Điều kiện 

Làm thế nào để trả hết một khoản vay Khoản vay được tính lại như thế nào trong trường hợp trả nợ trước hạn. Trả nợ trước hạn - pháp lý như thế nào?

Mong muốn có được ngay cả các khoản nợ và trả khoản vay càng sớm càng tốt là điều dễ hiểu, có lẽ đối với tất cả mọi người. Những người vay hàng tháng thanh toán vượt mức kế hoạch, hoặc tất toán khoản vay trước thời hạn, đều theo đuổi mục tiêu tương tự - để giảm bớt khoản chi quá mức cho khoản vay và thoát khỏi tình trạng “con nợ”. Thủ tục trả nợ trước hạn đơn giản như thế nào và có giúp bạn giảm đáng kể chi phí vay không? Về điều này cũng như về mặt kỹ thuật của quy trình trả nợ trước hạn chúng tôi sẽ nói cụ thể hơn.

Trả nợ trước hạn toàn bộ và một phần khoản vay

Bạn có thể hoàn trả toàn bộ hoặc một phần khoản vay trước hạn. Trong trường hợp đầu tiên, bạn gửi vào tài khoản một số tiền bằng số dư trên "cơ thể" của khoản vay, và tiền lãi phát sinh tại thời điểm trả nợ. Sau đó, khoản nợ của bạn đối với ngân hàng đã được đóng lại. Trong trường hợp thứ hai, bạn gửi một số tiền vượt quá khoản thanh toán hàng tháng của bạn được chỉ ra trong lịch trình. Khoản vay không được đóng, nhưng nhân viên ngân hàng có nghĩa vụ cung cấp cho bạn một lịch trình trả nợ đã sửa đổi: theo thỏa thuận, khoản thanh toán theo kế hoạch hoặc thời hạn khoản vay sẽ được giảm bớt trong đó (trong cả hai trường hợp, số lãi phát sinh sẽ được giảm bớt ).

Các ngân hàng luôn tìm cách làm phức tạp thủ tục trả nợ trước hạn càng nhiều càng tốt và làm cho khách hàng không có lợi. Mong muốn này được giải thích một cách đơn giản: các nhà tài chính không muốn mất lợi nhuận dưới hình thức lãi suất. Bây giờ tình hình đã thay đổi phần nào, nhưng những khoảnh khắc vấn đề vẫn còn đó. Tiếp theo, chúng ta sẽ xem xét cơ sở pháp lý cho việc trả nợ trước hạn và tìm hiểu những thay đổi của luật hiện hành trong 2 năm qua.

Trả nợ trước hạn - mặt pháp lý của vấn đề

Thủ tục trả nợ trước hạn do Bộ luật Dân sự Liên bang Nga quy định. Vào ngày 19 tháng 10 năm 2011, Luật Liên bang số 284-FZ “Về việc sửa đổi các Điều 809 và 810 Phần 2 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga” đã được thông qua. Đạo luật này đã chính thức cấm việc thu tiền phạt và phạt trả nợ trước hạn của người vay. Đặc biệt, luật quy định:

  1. Quyền của ngân hàng nhận tiền lãi từ người đi vay theo thỏa thuận, bao gồm cả, cho đến ngày khoản nợ được trả toàn bộ hoặc một phần (khoản 4 Điều 809 Bộ luật Dân sự Liên bang Nga). Trước đây, các ngân hàng có quyền yêu cầu trả lãi trong toàn bộ thời gian thỏa thuận (bất kể thời điểm người vay thực sự đóng khoản vay), cũng như thu phí phạt do sai lệch so với tiến độ. Lưu ý rằng luật này có hiệu lực hồi tố, nghĩa là, ngay cả khi hợp đồng vay của bạn có quyền yêu cầu ngân hàng thanh toán để thanh toán sớm toàn bộ hoặc một phần khoản nợ, theo Luật số 284-FZ, các định mức này sẽ bị vô hiệu.
  2. Bên vay có nghĩa vụ thông báo cho chủ nợ về ý định trả nợ trước hạn ít nhất 30 ngày trước ngày trả nợ dự kiến, trừ khi thoả thuận có một thời hạn khác ngắn hơn (Điều 810 Bộ luật Dân sự của Nga). Liên kết). Điều này chỉ áp dụng cho các khoản vay cá nhân. Trên thực tế, để tuân thủ quy định này của pháp luật, người đi vay phải đích thân liên hệ với ngân hàng và lập thông báo, yêu cầu họ phải chấp nhận và đăng ký.
  3. Khả năng trả nợ trước hạn khi được chủ nợ đồng ý (khoản 2 Điều 810 Bộ luật Dân sự). Trước đây, khoản này không có trong Bộ luật Dân sự. Bây giờ, các ngân hàng, không thể phạt người vay, có quyền từ chối họ khả năng trả nợ trước hạn. Điều này được nhiều tổ chức tài chính sử dụng, đặc biệt là khi thanh toán các khoản thế chấp và vay mua ô tô. Trong một số trường hợp, ngân hàng cho biết số tiền trả trước hạn tối thiểu của khoản vay. Về mặt hình thức, điều này được thực hiện để ngăn chặn khách hàng lạm dụng cơ hội của họ, trên thực tế - để hạn chế quyền của khách hàng trong việc giảm khoản thanh toán quá mức cho khoản vay.

Những thay đổi khác trong khuôn khổ lập pháp dự kiến ​​sẽ xảy ra trong tương lai gần: vào mùa thu này, trong Bài đọc thứ hai, Duma Quốc gia sẽ xem xét luật "Về cho vay tiêu dùng", quy định về việc cấm hoặc áp đặt hoa hồng đối với việc trả nợ trước hạn các khoản vay thế chấp trong thời gian năm đầu tiên của hợp đồng cho vay.

Cơ chế trả nợ trước hạn của một khoản vay có thể khác nhau ở mỗi ngân hàng. Tiếp theo, chúng tôi sẽ xem xét các lựa chọn chính và đưa ra khuyến nghị cho những người đi vay muốn trả khoản vay trước hạn và đồng thời không gặp vấn đề với người cho vay của họ.

Quy tắc đăng ký trả nợ trước hạn và những khuyến nghị cơ bản đối với khách hàng vay

Hầu hết các ngân hàng đã phê duyệt chương trình trả nợ trước hạn toàn bộ hoặc một phần khoản vay sau đây:

  • ít nhất 30 ngày trước ngày dự kiến ​​trả nợ, người đi vay đến chi nhánh ngân hàng nơi cho vay và lập thông báo về dự định của mình, trong đó ghi rõ số tiền dự kiến ​​trả;
  • thông thường bạn cần gọi cho người quản lý để nhận được câu trả lời. Ở hầu hết các ngân hàng, "sự đồng ý ngầm" có thể nhận được ngay lập tức, nhưng đôi khi bạn cần đợi đến 5 ngày;
  • Các nhà tài chính sẽ cho bạn biết thời hạn mà bạn cần phải thanh toán. Đây thường là ngày thanh toán theo kế hoạch bắt buộc được thực hiện. Bạn không cần phải đến ngân hàng vào ngày cụ thể đó. Bạn có thể gửi tiền vào tài khoản trước, nhưng lịch trình sẽ được tính toán lại vào ngày được ấn định để thực hiện thanh toán theo kế hoạch (nếu hoàn trả là một phần). Với việc hoàn vốn sớm đầy đủ, các hạn chế về ngày hiếm khi được áp dụng, vì lịch trình không cần phải tính toán lại;
  • trong trường hợp hoàn trả một phần, sau ngày ấn định để thực hiện thanh toán theo kế hoạch, khách hàng phải liên hệ với chi nhánh ngân hàng để nhận lịch thanh toán đã được điều chỉnh;
  • khi được hoàn trả đầy đủ, khách hàng phải liên hệ với chi nhánh và nhận được thông báo bằng văn bản rằng hợp đồng cho vay của mình đã kết thúc (thông thường ngân hàng phát hành một bức thư được phát hành trên giấy tiêu đề có chữ ký và đóng dấu của người đứng đầu bộ phận lãnh thổ). Bạn cần ít nhất nhận được một thông báo để chắc chắn rằng ngân hàng không còn yêu cầu bồi thường đối với bạn, rằng bạn không có khoản nợ chưa thanh toán, mà tiền lãi và tiền phạt sau đó sẽ được tích lũy. Ngoài ra, những thư này có thể được yêu cầu khi đăng ký khoản vay tại một ngân hàng khác và trong trường hợp có tranh chấp về lịch sử tín dụng của khách hàng. Các tổ chức cho vay có thể “quên” cung cấp thông tin cho BKI rằng bạn đã đóng khoản vay của mình trước.

Sơ đồ được mô tả ở trên là phổ biến nhất. Ngoài ra còn có các biến thể, ví dụ:

  • một số ngân hàng có thể tính toán lại lịch trình vào bất kỳ ngày nào, vì vậy bạn có thể trả khoản vay trước hạn bất cứ lúc nào thuận tiện cho bạn;
  • lịch trình sửa đổi có thể được ban hành trước khi việc thanh toán được thực hiện, nhưng có hiệu lực sau khi việc thanh toán sớm một phần khoản nợ được thực hiện;
  • ở một số tổ chức tín dụng, quy trình trả nợ trước hạn được đơn giản hóa hết mức có thể. Chẳng hạn, bạn có thể tự mình thông báo cho ngân hàng khi sử dụng ngân hàng Internet, gửi một số tiền vượt quá khoản thanh toán đã định vào tài khoản của mình, rồi in lịch thanh toán mới được tạo. Trong trường hợp này, đã trả đủ nợ trước hạn, vẫn nên liên hệ với chi nhánh và nhận được giấy báo tất toán khoản vay.

Đã xem xét thủ tục trả nợ trước hạn, chúng ta nên quay lại vấn đề lợi ích của nó. Thêm về điều này.

Tính toán lợi ích của việc trả nợ trước hạn: thời điểm nào là thích hợp để “đi trước” tiến độ?

Như bạn thấy, bằng cách trả nợ trước thời hạn sáu tháng, trái với suy nghĩ thông thường, bạn sẽ tiết kiệm được nhiều hơn với chương trình niên kim.

Do đó, chúng tôi tin rằng việc trả nợ trước hạn toàn bộ và một phần luôn có lợi, mặc dù thực tế là các ngân hàng đang cố gắng bằng mọi cách để làm phức tạp thủ tục này. Bằng cách tích lũy tiền và không tốn thời gian, bạn có thể giảm đáng kể số tiền trả quá mức cho khoản vay. Ngoài ra, thoát khỏi tình trạng “con nợ” luôn có tác dụng hữu hiệu đối với một người: tự do tài chính là một khía cạnh quan trọng không nên quên.

Tìm hiểu cách trả nợ sớm

Các ngân hàng cực kỳ tiêu cực về các khoản nợ vay quá hạn, nhưng họ cũng không hoan nghênh việc trả nợ trước hạn, vì họ sẽ mất đi lợi nhuận. Nhưng không phải lúc nào người đi vay cũng có thể thắng khi tất toán hợp đồng vay trước thời hạn. Chúng tôi sẽ tìm hiểu xem liệu việc thanh toán khoản vay trước thời hạn có mang lại lợi nhuận hay không.

Ai được lợi khi trả nợ trước hạn?

Theo quy định, các ngân hàng Nga sử dụng hai lựa chọn để thanh toán khoản vay - theo niên kim hoặc thanh toán phân biệt. Trong trường hợp trả niên kim, hàng tháng khách hàng trả cho ngân hàng số tiền như nhau, bao gồm cả trả gốc và lãi. Hầu hết các ngân hàng thích thanh toán theo niên kim vì chúng cho phép bạn kiếm được nhiều tiền hơn từ lãi suất, vì trong trường hợp này, khoản nợ được trả chậm hơn. Hình thức thanh toán này có đặc điểm là giảm bớt gánh nặng tài chính ở giai đoạn đầu và cho phép bạn vay một khoản lớn.

Nếu bạn muốn trả khoản vay bằng hình thức thanh toán theo niên kim, rất có thể ngân hàng sẽ cung cấp cho bạn hai lựa chọn: bạn có thể giảm các khoản thanh toán hàng tháng hoặc thời hạn cho vay. Trong trường hợp đầu tiên, lợi ích là giảm gánh nặng hàng tháng cho ngân sách của bạn, trong khi thời hạn cho vay sẽ không đổi. Tùy chọn thứ hai cho phép bạn thoát khỏi khoản vay nhanh hơn.

Với hình thức thanh toán phân biệt, khoản nợ gốc được trả thành nhiều lần bằng nhau và lãi suất được tính trên số dư của khoản nợ vay. Khoản thanh toán hàng tháng giảm dần khi các khoản thanh toán được thực hiện, bởi vì tiền lãi được tích lũy trên một khoản nợ ngày càng thu hẹp. Điều này hoàn toàn ngược lại với niên kim: số tiền cho vay có thể có phần nhỏ hơn, trong khi ngay từ đầu, người đi vay có gánh nặng nợ ngày càng tăng. Đồng thời, trả nợ trước hạn sẽ cho phép bạn tiết kiệm lãi suất, vì chúng sẽ được tính từ một khoản nhỏ hơn. Điều này có lợi hay không phụ thuộc vào tình hình và giá trị của lãi suất. Nếu bạn có mức lương ổn định, việc trả nợ trước hạn sẽ rút ngắn thời hạn của khoản vay, và do đó tiết kiệm tiền về lâu dài.

Thủ thuật ngân hàng

Do việc trả nợ trước hạn cho bất kỳ tổ chức tín dụng nào có nguy cơ bị mất lợi nhuận, các ngân hàng sử dụng nhiều thủ đoạn và hạn chế khác nhau để ngăn người vay đóng hợp đồng vay trước thời hạn. Trước đó, họ đã đưa ra các khoản tiền phạt và hình phạt đối với việc không tuân thủ các điều kiện cho vay, bao gồm phần lợi nhuận bị mất. Tuy nhiên, vào ngày 1 tháng 11 năm 2011, Bộ luật Dân sự của Liên bang Nga sửa đổi có hiệu lực, theo đó, có thể hoàn trả khoản vay trước hạn mà không bị phạt bất kỳ lúc nào.

Yêu cầu duy nhất đối với người vay là phải thông báo cho người cho vay về ý định của mình, và việc này phải được thực hiện không muộn hơn 30 ngày trước ngày trả nợ trước hạn theo kế hoạch. Thông báo sẽ được gửi cho ngân hàng bằng văn bản và được xem xét trong vòng 3-5 ngày làm việc. Sau đó, các thay đổi thích hợp được thực hiện đối với lịch trình thanh toán của bên vay, trên cơ sở đó khoản vay có thể được hoàn trả trước thời hạn (cả một phần và toàn bộ).

Ngoài ra, để làm phức tạp cuộc sống của những người đi vay muốn trả khoản vay sớm hơn, các tổ chức tín dụng sử dụng các thủ đoạn như: số tiền trả trước hạn tối thiểu có thể (ví dụ 15.000–20.000 rúp).

Ngoài ra, các ngân hàng có thể quy định trong hợp đồng cấm hoàn trả một phần khoản vay (ví dụ, nếu khoản vay được thực hiện trong thời gian đến 3 tháng). Trong trường hợp các khoản vay lớn, chẳng hạn như nhà ở hoặc ô tô, tổ chức tín dụng có thể tuyên bố tạm hoãn trả nợ trước hạn. Trong thỏa thuận, ngân hàng cũng có thể cấm hoàn trả một phần khoản vay, yêu cầu thanh toán hàng tháng theo tiến độ, hoặc trả toàn bộ số dư của khoản nợ với lãi suất phát sinh vào ngày trả nợ trước hạn.

1. Khi đăng ký khoản vay, hãy hỏi nhân viên cho vay, cho dù bạn có quyền lựa chọn phương thức thanh toán khoản vay hay không(niên kim hoặc các khoản thanh toán phân biệt). Cũng thế tìm hiểu trước về quyền trả nợ trước hạn tại ngân hàng bạn chọn: có bất kỳ hạn chế nào về các điều khoản hoặc số tiền thanh toán tối thiểu không.

2. Khi chọn phương thức trả nợ trước hạn, hãy tự mình quyết định xem điều gì quan trọng hơn: giảm số tiền phải trả thừa hoặc giảm gánh nặng nợ. Hãy nhớ rằng giảm thời hạn vay sẽ tiết kiệm hơn giảm số tiền phải trả hàng tháng.

3. Nếu bạn có kế hoạch trả toàn bộ khoản nợ vay trước thời hạn, tốt hơn hết bạn nên đích thân đến ngân hàng, yêu cầu một văn bản xác nhận số dư khoản nợ vay có tính lãi vào ngày hiện tại, và chỉ sau đó trả nợ. khoản vay. Không gọi điện thoại cho ngân hàng để biết số dư nợ và không trả nợ qua thiết bị đầu cuối khi chưa nhận được văn bản xác nhận của ngân hàng - không phải ngân hàng nào cũng tận tâm.

4.Giữ tất cả tài liệu xác nhận việc hoàn trả khoản vay cuối cùng.

5. Cố gắng không trả hết các khoản vay vào đầu kỳ hạn, nếu không bạn có nguy cơ lọt vào "danh sách xám" của những người đi vay. Bạn có thể trả khoản vay trước thời hạn 2-3 tháng, khi ngân hàng đã nhận được một phần đáng kể tiền lãi từ tiền lãi. tuy nhiên, trong trường hợp này, thực tế không có khoản tiết kiệm nào tính lãi.

6. Trong thời kỳ khủng hoảng không nhất thiết phải cố gắng thoát khỏi khoản vay càng sớm càng tốt, đặc biệt nếu bạn phải đưa ra cuối cùng. Logic rất đơn giản: cung cấp cho ngân hàng nhiều hơn mức bạn thực sự có thể - bạn có nguy cơ phải vay một lần nữa.

7. Cách tốt nhất để trả sớm các khoản vay thế chấp, vì họ tiết kiệm tiền lãi nhiều hơn những người khác, nên có cơ hội để xử lý toàn bộ tài sản, cũng như giải phóng ngân sách gia đình khỏi gánh nặng. Trong số những hạn chế của việc trả nợ trước hạn một khoản thế chấp, người ta chỉ có thể kể ra rằng không phải lúc nào cũng có thể tìm được tiền để trả nợ, và do đó có nguy cơ giảm thu nhập.

Trong điều kiện cạnh tranh cao giữa các ngân hàng, người đi vay ngày càng ít đặt ra những yêu cầu khắt khe hơn và hầu như ai cũng có khả năng được vay. Tuy nhiên, việc hoàn trả khoản vay vẫn là một vấn đề có trách nhiệm tương tự, và nếu chúng ta đang nói về việc trả nợ trước hạn, thì các sắc thái bổ sung sẽ nảy sinh. Để trả nợ ngân hàng trước thời hạn với những điều kiện có lợi nhất cho bản thân, bạn cần phải tính đến tất cả các sắc thái của việc trả nợ trước hạn của khoản vay.

Quyền trả nợ trước hạn

Khoản tiết kiệm được cho khách hàng trở thành một khoản lỗ cho ngân hàng. Trước đây, các ngân hàng thu phí trả nợ trước hạn, hạn chế rất nhiều, thậm chí phạt khách hàng vì vội vàng đòi nợ.

Các ngân hàng không thể thực hiện điều này nữa nhờ Luật số 284-FZ có hiệu lực từ ngày 19/10/2011 và Điều khoản sửa đổi. 809 của Bộ luật dân sự. Kể từ nay, quyền của khách hàng được chốt hợp đồng vay trước thời hạn. Nhưng điều thú vị nhất là quy chuẩn có hiệu lực hồi tố: nó cũng áp dụng cho những người đã xoay xở để vay trước khi sửa đổi được thông qua.

Các ngân hàng đang thích ứng với các điều kiện mới:

  • ban đầu đặt hoa hồng tăng cao (ví dụ, Ngân hàng Home Credit);
  • thiết lập các giới hạn trong vài tháng và giới hạn số tiền (ví dụ, VTB 24);
  • tính phí hoa hồng cho việc tính toán lại tiến độ thanh toán;
  • từ chối khách hàng vay trả nợ trước hạn lạm dụng trong các lần vay sau (hầu hết các ngân hàng).

Vì vậy, có quyền hợp pháp là rất tốt, nhưng bạn cần phải có khả năng sử dụng nó một cách chính xác.

Hoàn trả toàn bộ và một phần

Hoàn trả một phần

Nếu khách hàng gửi một số tiền cao hơn đáng kể so với lịch trình cho một ngày nhất định, nhưng không đủ để đóng hoàn toàn khoản nợ, thì chúng ta đang nói về việc hoàn trả một phần.

Ví dụ. Ngày đáo hạn theo thỏa thuận là ngày 1 tháng 10 và bạn phải trả 6.000 rúp. Đến ngày 1 tháng 8, bạn cần đặt cọc 2000 r. đúng tiến độ. Bạn có thể gửi 4000 rúp trước thời hạn, nhưng không phải trả hết nợ.

Do trả thừa một phần nên số nợ gốc giảm đi. Đồng thời, ngân hàng điều chỉnh hợp đồng tùy theo phương án trả nợ:

  • Lịch trình hàng năm (hoàn trả theo các đợt bằng nhau) - số tiền phải trả hàng tháng tiếp theo được tính toán lại. Trong trường hợp này, khoản thanh toán chỉ giảm theo chi phí của khoản nợ gốc, hoa hồng và lãi suất không giảm.
  • Lịch trình phân biệt (trả nợ theo số lượng giảm dần) - thời gian trả nợ giảm dần.

Hoàn trả đầy đủ

Nếu khách hàng gửi số tiền cần thiết để trả khoản vay trước ngày đã thỏa thuận rất lâu, thì chúng ta đang nói về việc trả nợ trước hạn đầy đủ. Trong trường hợp này, khách hàng tiết kiệm đáng kể tiền lãi, tiền hoa hồng và không mắc nợ. Điều này có thể thực hiện được với cả hình thức trả nợ theo niên kim và trả nợ khác nhau. Để đóng hết nợ, bạn cần tính toán số tiền cần thiết và thông báo cho ngân hàng về ý định của bạn trước 30 ngày, sau đó gửi tiền vào tài khoản trả nợ.

Khi hoàn trả đầy đủ xảy ra, hai trường hợp có thể xảy ra:

  1. Ngân hàng xóa toàn bộ số tiền nợ từ tài khoản và đơn phương đóng thỏa thuận. Nhưng khách hàng vẫn phải đến chi nhánh và lấy giấy chứng nhận không có nợ để bảo vệ mình khỏi các yêu cầu bồi thường có thể xảy ra.
  2. Sau khi trả hết nợ, khách hàng phải viết đơn và đến gặp nhân viên ngân hàng nhờ nhân viên này chốt hợp đồng thủ công.

Bạn có thể tìm hiểu kịch bản nào hoạt động tại một ngân hàng cụ thể từ hợp đồng cho vay, từ nhân viên chi nhánh hoặc qua đường dây nóng.

Quy tắc đổi quà sớm

Trả nợ đầy đủ trước thời hạn là một thủ tục cần được chú ý. Tất cả các chi tiết phải được ghi rõ trong ngân hàng, để tránh hiểu lầm.

Để trả nợ thành công, bạn nên tuân thủ kế hoạch sau:

  1. Một lời cảnh báo. Bạn phải thông báo cho ngân hàng trước 30 ngày. Đối với một số ngân hàng, thời hạn này có thể ngắn hơn. Về thời điểm và hình thức nộp đơn xin chấm dứt hợp đồng sớm, bạn cần tìm hiểu tại ngân hàng hoặc tìm thông tin này trong hợp đồng.
  2. Làm rõ số tiền. Nợ phải trả đầy đủ. Nếu bạn đặt cọc ít hơn ít nhất 1 kopeck, hợp đồng sẽ không được đóng.
  3. Thanh toán công nợ. Ngày trả nợ trước hạn trong hầu hết các trường hợp sẽ được coi là ngày thực hiện khoản thanh toán tiếp theo. Ngân hàng có quyền tính tất cả các khoản lãi và hoa hồng đến hạn thanh toán trước ngày này.
  4. Điều khiển. Đảm bảo rằng ngân hàng đã xóa nợ đầy đủ. Làm giấy xác nhận không mắc nợ theo hợp đồng đã đóng. Nếu chúng ta đang nói về việc trả nợ trước hạn một phần, thì trong hầu hết các trường hợp, bạn có thể chỉ cần gửi nhiều hơn số tiền cần thiết. Tuy nhiên, bạn nên tìm hiểu các điều kiện của một ngân hàng cụ thể và tuân thủ các điều kiện đó, cũng như kiểm tra các bản sao kê sau mỗi lần trả nợ.

Tại sao không lạm dụng trả nợ trước hạn?

Nếu khách hàng trả nợ thường xuyên trước thời hạn, thì sớm muộn gì anh ta cũng sẽ bị từ chối cho một khoản vay khác. Điều này đặc biệt đúng đối với những khách hàng trả nợ nhanh hơn 2-3 lần so với yêu cầu của hợp đồng.

Có một "danh sách xám" trong đó các ngân hàng nhập những khách hàng không cho phép họ kiếm được số tiền mong muốn và trong tương lai, điều này có thể gây ra sự từ chối ở bất kỳ ngân hàng nào. Các ngân hàng không bắt buộc phải thông báo lý do từ chối cho khách hàng nên công cụ này được sử dụng tích cực.

Việc chấm dứt hợp đồng vay sớm là quyền của bất kỳ người đi vay nào. Nhưng để sử dụng nó với lợi ích tối đa, bạn cần phải tính đến nhiều sắc thái để không gây hại cho bản thân. Ngoài ra, không nên mang theo những khoản trả nợ trước hạn, để không tước đi cơ hội vay vốn trong tương lai.

Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán

Chọn từ danh sách sau:

Băng hình

Chúng tôi khuyên bạn nên tự làm quen với tài liệu video hữu ích về chủ đề của bài viết.

Bất kỳ hợp đồng cho vay nào được ký kết trong một thời hạn nhất định trong đó người đi vay sẽ sử dụng tiền. Điều khoản là một trong những điều kiện chính (thiết yếu), do đó, bất kỳ bên nào trong số các bên đều không thể sửa đổi nó nếu không có thỏa thuận trước với bên đối tác.

Về mặt pháp lý, bên vay được ưu tiên trả nợ trước hạn nghĩa vụ vào bất kỳ thời điểm nào sau khi ký kết thỏa thuận. Đồng thời, quyền lợi của ngân hàng mong muốn nhận được một khoản lợi nhuận tương xứng cũng phải được tôn trọng.

Trả nợ trước hạn - pháp lý như thế nào?

Một mặt, khi phát hành một khoản vay, một tổ chức ngân hàng kỳ vọng rằng các khoản tiền sẽ được người đi vay lưu hành trong một thời gian quy định trong hợp đồng. Dựa trên giá trị này, ngân hàng đánh giá rủi ro của nó, xác định lãi suất và thiết lập các khoản phạt. Nếu người vay trả khoản vay trước thời hạn, thì các kế hoạch của ngân hàng cho giao dịch này sẽ bị thất bại.

Mặt khác, các cá nhân đang ở trong một vị thế cố ý mất đi, khi họ thực hiện các nghĩa vụ tín dụng. Vì vậy, nhà lập pháp quyết định bình đẳng hóa các bên và cho người vay quyền trả nợ trước hạn nghĩa vụ vay, nếu họ có cơ hội như vậy.

Điều quan trọng là phải đáp ứng các điều kiện sau:

  • người đi vay không phải là đối tượng thuộc lĩnh vực kinh doanh và khoản vay trước đây được thực hiện không nhằm mục đích kinh doanh;
  • 30 ngày trước khi việc thanh toán thực tế được thực hiện, bên đi vay thông báo cho bên cho vay về quyết định có liên quan.

30 ngày là thời hạn bắt buộc không được gia hạn. Ngược lại, có thể giảm theo quyết định của tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, theo quy định, các ngân hàng quy định chính xác một tháng trong các hợp đồng cho vay mà họ ký kết.

Nếu không có thông báo như vậy, người đi vay có thể hoàn trả đầy đủ / một phần khoản vay tiêu dùng thông thường trong vòng hai tuần (14 ngày làm việc) kể từ ngày ký hợp đồng vay. Nếu các khoản tiền được phát hành cho các mục đích cụ thể (khoản vay mục tiêu), thì không cần thông báo cho chủ nợ, thỏa thuận có thể được thực hiện đầy đủ trong vòng 30 ngày làm việc.

Đồng thời, quyền đó của người đi vay được ghi nhận trong hợp đồng vay với một điều kiện - việc trả nợ trước hạn chỉ được thực hiện vào ngày thanh toán tiếp theo được thực hiện theo lịch trình quy định trong hợp đồng. Nhưng ở đây, quy tắc 30 ngày tiếp tục được áp dụng.

: Nếu hợp đồng vay có điều kiện vi phạm quyền trả nợ trước hạn của bên vay thì hợp đồng đó (hoặc một điều kiện riêng) sẽ bị coi là vô hiệu. Điều kiện phí trả trước cũng áp dụng tương tự. Theo nhà lập pháp, điều khoản như vậy trong hợp đồng vi phạm quyền tiêu dùng của khách hàng.

Cách tính lãi

Nếu nghĩa vụ được chấm dứt trước thời hạn thì tổ chức tín dụng có nghĩa vụ tính lại lãi theo thỏa thuận. Việc tính toán được thực hiện như sau: từ nội dung của khoản vay (số tiền đưa cho người vay), tiền lãi được tính bằng số ngày / tháng mà số tiền được người vay định đoạt. Ngày kết thúc là ngày trả nợ trước hạn.

Thời gian tính toán lại được quy định bởi pháp luật có liên quan. Ngân hàng tính toán số tiền cuối cùng trong vòng 5 ngày kể từ ngày ngân hàng nhận được thông báo bắt buộc từ người vay. Việc không tuân thủ thời gian tính toán lại quy định được coi là vi phạm của tổ chức tín dụng.

Theo đó, số tiền được tính cho tất cả 30 ngày tiếp theo và cho đến khi thanh toán thực tế được thực hiện. Kết quả là: người đi vay phải (có thể) ký gửi, khi đã hoàn thành đầy đủ nghĩa vụ của mình.

Yêu cầu lãi suất cho toàn bộ thời hạn của thỏa thuận trong những trường hợp như vậy là bất hợp pháp. Người đi vay chỉ trả lãi cho khoảng thời gian mà anh ta đã sử dụng tiền.

Trả nợ trước hạn một phần và thay đổi lịch thanh toán

Nếu một phần của khoản vay tiêu dùng được hoàn trả trước thời hạn trái với lịch thanh toán đã định, thì theo thỏa thuận giữa các bên, một lịch trình sửa đổi mới sẽ được ấn định. Nó xảy ra ở cấp độ cá nhân.

Trong trường hợp trả nợ trước hạn một phần, quy tắc thông báo bắt buộc của chủ nợ hiện tại vẫn tiếp tục hoạt động. Sau khi thanh toán, người cho vay phải xem lại lịch trình đã lập, tính toàn bộ chi phí của khoản vay, nếu có, đã thay đổi sau khi trả nợ đột xuất, và cung cấp tất cả thông tin này cho người vay dưới dạng chứng từ.

Bất kể loại lịch biểu thanh toán được sử dụng là gì, việc sửa đổi lịch biểu có thể liên quan đến một trong các tùy chọn sau:

  1. Thời hạn của thỏa thuận được giữ nguyên, nhưng quy mô của khoản thanh toán định kỳ được thay đổi - theo quy luật, giảm dần.
  2. Thời hạn của thỏa thuận thay đổi, nhưng khoản thanh toán hàng tháng vẫn như cũ.

Về mặt lý thuyết, người đi vay có quyền lựa chọn phương hướng điều chỉnh tiến độ thanh toán, nhưng hầu hết các tổ chức tín dụng trong mọi trường hợp đều tự mình quyết định mà không cho khách hàng quyền lựa chọn.

Ngân hàng Hôm nay Trực tiếp

Các bài báo được đánh dấu bằng dấu này luôn cập nhật. Chúng tôi đang theo dõi điều này

Và đưa ra câu trả lời cho các bình luận trên bài viết này luật sư có trình độ cũng như chính tác giả bài viết.

Trở thành khách hàng vay Sberbank, bạn không chỉ phải nhớ nghĩa vụ của mình mà còn phải biết quyền lợi của mình. Vì vậy, bất kỳ khách hàng nào nếu có cơ hội đều có thể trả nợ trước hạn tại Sberbank. Quyền đó được giao cho khách hàng theo hợp đồng cho vay và không kèm theo hoa hồng hoặc tiền phạt. Làm thế nào để trả hết nợ của bạn trước thời hạn, chúng tôi sẽ nói trong bài viết của chúng tôi.

Sau khi nhận một khoản vay từ ngân hàng, khách hàng có cơ hội giải quyết các vấn đề tài chính của mình, nhưng đồng thời nhận được các nghĩa vụ tín dụng nhất định đối với ngân hàng. Về khoản phí cho vay, cùng với số tiền nhận được từ ngân hàng, người vay cũng sẽ phải trả hoa hồng dưới hình thức lãi suất. Vì muốn giảm khoản thanh toán thừa nói chung, nhiều người đi vay đang cố gắng tìm cách để trả hết các nghĩa vụ vay của họ càng nhanh càng tốt.

Tất nhiên, đối với con nợ, đây là một cách thực sự để không trả thêm tiền cho ngân hàng. Và nếu xét với mức lãi suất trung bình khoảng 17-19% thì đây là một khoản tiết kiệm khá tốt cho ngân sách gia đình.

Cách đây chỉ vài năm, quyền trả nợ trước hạn chỉ có ở một số ngân hàng. Thật vậy, đối với một tổ chức tài chính, đây là một sự mất mát nghiêm trọng so với lợi nhuận kỳ vọng. Và những nỗ lực như vậy để giảm thời gian trả nợ hoặc chấm dứt hoàn toàn hợp đồng vay đã bị trừng phạt bằng tiền phạt nghiêm trọng. Ngày nay, nhiều ngân hàng cung cấp cơ hội để không trả quá nhiều, mà không tính phí phạt và tiền phạt.

Theo quyết định của khách hàng, các ngân hàng quy định hai hình thức trả nợ trước hạn:

  1. Một phần- khách hàng trả một lần hoặc mỗi lần thanh toán tiếp theo một số tiền lớn hơn mức quy định của hợp đồng vay. Sau khi thực hiện khoản thanh toán tiếp theo, vào ngày số tiền được ghi nợ, anh ta sẽ cần phải viết đơn gửi ngân hàng, trong đó sẽ cho biết số tiền tín dụng. Sau khi thanh toán được chấp nhận, nhân viên tư vấn sẽ lập lịch thanh toán mới dựa trên số tiền đã thanh toán. Tùy theo phương thức trả nợ mà thời hạn vay hoặc số tiền phải trả hàng tháng sẽ giảm dần.
  2. Hoàn thành- Khách hàng thanh toán số tiền tương ứng với số dư của khoản vay và số tiền lãi được cung cấp vào ngày trả của khoản thanh toán hàng tháng tiếp theo. Để tính số tiền cần trả, bạn có thể sử dụng công cụ tính khoản vay trả nợ trước hạn trên website của ngân hàng hoặc liên hệ trực tiếp với ngân hàng, từ đó tránh được những sai sót trong tính toán.

Ghi chú! Nếu vì lý do nào đó, một số tiền nhỏ hơn số tiền được cung cấp theo tính toán của các nhân viên cho vay vào tài khoản Sberbank, thì tiền lãi và tiền phạt sẽ được cộng dồn trên số tiền còn lại của khoản nợ.

Nếu không, sau khi hoàn trả đầy đủ khoản nợ tín dụng, bạn nên lấy bản in tài khoản tín dụng từ người quản lý ngân hàng. Bạn sẽ được đưa cho một biên lai với số dư phải trả bằng không. Bằng cách này, bạn có thể đảm bảo rằng khoản vay được hoàn trả đầy đủ.

Đọc thêm:

Có khả năng thu hồi lãi vay không?

Tính năng trả trước đầy đủ khoản vay

Nếu mọi thứ nên đơn giản với việc hoàn trả một phần: bạn đã trả nhiều hơn, nộp đơn vào ngày thanh toán và ngân hàng ghi có cho bạn số tiền so với khoản nợ. Điều đó với việc hoàn trả đầy đủ phức tạp hơn nhiều. Nhiều người không biết làm thế nào để hoàn trả khoản vay một cách chính xác để ngân hàng không áp dụng bất kỳ khoản phạt nào.

Trước hết, điều khoản: tất cả các ngân hàng đều cấm trả nợ trước hạn một khoản vay trong vòng 1 tháng sau khi đăng ký. Một số tổ chức tài chính quy định khoảng thời gian này là hai, ba hoặc thậm chí bốn tháng.

Thứ hai, sao kê: trước khi gửi số tiền cần thiết vào tài khoản ngân hàng, bạn cần thông báo trước cho ngân hàng (30 ngày, 3 hoặc 6 tháng, tùy theo điều kiện thỏa thuận) mà bạn có kế hoạch trả nợ đầy đủ. Việc này có thể được thực hiện cả tại chi nhánh ngân hàng và bằng cách nộp đơn đăng ký qua ngân hàng trực tuyến.

Ghi chú! Đơn đăng ký tương ứng được soạn thảo độc quyền bằng văn bản và phải được người quản lý có thẩm quyền chấp nhận và có đóng dấu xác nhận của ngân hàng. Nên làm 2 bản đơn để sau này phòng trường hợp bất khả kháng có thể chứng minh cho trường hợp của mình.

Thứ ba, tính toán lại: để gửi đúng số tiền vào tài khoản, nhân viên cho vay phải tính toán chính xác về mặt tài chính của chi phí cuối cùng của khoản vay, không bao gồm hoa hồng ngân hàng dự kiến ​​sẽ nhận được cho toàn bộ thời gian sử dụng khoản vay. các quỹ. Và chỉ sau khi nhận được số tiền bạn cần thanh toán, bạn có thể bổ sung vào tài khoản tín dụng vào ngày được thiết lập cho lần thanh toán hàng tháng tiếp theo (chỉ một ngày trong tuần).

Làm thế nào tôi có thể trả hết nợ

Để trả nợ, bạn có thể sử dụng một trong các phương pháp có sẵn:

  1. Thanh toán số tiền cần thiết thông qua quầy thu ngân của ngân hàng và ngay lập tức nhận được sao kê trên tài khoản tín dụng để đảm bảo rằng khoản vay đã được hoàn trả đầy đủ;
  2. Sử dụng các dịch vụ của thiết bị đầu cuối, thông qua đó để gửi số tiền cần thiết vào tài khoản.
  3. Bạn có thể hoàn trả khoản vay qua ngân hàng Sberbank trực tuyến. Để thực hiện việc này, bạn cần có tài khoản hoặc thẻ ngân hàng để lưu trữ số tiền cần thiết cho việc chuyển khoản và sử dụng ngân hàng trực tuyến, bổ sung tài khoản tín dụng mà từ đó số tiền cần thiết sẽ được ghi nợ để trả nợ.
  4. Bạn cũng có thể chuyển tiền bằng bất kỳ ngân hàng đối tác nào khác, nhưng hoa hồng cho dịch vụ như vậy sẽ cao hơn nhiều.
  5. Một cách khác hợp lý là sử dụng các dịch vụ của chuyển bưu điện.

Các khoản thanh toán theo niên kim và các khoản khác nhau: thời điểm trả khoản vay trước hạn là thích hợp?

Tùy thuộc vào hình thức thanh toán mà hợp đồng vay quy định, thời hạn trả nợ trước hạn của khoản vay được xác định. Trong hầu hết các trường hợp, câu hỏi được đặt ra: "Làm thế nào để đóng một khoản vay với mức trả lãi tối thiểu?". Và mọi thứ rất đơn giản:

  • Đối với các khoản thanh toán niên kim, số tiền thanh toán hàng tháng được quy định bằng nhau trong toàn bộ thời gian trả nợ. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng trong nửa đầu của kỳ hạn, phần chính của khoản thanh toán hàng tháng là lãi suất và chỉ khi kết thúc thời hạn vay, khách hàng mới trả phần chính của khoản vay. Vì vậy, nếu bạn muốn trả khoản vay trước hạn, bạn cần thực hiện điều này trong nửa đầu kỳ hạn, như vậy bạn mới có thể giảm được số tiền lãi phải trả một cách nghiêm túc.
  • Với các khoản thanh toán khác nhau số tiền trả góp hàng tháng giảm dần, vì lãi suất được tính trên số dư của tổ chức tín dụng. Do đó, nếu có khả năng hoàn trả một phần hoặc toàn bộ khoản vay càng sớm thì số tiền trả thừa cho lãi dự thu càng nhỏ.

Đọc thêm:

Đặc điểm đăng ký các sản phẩm ghi nợ của các ngân hàng Nga bởi những người không cư trú tại Liên bang Nga

Tính toán khoản vay trả nợ trước hạn

Để tính toán chính xác số tiền cần vay trả nợ trước hạn, tốt nhất bạn nên sử dụng dịch vụ của nhân viên cho vay. Chỉ có anh ta mới thực hiện việc tính toán chính xác tiền lãi phải trả cho ngân hàng cho các dịch vụ được cung cấp.

Tuy nhiên, bạn luôn có thể thực hiện một phép tính độc lập sơ bộ bằng cách sử dụng máy tính khoản vay, trong đó chỉ cần nhập dữ liệu về khoản vay của bạn là đủ. Ví dụ, hãy xem xét tính toán trả nợ trước hạn một phần.

Sau khi tính toán, chúng tôi nhận được dữ liệu sau:

  • trước khi thực hiện 200 nghìn rúp vào tài khoản của khoản nợ cho tháng thứ 4 khi cho vay, khoản nợ lên tới 341.842,04 rúp. và số tiền thanh toán hàng tháng là 19585,24 rúp.
  • sau khi thực hiện một khoản thanh toán bổ sung, số dư của khoản nợ lên tới 141.842,04 rúp. , số tiền thanh toán hàng tháng giảm xuống còn 8126,52 rúp mỗi tháng và tổng số tiền tiết kiệm trả lãi cho ngân hàng giảm 29173,04 rúp.

Do đó, số tiền tải hàng tháng đã giảm nghiêm trọng, và tổng số tiền tiết kiệm để trả lãi cho ngân hàng lên tới gần 30 nghìn rúp, thực tế bằng 1,5 tháng trả nghĩa vụ tín dụng.

Để tính tổng chi phí của khoản vay, bạn có thể sử dụng công thức và tự tính số tiền:

SPDP = OD + P

P = (OD × SK × DAYS) / 36500

Các thành phần của phép tính:
SPAP- số tiền hoàn trả trước hạn đầy đủ;
OD- khoản nợ chính của khoản vay;
P- số tiền lãi;
SC- lãi suất tín dụng mỗi năm;
ngày- thời hạn tín dụng đã sử dụng.

Sau khi điền vào tất cả các dữ liệu, chúng tôi sẽ nhận được số tiền cần thiết để thanh toán vào một ngày cho vay cụ thể.

Máy tính hoàn trả khoản vay

Không muốn đi vào công thức toán học, nhưng chỉ muốn nhận được một câu trả lời? Sau đó điền vào các trường của máy tính trả nợ trước hạn và nhận được câu trả lời ngay lập tức. Xin lưu ý rằng máy tính này có thể tính toán khoản trả nợ trước hạn của một khoản vay với cả các khoản thanh toán theo niên kim và các khoản thanh toán khác nhau. Ngoài ra, bạn có thể dễ dàng nhận được kết quả cả trong trường hợp trả toàn bộ và trong trường hợp trả trước hạn một phần khoản vay.

Chúng tôi trả lại bảo hiểm trong trường hợp đóng sớm

Khi đăng ký một khoản vay, bạn vô tình trở thành con tin của các dịch vụ bổ sung mà ngân hàng áp dụng. Một trong số đó là bảo hiểm. Nếu không có bảo hiểm, bạn sẽ không được cho vay để mua nhà hoặc ô tô, và cũng không chắc bạn sẽ có thể nhận được một khoản vay nghiêm trọng nếu không có bảo hiểm nhân thọ và tàn tật. Tất nhiên, đối với ngân hàng, đây là một cách để giảm thiểu rủi ro của họ, nhưng đối với khách hàng, đây là những chi phí bổ sung, thường tốn khá nhiều chi phí.

Ghi chú! Bảo hiểm được cấp cho toàn bộ thời hạn của khoản vay.

Nếu khách hàng vẫn còn cơ hội để trả nợ trước hạn, thì một câu hỏi logic được đặt ra: “Có được trả lại bảo hiểm khoản vay trong trường hợp trả nợ trước hạn không?”. Tất nhiên, bạn có thể, chỉ khi nó được cung cấp bởi hợp đồng bảo hiểm.