakatuwid ay may panganib ng pagbaba ng kita.

Sa mga kondisyon ng mataas na kumpetisyon sa pagitan ng mga bangko, mas kaunti at hindi gaanong mahigpit na mga kinakailangan ang ipinapataw sa mga nanghihiram, at halos sinuman ay kayang makakuha ng pautang. Gayunpaman, ang pagbabayad ng utang ay nananatiling parehong responsableng bagay, at kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa maagang pagbabayad, pagkatapos ay lumitaw ang mga karagdagang nuances. Upang mabayaran ang bangko nang maaga sa iskedyul sa mga pinaka-kanais-nais na mga tuntunin para sa iyong sarili, kinakailangang isaalang-alang ang lahat ng mga nuances ng maagang pagbabayad ng utang.

Karapatan sa maagang pagbabayad

Ang pag-iipon para sa kliyente ay nagiging kawalan para sa bangko. Dati, naniningil ang mga bangko ng mga bayarin para sa maagang pagbabayad, mahigpit na nilimitahan ang halaga nito, at pinarusahan pa ang mga customer dahil sa pagmamadali sa pag-alis ng utang.

Hindi na ito magagawa ng mga bangko salamat sa Batas Blg. 284-FZ, na ipinatupad noong 10/19/2011 at binago ang Art. 809 ng Civil Code. Mula ngayon, ang karapatan ng mga customer na isara ang mga kasunduan sa pautang nang maaga sa iskedyul ay naayos na. Ngunit ang pinaka-kaaya-aya na bagay ay ang pamantayan ay may retroactive na epekto: nalalapat din ito sa mga nagawang kumuha ng pautang bago pinagtibay ang susog.

Ang mga bangko ay umaangkop sa mga bagong kondisyon:

unang nagtakda ng mga napalaki na komisyon (halimbawa, Home Credit Bank);
magtatag ng mga moratorium sa loob ng ilang buwan at mga limitasyon sa mga halaga (halimbawa, VTB 24);
singilin ang isang komisyon para sa muling pagkalkula ng iskedyul ng pagbabayad;
tanggihan ang pag-abuso sa mga nanghihiram ng maagang pagbabayad sa mga sumusunod na pautang (karamihan sa mga bangko).

Samakatuwid, ang pagkakaroon ng legal na karapatan ay mahusay, ngunit kailangan mong magamit ito nang tama.

Buo at bahagyang pagbabayad

Bahagyang pagbabayad

Kung ang kliyente ay nagbabayad ng isang halaga na makabuluhang mas mataas kaysa sa ipinahiwatig sa iskedyul para sa isang tiyak na petsa, ngunit hindi sapat upang ganap na isara ang utang, pagkatapos ay pinag-uusapan natin ang bahagyang pagbabayad.

Halimbawa. Ang petsa ng kapanahunan sa ilalim ng kasunduan ay Oktubre 1, at kailangan mong magbayad ng 6,000 rubles. Sa Agosto 1, kailangan mong magdeposito ng 2000 r. nasa tamang oras. Maaari kang magdeposito ng 4000 rubles nang mas maaga sa iskedyul, ngunit hindi mabayaran nang buo ang utang.

Dahil sa bahagyang labis na pagbabayad, ang halaga ng pangunahing utang ay nabawasan. Kasabay nito, binabago ng bangko ang kontrata depende sa scheme ng pagbabayad:

Iskedyul ng annuity (pagbabayad sa pantay na pag-install) - ang halaga ng karagdagang buwanang mga pagbabayad ay muling kalkulahin pababa. Sa kasong ito, ang pagbabayad ay nabawasan lamang sa gastos ng pangunahing utang, ang komisyon at interes ay hindi bumababa.
Differentiated schedule (repayment in decreasing amounts) - ang panahon ng pagbabayad ng utang ay nabawasan.

Buong pagbabayad

Kung ang kliyente ay nagdeposito ng halagang kinakailangan upang mabayaran ang utang bago pa man ang napagkasunduang petsa, ang pinag-uusapan natin ay ang buong maagang pagbabayad. Sa kasong ito, ang kliyente ay makabuluhang nakakatipid sa interes, mga komisyon at nagiging malaya sa utang. Posible ito sa parehong annuity at differentiated na pagbabayad. Upang ganap na isara ang utang, kailangan mong kalkulahin ang kinakailangang halaga at ipaalam sa bangko ang iyong intensyon 30 araw nang maaga, at pagkatapos ay magdeposito ng pera sa account sa pagbabayad.

Kapag nangyari ang buong pagbabayad, dalawang sitwasyon ang posible:

Isinulat ng bangko ang buong halaga ng utang mula sa account at isasara ang kasunduan nang unilaterally. Ngunit ang kliyente ay dapat pa ring pumunta sa sangay at kumuha ng isang sertipiko ng walang utang upang maprotektahan ang kanyang sarili mula sa mga posibleng paghahabol.
Matapos mabayaran ang utang, ang kliyente ay dapat magsulat ng isang aplikasyon at lapitan ang empleyado ng bangko dito upang manu-manong isara niya ang kontrata.

Maaari mong malaman kung aling senaryo ang gumagana sa isang partikular na bangko mula sa kasunduan sa pautang, mula sa isang empleyado ng sangay o sa pamamagitan ng isang hotline.

Mga panuntunan sa maagang pagtubos

Ang buong pagbabayad nang mas maaga sa iskedyul ay isang pamamaraan na nangangailangan ng pansin. Ang lahat ng mga detalye ay dapat na tinukoy sa bangko, upang maiwasan ang hindi pagkakaunawaan.

Para sa matagumpay na pagbabayad, dapat mong sundin ang sumusunod na plano:

Isang babala. Dapat mong ipaalam sa bangko 30 araw nang maaga. Para sa ilang mga bangko, maaaring mas maikli ang panahong ito. Tungkol sa kung kailan at sa anong paraan mag-aplay para sa maagang pagwawakas ng kontrata, kailangan mong malaman sa bangko o hanapin ang impormasyong ito sa kontrata.
Paglilinaw ng halaga. Ang utang ay dapat bayaran nang buo. Kung magdeposito ka ng hindi bababa sa 1 kopeck na mas mababa, ang kontrata ay hindi isasara.
Pagbabayad ng utang. Ang petsa ng maagang pagbabayad sa karamihan ng mga kaso ay ituturing na susunod na petsa ng paggawa ng susunod na pagbabayad. Ang Bangko ay may karapatang singilin ang lahat ng interes at komisyon na dapat bayaran bago ang petsang ito.
Kontrolin. Tiyaking ganap na natanggal ng bangko ang utang. Kumuha ng sertipiko na nagpapatunay sa kawalan ng utang sa ilalim ng saradong kontrata. Kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa bahagyang maagang pagbabayad, kung gayon sa karamihan ng mga kaso maaari ka lamang magdeposito ng higit sa kinakailangang halaga. Gayunpaman, dapat mong alamin ang mga kondisyon ng isang partikular na bangko at sumunod sa mga ito, pati na rin ang mga pahayag ng pagsusuri pagkatapos ng bawat pagbabayad.

Bakit hindi abusuhin ang maagang pagbabayad?

Kung ang kliyente ay nagbabayad ng utang nang madalas nang mas maaga sa iskedyul, sa kalaunan ay tatanggihan siya ng isa pang pautang. Ito ay totoo lalo na para sa mga kliyente na nagbabayad ng mga pautang ng 2-3 beses na mas mabilis kaysa sa kinakailangan ng kontrata.

Mayroong isang "grey list" kung saan pinapasok ng mga bangko ang mga kliyente na hindi pinapayagan silang kumita ng nais na halaga, at sa hinaharap ay maaaring magdulot ito ng pagtanggi sa anumang bangko. Ang mga bangko ay hindi kinakailangang iulat ang mga dahilan ng pagtanggi sa mga customer, kaya ang tool na ito ay aktibong ginagamit.

Ang maagang pagwawakas ng kasunduan sa pautang ay karapatan ng sinumang nanghihiram. Ngunit upang magamit ito nang may pinakamataas na benepisyo, kailangan mong isaalang-alang ang maraming mga nuances upang hindi makapinsala sa iyong sarili. Bilang karagdagan, ang mga maagang pagbabayad ay hindi dapat dalhin, upang hindi maalis ang iyong sarili ng pagkakataong mag-aplay para sa mga pautang sa hinaharap.

Maaari kang gumamit ng credit card para magbayad

Pumili mula sa sumusunod na listahan:

Video

Iminumungkahi namin na pamilyar ka sa kapaki-pakinabang na materyal ng video sa paksa ng artikulo.

Ang anumang kasunduan sa pautang ay tinatapos para sa isang tiyak na panahon kung kailan gagamitin ng nanghihiram ang mga pondo. Ang termino ay isa sa mga pangunahing (mahahalagang) kundisyon, samakatuwid, hindi ito maaaring baguhin ng alinman sa mga partido nang walang paunang kasunduan sa katapat.

Sa lehislatibo, ang nanghihiram ay itinalaga ng isang kagustuhan para sa maagang pagbabayad ng mga obligasyon anumang oras pagkatapos ng pagtatapos ng kasunduan. Kasabay nito, dapat ding igalang ang mga karapatan ng bangko, na umaasang makakatanggap ng katumbas na tubo.

Maagang pagbabayad ng utang - gaano ito legal?

Sa isang banda, kapag nag-isyu ng pautang, inaasahan ng isang organisasyon sa pagbabangko na ang mga pondo ay nasa sirkulasyon ng nanghihiram para sa isang panahon na tinukoy sa kontrata. Batay sa halagang ito, tinatasa ng bangko ang mga panganib nito, tinutukoy ang rate ng interes, at nagtatatag ng mga parusa. Kung binayaran ng nanghihiram ang utang nang mas maaga sa iskedyul, kung gayon, naaayon, ang mga plano ng bangko para sa transaksyong ito ay nabigo.

Sa kabilang banda, ang mga indibidwal ay nasa isang sadyang nawawalang posisyon, habang tinatanggap nila ang mga obligasyon sa kredito. Samakatuwid, nagpasya ang mambabatas na ipantay ang mga partido at bigyan ang mga nanghihiram ng karapatan sa maagang pagbabayad ng mga obligasyon sa pautang, kung mayroon silang ganoong pagkakataon.

Mahalagang matugunan ang mga sumusunod na kondisyon:

ang nanghihiram ay hindi isang paksa ng bahagi ng negosyo, at ang utang ay dati nang kinuha para sa mga layuning hindi pangnegosyo;
30 araw bago ang aktwal na pagbabayad ay ginawa, aabisuhan ng nanghihiram ang tagapagpahiram nito ng may-katuturang desisyon.

Ang 30 araw ay isang mandatory period na hindi maaaring pahabain. Sa kabaligtaran, maaari itong mabawasan ng desisyon ng institusyon ng kredito. Ngunit, bilang panuntunan, ang mga bangko ay nagrereseta ng eksaktong isang buwan sa mga kasunduan sa pautang na kanilang tinapos.

Kung walang ganoong abiso, ang nanghihiram ay maaaring ganap / bahagyang bayaran ang isang regular na consumer loan sa loob ng dalawang linggo (14 na araw ng negosyo) mula sa petsa ng pagpirma sa loan agreement. Kung ang mga pondo ay inisyu para sa mga partikular na layunin (target na pautang), kung gayon nang hindi inaabisuhan ang nagpautang, ang kasunduan ay maaaring ganap na maisakatuparan sa loob ng 30 araw ng negosyo.

Kasabay nito, ang gayong karapatan ng nanghihiram ay nabanggit sa kasunduan sa pautang na may isang kundisyon - ang maagang pagbabayad ay maaaring gawin lamang sa araw na ang susunod na pagbabayad ay ginawa, ayon sa iskedyul na tinukoy sa kasunduan. Ngunit dito rin, ang 30-araw na panuntunan ay patuloy na nalalapat.

: Kung ang kasunduan sa pautang ay naglalaman ng isang kundisyon ayon sa kung saan ang karapatan ng nanghihiram sa maagang pagbabayad ay nilabag, kung gayon ang naturang kasunduan (o isang hiwalay na kundisyon) ay ituturing na walang bisa. Ang parehong naaangkop sa kondisyon ng prepayment fee. Ayon sa mambabatas, ang mga naturang clause sa kontrata ay lumalabag sa consumer rights ng mga customer.

Paano kinakalkula ang interes

Kung ang mga obligasyon ay napatay nang mas maaga sa iskedyul, ang institusyon ng kredito ay obligado na muling kalkulahin ang interes na itinatag ng kasunduan. Ang pagkalkula ay ginawa tulad ng sumusunod: mula sa katawan ng utang (ang halagang ibinigay sa nanghihiram), ang interes ay kinakalkula ng bilang ng mga araw / buwan kung saan ang halaga ay nasa pagtatapon ng nanghihiram. Ang petsa ng pagtatapos ay ang araw ng maagang pagbabayad.

Ang panahon ng muling pagkalkula ay kinokontrol ng nauugnay na batas. Kinakalkula ng bangko ang huling halaga sa loob ng 5 araw ng pagbabangko mula sa sandaling natanggap nito ang obligadong abiso mula sa nanghihiram. Ang pagkabigong sumunod sa tinukoy na panahon ng muling pagkalkula ay kinikilala bilang isang paglabag sa bahagi ng institusyon ng kredito.

Alinsunod dito, ang halaga ay kinakalkula na isinasaalang-alang ang lahat ng kasunod na 30 araw at hanggang sa ang aktwal na pagbabayad ay ginawa. Bilang resulta: ang nanghihiram ay nalantad sa isang tiyak na halaga, na dapat niyang (maaari) magdeposito, na ganap na natupad ang kanyang mga obligasyon.

Ang pag-aatas ng interes para sa buong termino ng kasunduan sa ilalim ng gayong mga pangyayari ay labag sa batas. Ang nanghihiram ay nagbabayad lamang ng interes para sa panahon kung kailan niya ginamit ang mga pondo.

Bahagyang maagang pagbabayad at pagbabago ng iskedyul ng pagbabayad

Kung ang bahagi ng consumer loan ay naibalik nang mas maaga sa iskedyul na salungat sa itinalagang iskedyul ng pagbabayad, kung gayon, bilang napagkasunduan sa pagitan ng mga partido, isang bago, binagong iskedyul ay itinalaga. Nangyayari ito sa indibidwal na antas.

Sa kaso ng maagang bahagyang pagbabayad, ang panuntunan ng ipinag-uutos na abiso ng kasalukuyang pinagkakautangan ay patuloy na gumagana. Pagkatapos magbayad, dapat suriin ng tagapagpahiram ang itinatag na iskedyul, kalkulahin ang buong halaga ng utang, kung mayroon man, ay nagbago pagkatapos ng hindi nakaiskedyul na pagbabayad, at ibigay ang lahat ng impormasyong ito sa nanghihiram sa form na dokumentaryo.

Anuman ang uri ng iskedyul ng pagbabayad na ginamit, ang rebisyon nito ay maaaring may kasamang isa sa mga sumusunod na opsyon:

Ang termino ng kasunduan ay napanatili, ngunit ang laki ng pana-panahong pagbabayad ay binago - bilang isang panuntunan, pababa.
Ang termino ng kasunduan ay nagbabago, ngunit ang buwanang pagbabayad ay nananatiling pareho.

Sa teorya, ang nanghihiram ay may karapatang pumili ng direksyon kung saan ang iskedyul ng pagbabayad ay babaguhin, ngunit ang mga institusyon ng kredito sa halos bawat kaso ay gumagawa ng desisyon sa kanilang sarili, nang hindi binibigyan ang kliyente ng karapatang pumili.

Mga Bangko Ngayon Live

Mga artikulong may markang ito laging napapanahon. Sinusundan namin ito

At nagbibigay ng mga sagot sa mga komento sa artikulong ito kwalipikadong abogado pati na rin ang ang may-akda mismo mga artikulo.

Ang pagiging isang Sberbank borrower, dapat mong tandaan hindi lamang ang iyong mga obligasyon, ngunit alam din ang iyong mga karapatan. Kaya, ang sinumang kliyente, kung mayroon siyang pagkakataon, ay maaaring bayaran ang utang nang mas maaga sa iskedyul sa Sberbank. Ang nasabing karapatan ay itinalaga sa kliyente sa pamamagitan ng kasunduan sa pautang at hindi sinamahan ng isang komisyon o multa. Paano mabayaran ang iyong utang bago ang deadline, sasabihin namin sa aming artikulo.

Ang pagkakaroon ng nakatanggap ng pautang mula sa bangko, ang kliyente ay nakakakuha ng pagkakataon na malutas ang kanyang mga problema sa pananalapi, ngunit sa parehong oras ay tumatanggap ng ilang mga obligasyon sa kredito sa bangko. Dahil sa bayad sa pautang, kasama ang halagang natanggap mula sa bangko, kakailanganin din ng nanghihiram na magbayad ng mga komisyon sa anyo ng interes. Sa pagnanais na bawasan ang kabuuang overpayment, maraming mga borrower ang nagsisikap na maghanap ng mga paraan upang mabayaran ang kanilang mga obligasyon sa pautang sa lalong madaling panahon.

Siyempre, para sa may utang, ito ay isang tunay na paraan upang hindi mag-overpay sa bangko ng labis na pera. At kung isasaalang-alang mo na ang average na rate ng interes ay tungkol sa 17-19%, kung gayon ito ay isang magandang pagtitipid para sa badyet ng pamilya.

Ilang taon lamang ang nakalipas, ang karapatan sa maagang pagbabayad ay magagamit lamang sa ilang mga bangko. Sa katunayan, para sa isang institusyong pinansyal, ito ay isang malubhang pagkawala ng inaasahang kita. At ang gayong mga pagtatangka na bawasan ang panahon ng pagbabayad o ganap na wakasan ang kasunduan sa pautang ay pinarusahan ng malubhang multa. Ngayon, maraming mga bangko ang nagbibigay ng pagkakataon na huwag mag-overpay, nang hindi naniningil ng anumang multa at parusa.

Sa pagpapasya ng kliyente, ang mga bangko ay nagbibigay ng dalawang uri ng maagang pagbabayad ng utang:

Bahagyang- ang kliyente nang isang beses o sa bawat kasunod na pagbabayad ay nagbabayad ng halagang mas malaki kaysa sa itinakda ng kasunduan sa pautang. Matapos gawin ang susunod na pagbabayad, sa araw na ang mga pondo ay na-debit, kakailanganin niyang magsulat ng isang aplikasyon sa bangko, na magsasaad ng halaga ng kredito. Pagkatapos matanggap ang bayad, maghahanda ang consultant ng bagong iskedyul ng pagbabayad batay sa halagang binayaran. Depende sa paraan ng pagbabayad ng utang, bababa ang termino ng pautang o buwanang pagbabayad.
Kumpleto- binabayaran ng kliyente ang halaga na naaayon sa balanse ng utang at ang halaga ng interes na ibinigay para sa petsa ng pagbabayad ng susunod na buwanang pagbabayad. Upang kalkulahin ang kinakailangang halaga na babayaran, maaari mong gamitin ang loan calculator para sa maagang pagbabayad ng utang sa website ng bangko o direktang makipag-ugnayan sa bangko, sa gayon ay maiiwasan ang mga kamalian sa mga kalkulasyon.

Tandaan! Kung, sa ilang kadahilanan, ang isang halaga na mas mababa kaysa sa ibinigay para sa mga kalkulasyon ng mga opisyal ng pautang ay nakapasok sa Sberbank account, kung gayon ang interes at mga parusa ay maiipon sa natitirang halaga ng utang.

Nang walang kabiguan, pagkatapos ng buong pagbabayad ng utang sa kredito, dapat kang kumuha ng printout ng credit account mula sa tagapamahala ng bangko. Dapat kang bigyan ng resibo na walang balanseng babayaran. Sa ganitong paraan maaari mong matiyak na ang utang ay nabayaran nang buo.

Basahin din:

Posible bang mabawi ang interes sa isang pautang?

Mga tampok ng maagang buong pagbabayad ng utang

Kung ang lahat ay dapat na simple sa bahagyang pagbabayad: nagbayad ka ng higit pa, nagsampa ng aplikasyon sa petsa ng pagbabayad at na-kredito ka ng bangko ng halaga laban sa utang. Na sa buong pagbabayad ay mas kumplikado. Marami ang hindi alam kung paano babayaran ng tama ang utang upang hindi maglapat ng anumang multa ang bangko.

Una, mga tuntunin: ipinagbabawal ng lahat ng mga bangko ang maagang pagbabayad ng isang pautang hanggang sa 1 buwan pagkatapos ng pagpaparehistro nito. Kinokontrol ng ilang institusyong pinansyal ang panahong ito ng dalawa, tatlo, o kahit apat na buwan.

Pangalawa, pahayag: bago magdeposito ng kinakailangang halaga sa isang bank account, kailangan mong ipaalam sa bangko nang maaga (30 araw, 3 o 6 na buwan, depende sa mga tuntunin ng kasunduan) na plano mong bayaran nang buo ang utang. Magagawa ito pareho sa sangay ng bangko at sa pamamagitan ng pagsusumite ng aplikasyon sa pamamagitan ng web banking.

Tandaan! Ang kaukulang aplikasyon ay iginuhit ng eksklusibo sa pamamagitan ng pagsulat at dapat tanggapin ng isang awtorisadong tagapamahala at sertipikado ng selyo ng bangko. Maipapayo na gumawa ng dalawang kopya ng aplikasyon, upang sa ibang pagkakataon, sa kaso ng mga hindi inaasahang pangyayari, maaari mong patunayan ang iyong kaso.

Pangatlo, muling pagkalkula: upang mai-deposito ang tamang halaga sa account, ang opisyal ng pautang ay dapat gumawa ng tamang pagkalkula sa pananalapi ng huling halaga ng utang, hindi kasama ang komisyon sa bangko na inaasahang matatanggap para sa buong panahon ng paggamit ng hiniram pondo. At pagkatapos lamang matanggap ang halagang kailangan mong bayaran, maaari mong lagyang muli ang credit account sa araw na itinakda para sa susunod na buwanang pagbabayad (mga karaniwang araw lamang).

Paano ko babayaran ang utang

Upang mabayaran ang utang, maaari mong gamitin ang isa sa mga magagamit na pamamaraan:

Bayaran ang kinakailangang halaga sa pamamagitan ng cash desk ng bangko at agad na tumanggap ng isang pahayag sa credit account upang matiyak na ang utang ay ganap na nabayaran;
Gamitin ang mga serbisyo ng terminal, kung saan ideposito ang kinakailangang halaga sa account.
Maaari mong bayaran ang utang sa pamamagitan ng Sberbank online. Upang gawin ito, kailangan mong magkaroon ng bank account o card kung saan iimbak ang kinakailangang halaga para sa paglilipat at, gamit ang web banking, maglagay muli ng credit account kung saan ang kinakailangang halaga ay ide-debit upang mabayaran ang utang.
Posible ring maglipat ng pera gamit ang anumang ibang kasosyong bangko, ngunit ang komisyon para sa naturang serbisyo ay mas mataas.
Ang isa pang abot-kayang paraan ay ang paggamit ng mga serbisyo ng postal transfer.

Annuity at magkakaibang mga pagbabayad: kailan angkop ang maagang pagbabayad ng utang?

Depende sa uri ng mga pagbabayad na itinakda ng kasunduan sa pautang, ang pagiging angkop ng maagang pagbabayad ng utang ay natutukoy. Sa karamihan ng mga kaso, ang tanong ay lumitaw: "Paano isara ang isang pautang na may isang minimum na pagbabayad ng interes?". At ang lahat ay napaka-simple:

Para sa mga pagbabayad sa annuity, ang halaga ng buwanang pagbabayad ay itinakda nang pantay-pantay sa buong panahon ng pagbabayad ng utang. Gayunpaman, dapat tandaan na sa unang kalahati ng termino, ang pangunahing bahagi ng buwanang pagbabayad ay interes, at sa pagtatapos lamang ng termino ng pautang, binabayaran ng kliyente ang pangunahing bahagi ng utang. Samakatuwid, kung nais mong bayaran ang utang nang mas maaga sa iskedyul, kailangan mong gawin ito sa unang kalahati ng termino, upang seryoso mong bawasan ang halaga ng interes na binayaran.
Sa magkakaibang mga pagbabayad ang halaga ng buwanang installment ay patuloy na bumababa, dahil ang interes ay kinakalkula sa balanse ng credit body. Samakatuwid, mas maagang naging posible na bahagyang o ganap na mabayaran ang utang, mas maliit ang halaga ng sobrang bayad para sa naipon na interes.

Basahin din:

Mga tampok ng pagpaparehistro ng mga produkto ng debit ng mga bangko ng Russia ng mga hindi residente ng Russian Federation

Pagkalkula ng maagang pagbabayad ng utang

Upang makalkula nang tama ang halaga ng utang na kailangang bayaran para sa maagang pagbabayad ng utang, pinakamahusay na gamitin ang mga serbisyo ng isang opisyal ng pautang. Siya lamang ang gagawa ng tamang pagkalkula ng interes na dapat bayaran sa bangko para sa mga serbisyong ibinigay.

Gayunpaman, maaari kang palaging gumawa ng isang paunang independiyenteng pagkalkula gamit ang isang calculator ng pautang, kung saan ito ay sapat na upang magpasok ng data sa iyong utang. Halimbawa, isaalang-alang ang pagkalkula ng maagang bahagyang pagbabayad ng utang.

Pagkatapos ng pagkalkula, nakukuha namin ang sumusunod na data:

bago gumawa ng 200 libong rubles dahil sa utang para sa ika-4 na buwan ng pagpapahiram, ang utang ay umabot sa 341,842.04 rubles. , at ang halaga ng buwanang pagbabayad ay 19585.24 rubles.
pagkatapos gumawa ng karagdagang pagbabayad, ang balanse ng utang ay umabot sa 141,842.04 rubles. , ang halaga ng buwanang pagbabayad ay bumaba sa 8126.52 rubles bawat buwan, at ang kabuuang pagtitipid sa mga pagbabayad ng interes sa bangko ay bumaba ng 29173.04 rubles.

Dahil dito, ang buwanang pagkarga ay seryosong nabawasan, at ang kabuuang matitipid sa pagbabayad ng interes sa bangko ay umabot sa halos 30 libong rubles, na halos katumbas ng 1.5 buwan ng pagbabayad ng mga obligasyon sa kredito.

Upang kalkulahin ang kabuuang halaga ng utang, maaari mong gamitin ang formula, at kalkulahin ang halaga sa iyong sarili:

SPDP=OD+P

P=(OD×SK×DAYS)/36500

Mga bahagi ng pagkalkula:
SPAP- ang halaga ng buong maagang pagbabayad;
OD- ang pangunahing utang sa utang;
P- ang halaga ng interes;
SC- rate ng kredito bawat taon;
araw- ang ginamit na termino ng pag-kredito.

Matapos punan ang lahat ng data, matatanggap namin ang halagang kinakailangan para sa pagbabayad sa isang partikular na araw ng pagpapahiram.

Calculator sa pagbabayad ng utang

Hindi nais na pumunta sa mathematical formula, ngunit nais lamang makakuha ng sagot? Pagkatapos ay punan ang mga field ng calculator ng maagang pagbabayad at makakuha ng agarang sagot. Pakitandaan na kayang kalkulahin ng calculator na ito ang maagang pagbabayad ng isang loan na may parehong annuity at differentiated payments. Gayundin, madali mong makukuha ang resulta kapwa sa kaso ng buo at sa kaso ng bahagyang maagang pagbabayad ng utang.

Ibinabalik namin ang insurance sa kaso ng maagang pagsasara

Kapag nag-a-apply para sa isang pautang, ikaw ay naging isang hindi sinasadyang bihag ng mga karagdagang serbisyo na ipinapataw ng bangko. Isa na rito ang insurance. Kung walang insurance, hindi ka bibigyan ng loan para makabili ng bahay o kotse, at malabong makakuha ka ng seryosong loan nang walang life and disability insurance. Siyempre, para sa bangko ito ay isang paraan upang mabawasan ang kanilang mga panganib, ngunit para sa kliyente ang mga ito ay mga karagdagang gastos, na kadalasang nagkakahalaga ng isang magandang sentimos.

Tandaan! Ang seguro ay inisyu para sa buong termino ng pautang.

Kung ang kliyente ay mayroon pa ring pagkakataon na bayaran ang kanyang mga utang nang mas maaga sa iskedyul, pagkatapos ay lumitaw ang isang lohikal na tanong: "Posible bang ibalik ang seguro sa pautang sa kaso ng maagang pagbabayad?". Siyempre, magagawa mo, kung ito ay ibinigay ng kontrata ng seguro.