Sự khác biệt giữa vay tín chấp và vay tiêu dùng. Thế chấp hoặc tín dụng: điều gì tốt hơn, sự khác biệt là gì, các điều kiện. Các khoản cho vay và thế chấp nhà ở của Sberbank

Chào mừng! Hôm nay chúng ta sẽ tìm ra câu trả lời cho câu hỏi: thế chấp hay tín dụng tốt hơn là gì? Trong bài viết này, các chuyên gia của chúng tôi sẽ cho bạn biết về ưu và nhược điểm của các hình thức cho vay này, đưa ra các ví dụ để bạn có thể xác định cho mình vay thế chấp hay tín dụng tiêu dùng có lợi hơn cụ thể trong trường hợp của bạn.

Hầu hết mọi người đều có lúc nghĩ đến việc mua nhà cho riêng mình. Để thừa kế một căn hộ hoặc mua nó bằng tiền tiết kiệm tích lũy là một giải pháp lý tưởng cho vấn đề này. Tuy nhiên, hầu hết người Nga cần thêm tiền để mua bất động sản. Trong trường hợp này, câu hỏi đương nhiên được đặt ra là nên vay thế chấp hay vay tiêu dùng thì tốt hơn? Không có câu trả lời duy nhất ở đây. Phần lớn phụ thuộc vào số tiền hiện có, nhà ở được mua và điều kiện của từng gia đình cụ thể.

Về bản chất, khoản vay thế chấp, cũng giống như khoản vay tiêu dùng, là một hình thức cho vay từ ngân hàng với lãi suất theo một số điều kiện nhất định. Sự khác biệt chính mà tổ chức tín dụng phân loại các khoản vay là mục đích thu được vốn. Tín dụng tiêu dùng thường được phát hành mà không cần báo cáo về chi tiêu của nó. Trong khi mục đích của khoản tiền nhận được khi vay thế chấp hoặc vay mua ô tô là được nhắm mục tiêu nghiêm ngặt.

Chúng ta hãy thử tìm hiểu chi tiết thế chấp khác với một khoản vay như thế nào bằng cách so sánh các điều kiện cơ bản để phát hành.

Điều khoản nhận	Thế chấp	tín dụng tiêu dùng
Lãi suất, %	từ 10,25	từ 13,9
Thời hạn cho vay, năm	30	5
Chi phí bổ sung	- bảo hiểm bất động sản; - bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe; - bảo hiểm tiêu đề; - thẩm định bất động sản (trong trường hợp mua nhà trên thị trường thứ cấp)	- bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe
Tài liệu cần thiết	- giấy chứng nhận thu nhập và bản sao lao động; - tài liệu cho căn hộ; - hộ chiếu	- giấy chứng nhận thu nhập; - giấy tờ tùy thân
Điều khoản bổ sung	Tham gia bắt buộc với tư cách là người đồng vay của vợ / chồng	Giới hạn tín dụng
sự cản trở	Cầm cố tài sản mua được	Cầm cố tài sản, với số tiền vay hơn 500-700 nghìn rúp. hoặc người bảo lãnh
Thời gian xử lý đơn đăng ký	từ 1 ngày làm việc	từ 1 giờ

Khoản vay mua nhà có các yêu cầu nghiêm ngặt hơn đối với người vay và nhà được mua, vì tiền được phát hành trong một thời gian dài, và tài sản sẽ là vật bảo đảm cho sự hoàn vốn của họ. Danh sách các tài liệu phải nộp cho ngân hàng khá ấn tượng, và các điều khoản về việc xác minh và phê duyệt tất cả các điều kiện của họ có thể bị trì hoãn.

Một khoản vay tiêu dùng nhanh hơn và dễ dàng hơn, nhưng nó có những hạn chế đáng kể về thời hạn và số tiền cho vay. Ngoài ra, lãi suất cho hình thức vay này thường cao hơn nhiều so với hình thức thế chấp.

Mỗi lựa chọn - một khoản vay hoặc một thế chấp - đều có mặt tích cực và tiêu cực của nó, cần được thảo luận chi tiết hơn.

Ưu nhược điểm của tín dụng tiêu dùng

«+»:

Tốc độ giải phóng mặt bằng. Thời hạn xét duyệt hồ sơ vay vốn ngắn hơn rất nhiều so với thời hạn xét duyệt hồ sơ vay thế chấp. Trong một số trường hợp, chỉ vài giờ trôi qua từ thời điểm nộp đơn cho đến khi phát hành khoản vay;
Gói tài liệu tối thiểu . Hầu hết các ngân hàng chỉ yêu cầu hộ chiếu và giấy chứng nhận thu nhập là có thể cho vay tiêu dùng;
Ngân hàng không yêu cầu bắt buộc đăng ký quyền sở hữu và bảo hiểm bất động sản . Trong trường hợp tự nguyện mua các bảo hiểm này trong những trường hợp bất khả kháng, công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho chủ sở hữu, không phải ngân hàng.
Không cần thế chấp tài sản mua được . Cầm cố cho một khoản vay không có mục đích chỉ được yêu cầu khi đồng ý số tiền lớn (hơn 500-700 nghìn rúp). Đây có thể là cơ sở nhà ở hoặc không phải nhà ở đã có chủ, hoặc tài sản có tính thanh khoản khác. Căn hộ đã mua sẽ không bị cản trở;
Bạn có thể mua nhà ở không phù hợp với các điều kiện tiêu chuẩn của ngân hàng theo loại, độ tuổi hoặc các thông số khác.

«-»:

Lãi suất cao . Tỷ lệ cho vay tiêu dùng cao hơn vay tín chấp;
Thời hạn cho vay ngắn . Thời hạn cho vay tiêu dùng bình quân không quá 3-5 năm. Chỉ ở một số ngân hàng, bạn có thể mất nó trong 7 năm;
Khoản thanh toán lớn hàng tháng . Hai nhược điểm đáng kể đầu tiên của khoản vay không có mục đích là hình thức thanh toán khoản vay, để thanh toán khoản vay này sẽ cần phải phân bổ một khoản đáng kể từ ngân sách gia đình hàng tháng;
Các hạn mức cho vay. Số tiền của một khoản vay tiêu dùng không cần thế chấp thường không vượt quá nửa triệu rúp. Để có được một khoản vay lớn hơn yêu cầu khách hàng phải có tài sản thế chấp thanh khoản và một người bảo lãnh tốt.

Ưu và nhược điểm của thế chấp

«+»:

Số tiền trả trước tối thiểu . Để mua nhà riêng của bạn, chỉ cần tích lũy khoảng 10-15% giá trị của nó là đủ;
Thanh toán hàng tháng phải chăng . Hình thức cho vay cầm cố dài hạn cho phép bạn lựa chọn hình thức thanh toán thoải mái mà không làm giảm mức sống của người đi vay;
Cơ hội tham gia các chương trình vay tín chấp do nhà nước tài trợ. Một số loại công dân đặc quyền (gia đình trẻ, bác sĩ, giáo viên, cha mẹ của hai con trở lên) có thể tính vào việc trả một phần nợ của họ cho ngân hàng thông qua việc cung cấp trợ cấp nhà ở của nhà nước hoặc vốn thai sản;
Nhận thêm thu nhập dưới hình thức khấu trừ thuế. Theo luật thuế của Liên bang Nga, một lần trong đời, bạn có thể trả lại thuế thu nhập với số tiền là 13% trên số tiền lãi trả cho một khoản thế chấp, nhưng không quá 390 nghìn rúp;
Xác minh bổ sung về tính thuần khiết hợp pháp của giao dịch. Tài sản đã mua sẽ được dịch vụ bảo vệ của ngân hàng và công ty bảo hiểm kiểm tra kỹ lưỡng trước khi ký giấy tờ. Và bảo hiểm quyền sở hữu bắt buộc cung cấp một đảm bảo bổ sung về việc hoàn lại tiền trong trường hợp giao dịch được công nhận là bất hợp pháp.

«-»:

Cầm cố nhà ở đã mua . Cho đến khi trả hết nợ, chủ sở hữu căn hộ sẽ là ngân hàng. Bất kỳ giao dịch bất động sản nào - bán, tặng cho, v.v. - chỉ có thể thực hiện khi có sự đồng ý của chủ nợ;
Bảo hiểm ngân hàng. Một khoản vay thế chấp liên quan đến việc bảo hiểm hàng năm về cuộc sống, bất động sản và quyền sở hữu của người đi vay đối với số tiền của khoản nợ. Điều này sẽ đòi hỏi chi phí tài chính bổ sung. Ngoài ra, trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm, các khoản thanh toán sẽ có lợi cho ngân hàng chứ không phải cho người được bảo hiểm;
Những hạn chế trong việc lựa chọn bất động sản. Khi làm thủ tục vay thế chấp, bạn phải chuẩn bị tâm lý rằng việc lựa chọn nhà ở sẽ cần phải có sự phối hợp của ngân hàng. Nếu người cho vay không hài lòng với phương án được đề xuất, thì đơn đăng ký sẽ không được chấp thuận, và bạn sẽ không nhận được tiền;
Không có khả năng bố trí căn hộ thuộc sở hữu chung với trẻ em hoặc người khuyết tật. Các ngân hàng rất hiếm khi chấp thuận các giao dịch mà trẻ em hoặc người khuyết tật xuất hiện với tư cách là chủ sở hữu của căn nhà đã mua. Quyền lợi của họ được nhà nước bảo vệ bổ sung, do đó sẽ không thể bán bất động sản đó trong trường hợp chậm trả nợ;
Hoàn trả khoản vay đáng kể. Trong quá trình sử dụng tiền thế chấp ngân hàng sẽ phải trả lãi suất cao gấp mấy lần so với giá vốn căn hộ ban đầu. Khoản thanh toán quá mức sẽ càng lớn, thời hạn của khoản thế chấp càng dài.

Chúng tôi xem xét các chi phí và chọn phương án có lợi nhất

Sự khác biệt giữa một khoản thế chấp và một khoản vay sẽ rõ ràng hơn nếu, sử dụng một ví dụ cụ thể, bạn tính toán các khoản thanh toán hàng tháng cho mỗi tùy chọn. Giả sử rằng một người ở độ tuổi 30 đã tiết kiệm được một nửa chi phí mua một căn hộ. 50% còn lại với số tiền 1 triệu rúp. anh quyết định đi vay. Nhà ở dự định mua là nhà đang xây. Chúng ta hãy thử tìm hiểu xem điều gì sẽ có lợi hơn trong phương án này - vay thế chấp hay vay tiêu dùng. Để làm điều này, hãy sử dụng máy tính khoản vay.

Bạn có thể thế chấp tại Sberbank với lãi suất 10,9% / năm trong thời hạn 10 năm. Với các khoản thanh toán niên kim, bạn sẽ phải cung cấp cho ngân hàng 13.718,46 rúp một tháng. Tổng số tiền trả quá sẽ là 646.214,77 rúp, tức là khoảng 65% số tiền được cấp tín dụng.

Phương án thứ hai là khoản vay tiêu dùng 15% / năm trong 5 năm. Ở đây, số tiền thanh toán hàng tháng sẽ là 23.789,93 rúp và khoản thanh toán vượt mức sẽ là 427.395,81 rúp. hoặc 43% số tiền vay.

Các tùy chọn đang được xem xét khác nhau về số tiền thanh toán hàng tháng gần 2 lần. Khi làm thủ tục vay thế chấp, gánh nặng về ngân sách gia đình sẽ ít được chú ý hơn nhưng trong 10 năm ngân hàng sẽ phải trả gần một phần ba chi phí căn hộ.

Từ quan điểm về lợi ích tài chính, khoản vay tiêu dùng sẽ được ưu tiên hơn, vì số tiền trả thừa sẽ ít hơn. Đồng thời, trong trường hợp vay thế chấp trả nợ trước hạn, số tiền lãi phải trả cho ngân hàng sẽ giảm xuống và có khả năng cạnh tranh với tín dụng tiêu dùng. Và có tính đến thực tế là bạn có thể được khấu trừ thuế từ số tiền lãi phải trả cho một khoản thế chấp, khoản thanh toán thừa cuối cùng thậm chí sẽ thấp hơn so với một gia đình đã vay không có mục đích.

Sử dụng của chúng tôi để tính toán cụ thể cho trường hợp của bạn. Nó hỗ trợ chức năng trả nợ trước hạn, bao gồm cả vốn thai sản, cho phép bạn lập mô hình hoàn trả khoản vay chi tiết hơn và xem xét sự khác biệt giữa khoản vay thế chấp và khoản vay thông thường.

Một điểm khác ảnh hưởng đến quyết định là việc cầm cố tài sản đã mua. Trong trường hợp mất nguồn thu nhập, người vay có thể bán tài sản hoặc cho thuê tài sản đó để trả nợ. Khi đăng ký thế chấp, anh ta chỉ có thể làm điều này khi có sự đồng ý của ngân hàng, điều này cực kỳ miễn cưỡng khi thực hiện bất kỳ giao dịch nào với tài sản thế chấp.

Kết quả so sánh các khoản vay thế chấp và cho vay tiêu dùng

Hai điểm chính rất quan trọng khi chọn một phương án vay:

thu nhập gia đình;
Trả trước cho một căn hộ.

Nếu hơn 70% giá trị tài sản được trả bằng tiền của chính bạn, thì bạn nên vay tiêu dùng. Điều này sẽ tiết kiệm thời gian thu thập tài liệu và cho phép bạn ngay lập tức trở thành chủ sở hữu đầy đủ của tài sản. Đặc biệt có lợi khi sử dụng phương án này nếu trong thời gian sắp tới dự định nhận được một khoản tiền lớn để trả nợ ngân hàng trước hạn. Tuy nhiên, bạn nên chuẩn bị cho thực tế là trong một thời gian nào đó, một phần đáng kể trong ngân sách gia đình sẽ được chi cho các khoản vay hàng tháng.

Nếu bạn cần một khoản vay hơn 500-700 nghìn rúp và có nhiều con hoặc những người phụ thuộc khác, tốt hơn là bạn nên thế chấp. Khi cho vay trong 15-20 năm, khoản thanh toán trông hấp dẫn hơn và sẽ không cần phải xâm phạm nhiều đến chi phí hiện tại.

Người đi vay thường có một câu hỏi - nếu có một khoản vay có được thế chấp không? Với lịch sử tín dụng tốt và thu nhập cao, các ngân hàng thường đáp ứng nhu cầu của khách hàng và duyệt hồ sơ vay thế chấp.

Trong mọi trường hợp, hãy suy nghĩ thật kỹ trước khi đưa ra quyết định cuối cùng là nên thế chấp hay vay vốn để mua nhà. Cần phải nghiên cứu kỹ lưỡng tất cả những ưu và khuyết điểm, liên quan đến tình hình hiện tại, phân tích các kịch bản có thể xảy ra và đưa ra lựa chọn phù hợp với một trường hợp cụ thể.

Chúng tôi đang chờ đợi câu hỏi của bạn trong phần bình luận. Luật sư trực tuyến của chúng tôi luôn sẵn sàng tư vấn về các khía cạnh pháp lý phức tạp của giao dịch.

Chúng tôi sẽ biết ơn đánh giá của bài viết và những thứ tương tự trên mạng xã hội của bài đăng này.

Mỗi người trưởng thành đều có thể phải đối mặt với nhu cầu mua nhiều hàng hóa hoặc bất động sản đắt tiền khác nhau. Nó thường xảy ra rằng số lượng cần thiết không có trong tầm tay, nhưng vấn đề mua hàng vẫn có liên quan. Trong trường hợp này, bạn có thể sử dụng các khoản vay hoặc thế chấp. Các khái niệm này về bản chất là tương tự nhau: cả khoản vay và thế chấp đều được thiết kế để thỏa mãn sức mua của khách hàng. Khoản cho vay là sự chuyển giao quyền sử dụng vốn tự do cho người cho vay. Ngân hàng hoặc doanh nghiệp có quan hệ pháp luật với người đi vay có thể đóng vai trò là chủ nợ.

Vay thế chấp là hình thức cho vay xuất hiện từ những năm 90 của thế kỷ XX, trong thời kỳ khủng hoảng kinh tế, khi các doanh nghiệp ngừng cung cấp nhà ở cho người lao động. Thế chấp tập trung vào các giao dịch thương mại trong kho nhà ở. Chỉ có ngân hàng phát hành nó. Trong cả hai trường hợp, khách hàng áp dụng cho một tổ chức, trên cơ sở thỏa thuận, phát hành quỹ theo một tỷ lệ nhất định.

Các tài liệu do người vay cung cấp

Trước khi hợp đồng vay hoặc thế chấp được ký kết, với các điều kiện bắt buộc, một bộ tài liệu được cung cấp để xem xét đơn. Hầu hết tất cả các tổ chức và ngân hàng đều làm việc với một gói tiêu chuẩn:

Mẫu đăng ký. Nó được phát hành trên giấy tiêu đề của tổ chức hoặc ngân hàng. Đây là một bảng câu hỏi với các cột trong đó người vay tiềm năng nhập thông tin về bản thân và tình hình tài chính của anh ta.
Hộ chiếu của công dân Liên bang Nga. Nó phải chứa một nhãn hiệu đăng ký, xác nhận ràng buộc lãnh thổ của người vay. Một bản sao được lấy từ hộ chiếu tại chi nhánh ngân hàng.
Nếu người vay đăng ký tạm trú thì phải có giấy xác nhận đăng ký tại nơi cư trú.
Bản sao của sổ làm việc. Có xác nhận của nhân viên bộ phận nhân sự của doanh nghiệp nơi thực hiện hoạt động lao động hiện tại của người đi vay.
Báo cáo thu nhập. Với yêu cầu tiêu chuẩn, chứng chỉ mẫu 2-NDFL cho năm sẽ được cấp. Một số ngân hàng có thể yêu cầu cung cấp chứng chỉ theo hình thức riêng của họ. Trong cả hai trường hợp, giấy chứng nhận phải có số thu nhập hàng năm, số tiền nộp thuế và các khoản khấu trừ khác (tiền cấp dưỡng, khoản khấu trừ cho các vụ kiện).
Nếu một người bảo lãnh tham gia vào giao dịch, thì người đó cần phải có cùng một bộ tài liệu.
Đối với người vay từ 18-20 tuổi, cần có giấy tờ chứng minh mối quan hệ với người bảo lãnh. Đó có thể là giấy khai sinh, giấy nhận con nuôi, giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy ly hôn.

Một đoạn video ngắn về chủ đề của chúng tôi:

Dựa trên các tài liệu này, một quyết định từ chối hoặc cho vay được đưa ra.

Sự khác biệt giữa một khoản vay và một thế chấp

Mặc dù thực tế là thủ tục đăng ký là tiêu chuẩn cho một khoản vay và một khoản thế chấp, vẫn có những điểm khác biệt cơ bản giữa chúng.

Mục tiêu, điều này quyết định nhu cầu của người đi vay. Khoản vay được phát hành cho bất kỳ mục đích nào: bất động sản, thiết bị, đồ đạc, giải trí, mua xe hơi, điều trị. Thế chấp chỉ được phát hành để mua nhà ở. Đối tượng thế chấp bao gồm nhà ở, căn hộ trong các tòa nhà mới và trên thị trường thứ cấp.
Lời hứa cung cấp cho ngân hàng. Trong trường hợp vay không cần thế chấp tài sản. Để được thế chấp, bạn phải thế chấp bất động sản hiện có. Tài sản đã mua có thể được sử dụng để thế chấp. Tài sản đảm bảo cung cấp cho ngân hàng sự bảo đảm trong trường hợp không thể hoàn trả vốn. Như vậy, ngân hàng bù lỗ bằng chi phí thu được từ việc bán tài sản thế chấp. Bên vay mất quyền sử dụng tài sản đó.
Bộ tài liệu mở rộng. Khi đăng ký thế chấp, người vay cung cấp cho ngân hàng bản sao giấy chứng nhận quyền sở hữu bất động sản. Đồng thời, ngân hàng nhận được đảm bảo rằng vào thời điểm khủng hoảng tài chính bắt đầu, người vay sẽ không bị bỏ lại mà không có nơi cư trú.

Về nguyên tắc, hầu hết tất cả các yêu cầu đều khả thi.

Một khoản phí ban đầu. Ngoài tài sản thế chấp, cần phải trả trước bắt buộc, theo quy định, là 15% số tiền mua tài sản. Theo yêu cầu của người vay, số tiền đóng góp có thể là bất kỳ, nhưng không thấp hơn mức tối thiểu.
Số tiền cho người vay. Nó tương đương với chi phí nhà ở, đối với khoản thanh toán mà quỹ sẽ được chi tiêu. Quy mô của nó có thể vượt quá quy mô của khoản vay vài lần.
Điều khoản cho vay. Khoản vay được phát hành không quá 5 năm. Một khoản thế chấp có thể được phát hành trong thời hạn lên đến 30 năm, điều này cho phép bạn phân phối số tiền thanh toán thoải mái cho người vay.
Tỷ lệ phần trăm hàng năm. Tỷ lệ cho vay cầm cố tối đa do Ngân hàng Trung ương Liên bang Nga quy định. Điều này thuận tiện cho người đi vay - một hệ thống các điều kiện hợp lý đang được hình thành trên thị trường cho các dịch vụ thế chấp. Theo quy định, lãi suất hàng năm của hợp đồng thế chấp thấp hơn đáng kể so với lãi suất của các khoản thế chấp thông thường.

Những công dân có kế hoạch mua bất động sản với số lượng lớn như vậy thường tự hỏi thế chấp khác với khoản vay tiêu dùng như thế nào và việc sử dụng để mua nhà có lợi hơn như thế nào. Sự khác biệt giữa vay thế chấp và vay tín chấp, những lợi thế và cạm bẫy mà người đi vay sẽ gặp phải khi lựa chọn một sản phẩm vay cụ thể sẽ được mô tả trong bài viết này.

Định nghĩa cho vay cầm cố

Trên thực tế, thế chấp là một trong những sản phẩm cho vay đa dạng của các ngân hàng. Do một số điểm khác biệt và tính năng của khoản vay thế chấp so với khoản vay thông thường, nó vẫn nổi bật trong một hạng mục riêng biệt. Sự khác biệt chính giữa thế chấp và cho vay là số tiền được ngân hàng phân bổ chỉ nhằm mục đích mua bất động sản, và số tiền này không được đưa cho người vay mà chuyển thẳng vào tài khoản của người bán. Đồng thời, bất động sản không trở thành tài sản của người mua thực tế sau giao dịch mua bán, vẫn là đối tượng thế chấp tại ngân hàng trong suốt thời gian cho vay. Như vậy, khái niệm cho vay cầm cố có nghĩa là vay ngân hàng bằng tiền mặt để mua bất động sản, với điều kiện khi tài sản được mua trở thành đối tượng thế chấp theo hợp đồng và chỉ trở thành tài sản của bên vay sau khi hoàn trả đầy đủ. các quỹ được phân bổ.

Sự khác biệt chính

Để trả lời câu hỏi vay thế chấp khác vay thế chấp như thế nào, cần xem xét tính năng đặc trưng của các loại sản phẩm vay. Sự khác biệt là thế này:

Cho vay có mục đích. Mặc dù thực tế là các khoản vay tiêu dùng có thể được phát hành cho các nhu cầu cụ thể, chẳng hạn như để mua một chiếc xe hơi (vay mua ô tô) hoặc mua các thiết bị gia dụng, cho vay theo nghĩa chung của từ này có thể không được nhắm mục tiêu. Điều này có nghĩa là khách hàng có quyền tiêu tiền nhận được từ một tổ chức ngân hàng theo quyết định của riêng mình, trong khi tiền thế chấp chỉ có thể được sử dụng để mua bất động sản.
Sự đăng ký. Do thực tế là ngân hàng chi một số tiền đáng kể khi phát hành một khoản thế chấp, khách hàng tiềm năng được kiểm tra cẩn thận hơn nhiều so với khi vay các khoản vay không có mục đích thông thường. Đặc biệt, một tổ chức tài chính sử dụng dịch vụ bảo mật nội bộ dự trữ của chính mình để kiểm tra toàn diện khả năng thanh toán của khách hàng. Để đăng ký một khoản vay như vậy, cần phải có một bộ tài liệu ấn tượng hơn, và đôi khi phải có sự hiện diện của người bảo lãnh, trong khi có thể nhận được một số tiền nhỏ chưa được đánh dấu từ hộ chiếu.
số tiền và điều khoản. Các khoản thế chấp được phát hành với số lượng từ 300.000 rúp đến 25.000.000, do đó, khá hợp lý khi thời hạn trả nợ kéo dài trong vài thập kỷ. Các khoản vay tiêu dùng hiếm khi vượt quá mức 1.500.000 rúp, do đó, thời hạn trả nợ ngắn hơn, theo quy định, không quá 5 năm. Cho vay thế chấp được phát hành trong một thời gian dài, cho phép khách hàng trả dần với một tổ chức ngân hàng mà không gây thiệt hại đáng kể cho ngân sách gia đình. Điều kiện chính trong trường hợp này là tuổi của người vay không được vượt quá 65 tuổi vào ngày thanh toán cuối cùng.
Đảm bảo tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng. Ngoài việc quyết định cho vay cầm cố chỉ được đưa ra sau khi khách hàng đã kiểm tra kỹ lưỡng, ngân hàng, để giảm thiểu rủi ro cho chính mình, nên để bất động sản mua được làm tài sản thế chấp. Điều này có nghĩa là người vay nếu không thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng thì bất động sản thế chấp có thể bị thu hồi để bán nhằm trả nợ. Để đảm bảo an toàn hơn, ngân hàng có thể bắt buộc phải trực tiếp bảo hiểm cho cả chính ngôi nhà và bảo hiểm nhân thọ của người mua.
Lãi suất cho vay. Lãi suất cho vay tín chấp thấp hơn một chút so với các sản phẩm vay khác. Điều này được giải thích, thứ nhất là do rủi ro của một tổ chức tài chính, do có tài sản thế chấp, được giảm thiểu, và thứ hai, do thời gian đáo hạn đáng kể, lợi ích của ngân hàng cuối cùng sẽ cao hơn nhiều lần so với trường hợp phát hành một khoản cho vay phi mục tiêu thông thường với lãi suất cao trong một thời gian ngắn. Ví dụ, tại ngân hàng Sberbank, bạn có thể được vay mua nhà ở với lãi suất giảm với sự hỗ trợ của nhà nước, tuy nhiên, điều kiện chính để tham gia chương trình là khả năng thanh toán ban đầu từ 20-50% giá trị căn nhà đã mua. . Đó là lý do tại sao khi trả lời câu hỏi của khách hàng vay và thế chấp là gì, ví dụ như Sberbank đề cập đến sự khác biệt về lãi suất trong câu trả lời.

Quan trọng! Thế chấp nhà ở, do đến khi trả hết nợ, nó được thế chấp, có thể được tính trong trường hợp người vay không thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng của mình.

Sự kết luận

Mặc dù có những ưu điểm rõ ràng của việc mua nhà hoặc căn hộ khi thế chấp, phương thức mua bất động sản này cũng có những hạn chế. Đây là nhu cầu cung cấp một số tài liệu để xác nhận độ tin cậy, nhu cầu về người bảo lãnh, mục đích được chỉ định nghiêm ngặt của nguồn vốn được phân bổ dành riêng cho việc mua nhà ở. Ngoài ra, nhược điểm đáng kể nhất của chương trình này là người mua bất động sản chỉ trở thành chủ sở hữu hoàn toàn và chủ sở hữu nhà ở sau khi đã hoàn thành đầy đủ nghĩa vụ của mình đối với tổ chức ngân hàng. Vì vậy, trong những tình huống mà một số tiền khá nhỏ không đủ để mua những mét vuông của chính mình thì việc vay tiêu dùng sẽ hợp lý hơn. Số tiền nhận được có thể được chi cho bất cứ thứ gì, bao gồm cả nhà ở, trong khi quyền sở hữu của người mua phát sinh từ thời điểm giao dịch được đăng ký tại Rossreestr.

Các chương trình phổ biến nhất của các ngân hàng là cho vay, đặc biệt là đối với bất động sản. Nếu bạn quyết định sử dụng các dịch vụ ngân hàng như vậy, thì bạn cần phải hiểu sự khác biệt giữa thế chấp và cho vay.

Khái niệm cho vay và cho vay mua nhà

Dường như chúng ta biết tất cả mọi thứ về các khoản vay, bởi vì hàng ngày chúng ta nghe về nó từ hàng chục nguồn. Nhưng thường những người không chuyên nghiệp trong lĩnh vực tài chính hoặc ngân hàng không có đủ kiến thức ngoài việc cho vay mua các thiết bị gia dụng. Điều này không xấu, nhưng ít nhất một lần trong đời bạn sẽ phải đối mặt với các vấn đề về các khoản vay nghiêm trọng hơn, và bạn cần phải chuẩn bị cho điều này. Ngay cả những kiến thức tối thiểu trong lĩnh vực này cũng có thể bảo vệ bạn khỏi sự lừa dối và những lời đề nghị không sinh lợi.

Để bắt đầu, cần hiểu rằng cả thế chấp và cho vay mua nhà đều là các hình thức cho vay. Vì vậy, để hiểu được các nguyên tắc làm việc của họ, cần bắt đầu bằng sự hiểu biết về các nguyên tắc chính của quan hệ tín dụng. Cho vay là một hình thức quan hệ kinh tế, bao hàm việc chuyển các giá trị đã được xác lập (thường là tài chính hoặc hàng hóa) để sử dụng tạm thời với những điều kiện nhất định.

Khoản vay mua nhà là một loại khoản vay do một tổ chức tài chính phát hành để mua một căn hộ, căn nhà hoặc cải tạo nhà ở (sau đó tăng thêm không gian sống). Các khoản vay này thường được phát hành thông qua ngân hàng.

Các khoản cho vay bất động sản có thể được chia thành hai loại có điều kiện: thế chấp và tiêu dùng. Cần hiểu rằng cả hai đều giữ nguyên các nguyên tắc cơ bản của hoạt động cho vay, nhưng có một số điểm khác biệt đáng kể. Bằng cách hiểu sự khác biệt giữa khoản vay mua nhà và thế chấp, bạn có thể tự cứu mình khỏi những rắc rối không đáng có.

Thế chấp hoặc tiêu dùng: định nghĩa và sự khác biệt chính

Ngày nay, mọi giao dịch thứ ba trên thị trường bất động sản đều dựa trên các khoản vay. Điều này là do giá nhà sơ cấp cao, và điều này là khá bình thường. Thông thường, các gia đình trẻ chỉ đơn giản là không biết cách tiếp cận các vấn đề cho vay, và làm thế nào để hiểu sự khác biệt giữa vay tiêu dùng và vay thế chấp. Có vẻ như các tổ chức tài chính cung cấp thông tin đầy đủ về các dịch vụ của họ. Nhưng bạn phải luôn nhớ rằng mỗi ngân hàng sẽ trình bày thông tin theo hướng có lợi cho nó.

Vay tiêu dùng mua nhà ở là hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo cho khoản vay, hoặc bất kỳ tài sản có giá trị nào khác (ô tô, bất động sản khác, trang sức) có thể thế chấp. Theo quy định, thế chấp ngụ ý rằng tài sản có được trực tiếp sẽ đóng vai trò như một vật cầm cố.

Hình thức thế chấp này là một bảo đảm tuân thủ các điều khoản tín dụng và hoàn trả khoản vay. Bất động sản được mua thế chấp không thể được bán hoặc thế chấp cho đến khi trả được nợ. Trong trường hợp không thanh toán, tổ chức tài chính có mọi quyền thu hồi tài sản.

Sự khác biệt giữa một khoản thế chấp và một khoản vay

Có năm điểm khác biệt chính giữa khoản vay mua nhà và thế chấp. Biết chúng, bạn sẽ có một ý tưởng chung về ưu và nhược điểm của cả hai lựa chọn.

1. Cầm cố

Trong hoạt động cho vay thế chấp, tài sản đảm bảo được yêu cầu nghiêm ngặt. Nếu một khoản vay tiêu dùng, về nguyên tắc, có thể được chấp thuận mà không cần thế chấp (tùy theo mục đích), thì điều này được loại trừ trong trường hợp vay thế chấp.

2. Số lượng

Số tiền mà người đi vay có thể nhận được khi vay thế chấp có thể cao gấp mười lần số tiền có thể có đối với khoản vay không có mục đích. Nhưng nếu khoản vay là nhà ở và có thế chấp tài sản, thì số tiền có thể được cân bằng.

3. Thời gian

Theo quy định, các điều khoản của cho vay thế chấp vượt quá các điều khoản của các khoản cho vay không nhằm mục đích đáng kể. Thời hạn vay tối đa thường không quá 10 năm, có thể thế chấp lên đến 30 năm.

4. Đặt cược

Các khoản vay thế chấp về phía ngân hàng đáng tin cậy hơn, vì vậy lãi suất của các khoản vay này thường thấp hơn so với các khoản vay tiêu dùng.

5. Trang trí

Để được thế chấp, bạn cần có khả năng trả một phần số tiền (10-15%), đối với khoản vay thông thường, không cần đầu tư ban đầu.

Như vậy, chúng tôi đã tìm hiểu thế chấp khác với khoản vay mua bất động sản như thế nào và chúng tôi thấy rằng khoản vay thế chấp phù hợp để mua bất động sản hơn nhiều so với khoản vay tiêu dùng. Đó là lý do tại sao các khoản vay tiêu dùng thường được sử dụng cho các khoản mua sắm nhỏ hơn, chẳng hạn như thiết bị gia dụng hoặc ô tô.

Những gì để chọn: một thế chấp hoặc một khoản vay?

Khi có một câu hỏi cụ thể nên chọn vay tín chấp hay vay tiêu dùng tín chấp, bạn cần hiểu rằng cả hai đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng. Bạn nên tiến hành từ khả năng và nhu cầu của mình. Hãy xem xét một vài khía cạnh quan trọng sẽ giúp bạn hiểu hình thức cho vay nào phù hợp với bạn.

Tốc độ xử lý

Để đăng ký khoản vay, bạn sẽ cần tối thiểu các loại giấy tờ (hộ chiếu, mã số thuế, bản kê khai thu nhập). Khi vay các khoản vay lớn, có thể cần phải có người bảo lãnh và các giấy tờ của anh ta. Về cơ bản, bất kỳ ai cũng có thể là người bảo lãnh. Trừ khi có thêm các trường hợp khác, bạn sẽ mất 1-2 ngày để xử lý khoản vay.

Khi đăng ký thế chấp, ngoài các giấy tờ cơ bản, bạn cũng sẽ cần tất cả các giấy tờ về tài sản (hộ chiếu kỹ thuật, hộ chiếu cơ sở, v.v.). Ngoài ra, bạn cần có chứng chỉ của chuyên gia độc lập về việc định giá bất động sản bạn mua. Sau khi thu thập đầy đủ các tài liệu, bạn sẽ phải vượt qua kiểm tra khả năng thanh toán và xin phép mua hàng. Đăng ký thế chấp có thể mất một tuần hoặc vài tháng.

Mặt tài chính

Điểm quan trọng đầu tiên là lãi suất. Theo quy định, đối với các khoản vay thế chấp, nó thấp hơn vài phần trăm. Tỷ lệ cho vay trung bình là 15 đến 20%, do đó, thế chấp sẽ dao động từ 12 đến 15%.

Điểm thứ hai là khoản trả trước. Đây là điều cản trở của khá nhiều gia đình. Nếu bạn muốn vay, bạn không cần phải trả một phần số tiền. Thế chấp đó cung cấp cho khoản thanh toán đầu tiên. Số tiền của nó có thể dao động từ 10 đến 50%. Không phải ai cũng có tiền tiết kiệm để trả ngay cả một nửa chi phí căn hộ trong một lần thanh toán.

chuộc lỗi

Theo quy định, tín dụng tiêu dùng được cấp không quá 10 năm. Và các khoản thanh toán hàng tháng trên đó là cố định, số tiền của họ được quy định trong hợp đồng. Nếu thanh toán chậm hoặc không đầy đủ số tiền, bạn có thể bị phạt. Thế chấp không quá khắt khe. Đầu tiên, khoản thế chấp được đưa ra trong một thời gian dài hơn (lên đến 30 năm). Và thứ hai, người đi vay đôi khi có thể tự mình lựa chọn hệ thống thanh toán.

Người sở hữu

Khi mua bất động sản theo hình thức tín dụng, các quyền đối với tài sản được chuyển giao ngay lập tức cho bạn. Bất kể nó đã được thanh toán hay chưa. Bạn có quyền bán lại tài sản này, đăng ký người thân trong đó, v.v. Thế chấp bất động sản khó hơn. Cho đến khi xu cuối cùng được gửi vào tài khoản, một số hạn chế sẽ được áp dụng. Bạn không có quyền bán nó, đăng ký lại giấy tờ, cho thuê và thậm chí đăng ký người thân của bạn. Tất cả các quyền của bạn liên quan đến các hành động với bất động sản thế chấp được quy định trong hợp đồng.

Các dịch vụ bổ sung

Với một khoản vay thế chấp, các ngân hàng thường đưa ra điều kiện tiên quyết là bảo hiểm tài sản mua và tính mạng, sức khỏe của người vay (nếu không thì tỷ lệ này sẽ tăng lên). Bảo hiểm như vậy tốn nhiều chi phí và có lợi hơn cho ngân hàng. Vì vậy, trong mọi trường hợp bất khả kháng, anh ta sẽ vẫn là người đen, vì tiền bảo hiểm sẽ được trả cho ngân hàng. Thời hạn của bảo hiểm tương ứng với thời hạn của khoản thế chấp. Khi đăng ký một khoản vay, bạn thường không cần bảo hiểm.

Vì vậy, chúng tôi đã tìm ra một khoản vay mua nhà khác với thế chấp như thế nào. Không thể nói rõ ràng cái nào tốt hơn và có lợi hơn. Nếu bạn có một số vốn ban đầu tối thiểu, thì khoản vay tín chấp tất nhiên sẽ có lợi hơn. Nhưng nếu không có, và thường khá khó để vay bạn bè, người thân số tiền đó, thì chỉ còn lại khoản vay tiêu dùng. Để hiểu rõ hơn và đánh giá nguyện vọng của mình phù hợp với khả năng, tốt nhất bạn nên tham khảo ý kiến của luật sư.